只查芝麻分不查征信的贷款是真的吗？哪里有靠谱的口子

目前，在金融借贷市场上有很多人因为自己的个人信用记录有瑕疵或者查询次数太多而遇到了借不到款的问题，所以芝麻信用分和没有查询到征信报告的贷款成为这部分人获得融资的一个途径。该类贷款产品的主要风控依据是支付宝芝麻信用分，并不强制要求查询央行征信报告，因此降低了借款门槛。尽管市场上有这样一些产品，但是用户要清楚地知道，正规平台上的借贷行为最后仍然会影响到个人的信用记录，并且要注意到高额利息所带来的风险。本文将会对它的运行方式做详细的说明，并把五种比较容易通过审核的软件整理出来供读者参考。

深入研究芝麻信用分和征信之间关系的方法

所谓芝麻信用分和没有查询到征信报告的贷款本质上就是用金融机构的大数据风控模型代替了传统上由央行进行的征信审核。该种方式主要是针对“征信白户”或者“征信花户”的人，在用户的支付宝生态系统中所留下的行为数据（比如消费习惯、守信情况、财产凭证等），以此来判断借款人的偿还能力。

大数据风控所代替的方式

传统的银行贷款会参考央行征信报告中过去的借款情况，但是芝麻信用分所包含的信息要比这广泛得多。芝麻分在六百以上的用户一般都具有良好的信用状况。该种审核方式的好处是：

• 审批速度快：系统会自动获取数据，并且不需要经过人工审核征信报告来完成放款工作，一般可以做到秒级放款。
• 覆盖人群广：给缺少信用卡或者征信记录不够的年轻人提供贷款的机会。
• 隐私保护性强：避免了多次查询征信报告所造成的“硬查询”的痕迹，从而使得个人的信用状况不会因此而受到影响。

市场上真实的产品分类

目前市场上宣称芝麻信用分和没有查询到征信报告的贷款产品主要有两种类型：一种是支付宝生态系统内自带的借贷工具（比如借呗、花呗），另一种就是接入了芝麻信用风险控制机制之后的第三方借贷小程式。前者的用户体验非常好，但是有些已经接入了征信系统；后者的目的是让用户找到一个可以不用查询征信的途径，一般会经过支付宝的小程序来办理。

操作方法如下：五个可以申请到贷款的软件

针对急需资金但是征信情况不好的用户，这里罗列了五个目前市场反应较好的、主要依据芝麻分进行放贷的产品。注意贷款产品政策有时间限制，在申请之前要认真查看相关的合同条款。

借呗（支付宝自带的产品）

虽然借呗已经部分纳入了征信系统中，但是它的主要风险控制仍然依靠的是芝麻分。芝麻分大于等于650分的用户可以使用借呗。它具有额度大、利率公开、可以随时借款的特点，因此它是最安全的一种芝麻信用分和没有查询到征信报告的贷款替代品（部分用户的借款不会被记录到征信报告上，这要根据放款方的规定来决定）。

2. 来分期

这是个老牌子的信用贷款业务，在支付宝的小程序里进行。它的芝麻分要求比较低，一般在600分上下就可以去试试看了。来分期特点就是审核比较宽松，主要是看用户的支付宝活跃程度，对征信查询次数多的用户比较有利。

芝麻信用借条（第三方小程序聚合）

在支付宝里输入“芝麻信用”或者“借条”，就会出现很多第三方的服务的小程序。该类平台一般会利用“信用借条”的方式来完成电子合同的签订，并且资金提供方大多是小贷公司。这样的产品一般都只看芝麻分而不看征信但是利率比较高，只适用于短期周转。

小赢卡贷（特指某类产品）

虽然小赢卡贷一般要查征信，但是它的一些特定的小额产品或者活动，在某些时间段里会用到芝麻分来进行预授信。优质的芝麻分用户有时候不需要经过征信查询就可以直接获得贷款，并且很快就能通过审批。

360借条（极速版）

360借条作为头部平台，在有独立APP的同时也接入了支付宝生态。它的“极速模式”在对用户的资质进行评价的时候把芝麻信用分数当作一个很重要的加分项。但是正规的平台最后大多都会上征信，在审核的时候，较高的芝麻分可以弥补征信查询次数多的问题，从而提高通过率。

芝麻分和征信有什么区别？

芝麻分和征信没有关系，但是查询了芝麻分之后会不会对征信产生影响呢？

并不一定。尽管审批过程中不会查询到用户的征信情况，但是有些放款机构属于正规持牌消费金融公司，在放款或者出现逾期之后会把相关信息上传至人民银行征信系统中。在借款之前要向客服询问一下，“上不上征信？”

芝麻分小于600可以申请这样的贷款吗？

比较困难。大体上芝麻信用分和没有查询到征信报告的贷款产品的最低要求是600分。分数比较低的用户可以先改善一下支付宝上的个人信息（比如公积金和社保），提高自己的信用等级之后再试一次。

总结

综上所述，芝麻信用分和没有查询到征信报告的贷款给有征信问题或者没有征信的人提供了一个可以用来借钱的方式。不管是使用借呗、来分期还是其他的第三方小程式，主要都是为了保持自己的芝麻信用分数。但是行业专家认为，尽管这些贷款的门槛很低，但是用户应该理性地去借款，并且要优先选择正规持牌的金融机构，以免掉入高利贷的圈套中。保持好的信用记录是解决资金问题的一个长久之策。