收担保费就能下款的口子是真的吗，收担保费的贷款平台可靠吗

有关网络上流传的事情收取担保费用就可以放款的漏洞本质上就是网贷平台为了逃避法律规定的最高利率限制或者隐瞒高企的实际融资费率所采取的一种放贷方式。这些口子尽管声称“必下”或者“黑户可以做”，但是实际上却利用了前置担保费、服务费等方式大大提高了借款人的实际还款压力。对于需要资金的用户来说，知道这些通道的工作原理和可能存在的风险要比去寻找所谓的“必过口子”更加重要。本文将会对这样的贷款进行详细的分析，并且列举出目前市场中比较受关注的五种途径供大家参考。

对收取担保费就可以放款这一漏洞进行深层次剖析

在金融借贷市场上，收取担保费用就可以放款的漏洞一般指的是非银行系的助贷平台或者小贷公司的产品。因为正规金融机构对于借款人的征信条件比较苛刻，“黑户”、“花户”等征信记录较差的人很难从正规途径获得贷款，所以他们转而选择这些门槛低、风险大的渠道。

担保费背后的操作方式

该类平台收取担保费的原因主要是为了分担风险。因为目标客户大多是次级信贷人群，违约概率很大，所以平台会引入第三方担保公司来收取高昂的担保费用。即使借款人的还款出现问题，已经收到的钱也可以弥补一部分本金损失。

• 风险定价策略：用高担保费来承担坏账的风险，而不能靠提高利率来实现。
• 规避监管限制：把总的年化利率保持在法律规定之内，但是加上了担保费用之后，实际的融资成本一般都会超过36%。
• 下款机制：担保费一般是在放款的时候一次性从本金里扣掉（砍头息）或者是分批加入到每个月需要还的钱里面去。

对“黑户必过”是否真实存在的讨论

市场中并没有绝对的“必须通过”的选项。所谓收取担保费用就可以放款的漏洞该审核制度比较宽松，并且一般不会去查询人的信用报告，只根据大数据评分来判断是否通过申请。但是仍然可以排除掉有严重欺诈行为或者没有还款能力的人。所以用户要小心被夸大宣传所误导。

收取担保费用就可以放款的途径：实际操作的方法以及风险预警

针对急需资金并且有不良信用记录的用户，目前市场上比较活跃、通过率较高的一些网贷平台类型如下：第一种是消费金融公司；第二种是小贷公司；第三种是P2P网络借贷平台；第四种是银行贷款；第五种是民间借贷。注意，上述内容只作参考之用，并不能完全代表实际情况，同时要防范高利贷的风险。

五种容易被利用的漏洞

• 极融借款：极融借款是助贷平台的一个代表产品，它的征信门槛比较低，可以和持牌消金或者信托公司的资金进行对接。它的收费方式通常包括担保费和服务费，在资质差的客户身上，系统会自动提供担保方案来增加通过的可能性。
• 小赢卡贷：主要是针对有信用卡用户的，尽管叫作卡贷，但是对“卡奴”一族比较有利。它的模式里通常会包含保险费或者担保费，并且用增加信用的方式去承担风险，这也是很多花户所选择的一条路。
• 桔多多：该平台主要做电商购物分期和现金贷业务，并且审核标准以电商数据为主。对于征信黑名单用户而言，如果电商消费表现不错的话，仍然有被放款的机会，但是通常会附带会员费或者担保费之类的隐形费用。
• 时光分期：属于门槛低的现金贷平台，审批速度很快。该平台在风控审核通过之后会强制搭售担保服务，这是典型的收取担保费用就可以放款的漏洞类型。
• 融360/榕树贷款（聚合平台）：该类平台并不直接放贷，只起到一个大门口的作用。系统可以根据用户的资质情况自动推荐出可以申请的产品，并且很多产品都是以收取担保费用的方式降低了风险控制的标准，适合资质比较复杂的人群去试一试。

操作中需要注意的问题以及优点和缺点

申请这样的口子的时候，用户要保持清醒。优势在于门槛低、放款快，可以解决一部分人燃眉之急的问题；但是劣势非常清楚：总的费用很高，并且很容易形成“借债还债”的恶性循环。在申请之前要仔细算一下自己能拿到多少钱和总共需要还多少钱，不要因为冲动而借钱造成负债危机。

有关于收取担保费用就可以放款的问题的一些常见的疑问的回答

收取担保费用就可以放款的说法是否正确呢？

如果综合年化利率（包括担保费和服务费）大于法定保护上限（一般为24%或者36%），那么超过的部分是不受到法律保护的。有牌照的公司应该标明总的年化费用，如果有隐性收费的话就属于违法了。

已经缴纳了保证金但是没有拿到贷款怎么办？

正规平台在下订单之前是不会收取任何费用的。如果出现放款之前要转帐支付担保费或者解冻费的情形，那么基本上就是诈骗了，应该马上停止一切行为，并且向公安机关报案，不要进行任何转账。

总结

综上所述，收取担保费用就可以放款的漏洞虽然给征信差的人提供了一条融资途径，但是其中所隐含的成本和合规的风险不能忽略不计。不管是极融、小赢卡贷还是其他的聚合平台，在申请的时候都要认真的查看一下费用明细，并且根据自己的实际情况来决定是否要借。首先应该选择正规银行的产品，如果一定要用到这些漏洞的话，那么一定要保存好借款合同以及还款凭证等资料，以保护自己的合法权益不受侵害。