我申请保单抵押贷款流程复杂吗？保单抵押贷款怎么办理

当资金周转出现问题的时候，很多被保险人都会采用“我申请保单抵押贷款”的方法来迅速得到一笔资金。保单抵押贷款又叫做保单贷款，就是指投保人把有现金价值的保单出质给保险公司或者银行，并以此作为担保条件去借到一定的金额的一种借贷行为。这样既可以保持保险保障的作用，在需要的时候可以解决燃眉之急，目前市场上的融资方式之一。

了解清楚我要用保单做抵押来申请贷款的方法

对于很多第一次接触到这个概念的人而言，了解其中的工作原理是很重要的。当我提出要进行保单抵押贷款的时候，并不是用保单本身做担保，而是以保单的“现金价值”来作担保。现金价值是指长期人身保险（包括终身寿险、分红险和年金险等等）在退保的时候保险公司会把钱退给被保险人，而且随着时间的增长，这笔钱也在不断增加。

保单贷款有两个主要途径

实务操作中，保单贷款一般有两种方式，利率、额度也不同：

• 保险公司的直接放款：最传统的做法就是这样的。投保人可以直接向承保的保险公司提出申请，贷款额度一般是保单现金价值的70%-80%左右。利率比较低，一般是按照银行同期贷款利率稍微提高一些，并且审批速度很快，有的还可以实现线上秒批。
• 银行保单质押贷款：投保人把保单交给银行做抵押来获得贷款。该类贷款额度可以达到现金价值的90%，或者更高，但是审核过程比较严格，并且对信用记录有较高的要求。

适用的保险单种别的限制

并不是所有的保险产品都可以进行贷款。一般而言，只有有储蓄功能的人身保险才是可以产生现金价值的只有符合条件的人才可以办理这样的事情。短期意外险、医疗险和一些消费型的重大疾病保险一般不具有贷款条件。

申请保单抵押贷款的操作过程以及存在的风险提示

确定了基本原理之后，“我要用我的保单来申请贷款”这一过程怎样才能又快又好地进行下去，并且怎样去避免可能出现的风险，就成了投保人必须要学会的一项本领。

标准申请程序说明

目前大部分保险公司的线上APP已经可以实现线上投保了，整个过程也变得非常简单：

• 资格确认：查询保单合同或者打客服电话来核实保单是否具有现金价值以及可以申请多少贷款。
• 提交申请：使用官方APP或者柜台填写贷款金额时一般需要由投保人本人来完成，如果保单中含有被保险人的权益的话，则还需要得到被保险人的签字确认。
• 资金到账：审核通过之后，一般会在1到3个工作日之内把钱转到被保险人的指定账户上。

优点、缺点以及风险预防

尽管“我申请保单抵押贷款”的优点很多，比如手续简单、放款快、不损害个人信用等等，但是也存在着一些不能忽略的风险：

首先，贷款期限较短一般情况下，每笔贷款的期限是六个月，在此期间内可以进行多次借款和还款操作，但是到了约定的时间如果没有归还本金及利息的话，则会把欠下的钱加入到本金中一起计算复利。长期拖欠会导致保单失效。第二、在贷款期内发生保险事故时，保险公司给付的赔偿金要从没有还清的贷款本息中扣除掉一部分，也就是说受益人的实际得到的保障额度就会降低一些。所以建议借款人要对自身的还款能力做出判断，并且不能让保单出现失效的情况。

有关于我申请保单抵押贷款的一些常见问题的回答

征信不好的人也可以申请保单抵押贷款吗？

可以。如果要向保险公司申请保单贷款的话，并不会去查询你的征信记录，只要保单有足额的现金价值就可以拿到借款了，对于有征信问题的人群来说很友好。

在进行保单抵押贷款的时候，保障仍然有效吗？

完全有效的。在贷款期内，保单的保障作用不会受到影响，在出现保险事故的情况下，保险公司仍然要履行赔偿义务，并且赔偿金额将会先用于偿还贷款本金和利息。

总结

经过上面的分析可以知道，“我申请保单抵押贷款”是盘活存量资产、解决短期资金问题的一种有效方式。由于它的通过率很高并且费用较低，所以很多被保险人都把它当作自己进行融资的一个选择。但是借款人的钱要按时还清，否则就会因为利息没有及时支付而使保单失效，失去风险保护的机会。在申请之前应该对自身的还款能力进行详细的计算，并且合理的安排好资金使用方向，使得保险合同能够起到家庭财务安全的“备胎”的作用。