申请就下款的口子越来越少了，哪里还能借到钱？

近来，很多用户的敏感性很强，发现了市场上申请贷款的时候可以使用的途径也越来越少该现象并不是孤立存在的，在金融监管加强和信贷市场的自我净化之下是必然的结果。以前只需要身份证就可以快速办理的各种非法途径正在被大规模清理和整顿中。对需要资金的用户来说，这样会提高贷款难度，但是从长远看可以避免高利贷和诈骗的风险。目前的情况已经到了必须冷静思考的地步了，应该转而寻找正常的、合乎法律规范的资金来源，不能因为急功近利就掉入债务危机之中。

为什么申请之后马上就能拿到贷款的渠道越来越少呢？

为了弄清楚目前借贷市场发生的变化，我们得从宏观上的监管环境和微观上风控逻辑这两个方面来分析。申请贷款的时候可以使用的途径也越来越少本质上就是互联网金融由“野蛮生长”转变为“合规经营”。

监管政策趋严以及合规化的过程

近几年来，互联网金融行业的整改力度最大。持牌经营是最低要求，“超利贷”的平台因为没有资质而被大量关闭。

• 持牌经营要求：所有的放贷机构都必须要拥有金融许可证，大量的不符合条件的小额贷款公司被驱逐出市场。
• 利率红线限制：监管部门已经给利率设定了一个上限，使以前通过收取高利息来获利的空间变得没有了。
• 数据合规治理：对用户的个人信息收集以及利用都做了更加严格的限制，暴力催收也被明文禁止了，这就使得放贷公司的经营成本提高了很多。

风控模型更新以及风险消除

由于大数据征信技术的应用越来越广泛，所以金融机构的风险控制水平也得到了提高。所谓“申请即放款”的模式一般会对应到高风险的人群上。为降低坏账率，正规平台对审核标准进行了严格把控。

• 信用评估完善：目前的风险控制体系除了查询央行征信之外，还会接入百行征信等数据平台来检测用户的多头借贷情况。
• 资产质量优先：在经济环境不稳定的情况下，金融机构会偏向于优质的客户，而对于资质差的用户来说，“下款难”就显得更加明显了。

对策为：通过合法途径进行推荐和实际操作建议

尽管申请贷款的时候可以使用的途径也越来越少但是这不等于正规贷款途径就不存在了。但是选择正确的平台并且改善自己的信用状况之后，仍然可以得到资金的支持。为了给用户提供一个比较正规的选择，我们向大家推荐了五家较为规范并且能够接受一定比例负债的P2P平台。

五款可以不用看负债情况并且审批比较宽松的正规软件

以下各平台都是持牌机构的产品，并非完全不考虑负债问题，但是相比于传统的商业银行而言，在风险控制方面更加重视用户还款意愿以及最近一段时间内的收入情况，因此通过率会比较高一些。

• 借呗（支付宝）依靠着支付宝生态系统，在经常用支付宝进行收款和付款的人群当中，即便有一定的债务情况也会常常得到相应的额度，并且可以随时取现。
• 微粒贷（微信）：使用白名单邀请的方式，并且由系统不时地进行审核。它的优点是对于微信支付分高的人比较有利，放款速度很快，利息和费用也很清楚。
• 京东金条：针对京东活跃用户的plus会员等。它的风控对于京东内部的数据分量比较大，而外部负债的影响比较小，秒下款体验很好。
• 度小满（前身为百度金融）：持证经营，额度大。它的“有钱花”产品主要面向优质的工薪阶层，如果收入稳定、负债率稍微高一些也有可能被批准。
• 360借条：技术驱动的信贷平台，审批的速度非常快。对于有多次逾期记录的用户来说，一般很难再借到钱了。

提高下款成功的实际操作方法

在申请这些平台的时候，请各位用户留意一下下面几点，可以提高被批准的概率：

• 维护征信记录：最近六个月没有出现过逾期的情况，如果经常去申请贷款的话就会把征信弄脏了，所以最好停止不必要的一些贷款申请。
• 完善资料信息：如实填写工作情况以及联系方式，并且有稳定的就业经历会得到更多的分数。
• 选择最佳时机：一般月初各个平台的放款额度都比较充裕，审核也比较宽松。

有关于申请贷款时可以使用的漏洞越来越少的问题

现在的贷款要比之前更困难一些吗？

主要原因是由于征信体系已经建立起来。过去有很多“口子”不用查征信，但是现在已经几乎所有的正规平台都接入了征信系统，您每一条负债、每一次申请都会被风控模型所捕获，从而使得审批标准变得越来越严格。

市场上标榜为“百分之百下款”的产品可靠吗？

不可以相信。声称可以做到百分之百放款、黑白两道都可以申请的都是骗人的或者是非法高利贷。正规的贷款公司会做风险评估，并不会给出100%能拿到钱的结果。

总结

综上所述，申请贷款的时候可以使用的途径也越来越少就是金融市场发展到一定阶段的表现。对借款人的来说，这是个机遇也是一道屏障。我们认为用户应该抛弃找“捷径”的想法，转而去使用借呗、微粒贷、京东金条、度小满、360借条等合法持牌机构来满足自己的融资需求。在申请的时候要量力而为，并且保持良好的个人信用记录才是最好的办法来适应不断变化的信贷市场。