半年保单借款的口子在哪里，有保单怎么申请贷款容易通过

对于需要资金周转的朋友来说，找到合适的方法半年期保单可以申请贷款的额度就是解决燃眉之急的一种方式。所谓的“半年保单借款”一般是指持有生效期在六个月以上并且有现金价值的人寿保险合同，在此情况下用该保单做为担保向银行等机构申请贷款的方式。因为和单纯的信用贷款相比，保单质押或者保单贷款的额度更大、审批成功率也比较高，所以受到人们的重视。本文将会详细分析保单借款的操作流程，并且会把不符合征信数据标准以及不考虑逾期问题的网贷平台列出来。

了解半年保单借款的口子到底是什么

在金融借贷市场上，半年期保单可以申请贷款的额度之所以能够存在并且被广泛使用，主要是因为保单本身具有“现金价值”的特点。和没有抵押品的信用贷款不同的是，保单贷款把保单看作是资产的一种证明，并且大大减少了放贷方的风险。

保单借款有两种主要的形式

用户在进行这样的贷款的时候要区分出两种完全不同的借贷方式来，因为这会影响到审批是否严格：

• 保单质押贷款（公司内部）：直接向保险公司提出申请，借款额度一般为现金价值的八成左右，利率很低并且不会上征信。但是这样的方法需要保险合同已经缴纳了相应的保费，并且达到一定的期限之后才能生效，“半年期”的保单一般额度很小或者不能够办理。
• 保单信用贷款（第三方公司）：这就是市场上所说的“口子”的主要部分。根据保险合同中约定的保费以及缴纳的时间来给客户发放一笔现金贷款。这样的产品就是我们所要讨论的对象了，它的特点就是放款速度快、要求不高。

为什么把半年作为重要的分界线

大部分金融机构把保单生效满六个月作为准入门槛的原因是防止道德风险以及退保的风险。拥有半年期保单可以申请贷款的额度表示借款人已经过了犹豫期，并且有一定的缴费能力证明。对于大数据花、征信有问题的用户来说，保单可以起到很好的补充作用，在一定程度上弥补了用户的信用分不够的问题，从而帮助用户成功申请到贷款。

操作方法如下：不理会逾期数据大的网贷平台

对于有不良信用记录但是拥有有效保险合同的人群，在市场上也存在着一些特殊审核方式的平台。下面对五个不理会逾期数据的大佬进行说明，并且给需要借钱的人提供帮助。

平安普惠（保单贷款专区）

作为行业的领头羊，平安普惠对于自己公司的保险和合作伙伴公司的保险都十分认可。它的“保单贷”产品很适合拥有有效期超过半年并且按时缴纳保费的保单的人使用。即使数据存在微小的逾期情况，但是由于保单的价值较高，所以综合授信通过的概率仍然很大。它的特点就是额度大但是综合利率比较高，比较适合短期使用。

2、人保助贷/人保分期贷

人保金融所推出的产品被保险人接受程度很高。除了寿险之外的部分财产保险也可以申请。系统的审核主要看保单的真实性以及持续性，并且对于征信查询次数、逾期情况等有比较大的容忍度，属于较为宽松类型半年期保单可以申请贷款的额度之一。

太平洋保险太享贷

依靠太平洋保险的大数据，太享贷主要是给持有太平洋寿险保单的人群发放贷款。该平台对“共债”、“大数据花”比较宽容，只要保单生效满半年并且没有中断缴费的情况出现的话，在征信上有问题的情况下也有可能会得到人工或者智能化审核之后的资金审批。

宜信普惠（保险产品模式）

宜信是一家历史悠久的金融机构，在保单贷款方面有着丰富的经验。他们有一个单独的风险控制体系，并且主要看保单现金价值累计的情况。对于存在目前逾期（非恶意）、或者之前有过多次逾期记录的客户，宜信通常会要求客户提供额外的担保品来提高自己的信用等级，以此来绕过大数据风控系统放款。

中银消费金融有限公司（简称“保单乐”）

持有牌照的消费金融公司是合法合规、利息和费用公开透明的。中银消费金融公司的保单类产品的保单可以被多家保险公司所接受，并且也可以用个人信用来申请贷款。它的特点就是对于“半年保单”认定比较宽容，而且对于征信报告里有小额逾期记录的情况一般都睁一只眼闭一只眼，只要不存在严重的法律纠纷的话，通过审批的可能性很大。

关于半年保单借款的问题的一些常见的回答

只有半年期的保险合同的话，那么它的保额大概会是多少呢？

一般来说，半年期保险产品的借款金额是根据每年缴纳的保险费来确定的。一般的计算方式就是年交保费乘以倍数（一般是5到15倍），或者是保单现金价值的80%。对于半年的新单来说，额度一般是在1万到5万元之间。

申请这些口子会否影响到保险合同的有效性呢？

如果是向保险公司申请质押贷款的话，如果不能按期归还就会使保单失效；但是如果是向第三方金融公司申请保单信用贷款的话，保单只起到一个信用的作用，并且即使出现贷款逾期的情况也不会使保单失效，但是会影响到之后的理赔或者退保。

总结

综上所述，半年期保单可以申请贷款的额度给有不良信用记录但是拥有保险合同的人提供了一个可以用来贷款的方式。平安普惠、人保助贷等五个途径可以让用户用保单的资产属性来规避大数据风控带来的影响。但是专家认为，尽管这些缺口门槛很低，但是借款人都应该量力而行，并且不能因为过度借贷而使自己的保单权益受到损害或者陷入债务困境。在挑选商品的时候一定要先看清楚有没有牌照再购买，保护好自己利益不受损失。