所谓银行内部贷款口子是真的吗，银行内部贷款渠道可靠吗

所谓的银行内部贷款口子，在金融借贷行业里一般是指银行在某个时间段内对某一类客户或者根据某种风险控制方式所开通的一个贷款申请通道，并且还包括一些只需要查看客户的流水就可以放款的网络借贷产品。这里的“口子”并不是指违规行为，而是在标准化信贷政策之外的一种差异化的获客手段。对于需要资金但是资质一般的用户来说，所谓的银行内部贷款口子一般就是指更加宽松的审核条件或者更加简单的审批程序但是这也需要借款人的辨别能力来防止上当受骗。

深入研究所谓的银行内部贷款口子的真正含义

很多借款人都认为“内部口子”就是银行员工违反规定留下的漏洞，其实并不是这样。大多数所谓的银行内部贷款口子实际上就是金融机构为了解决长尾客户的需要而设立的白名单制度或者大数据风控渠道。该类产品一般不会仅仅依靠传统的征信硬查来判断申请人的情况，更多的是会去考察申请人的银行流水、消费习惯或者纳税记录等信息。

运作原理与分类

由于银行要平衡风险和收益的关系，在贷款上会采用差别化的利率以及不同的准入标准来增加自己的市场占有率。按照资金来源、风控方式的不同可以分为如下几种类型：

• 银行直接经营的流水贷款业务：银行根据客户的储蓄卡交易记录来给客户提供自动授信的信用贷款产品，比如各银行推出的“快贷”、“闪电贷”。
• 助贷机构引流渠道为：第三方平台和银行合作，用自己所拥有的场景数据来帮助银行做风险控制，这样的所谓的银行内部贷款口子一般对于征信的要求比较低，更加重视流水的稳定。
• 特定场景专享贷：为公积金缴存人、烟草商户或者纳税小企业主所开通的一个特殊的渠道。

审核逻辑的转变

和传统的信贷相比，这些口子的审核方式由原来的以“资产为主导”转为现在的以“数据为主导”。系统主要采集申请人银行流水结息的情况以及进账和出账的次数来判定其还款的能力。

银行内部贷款口子的操作方法和风险提示

在寻找所谓的银行内部贷款途径的时候，借款人的主要考虑点就是“查看银行流水”来决定是否能够拿到贷款。目前市场中比较活跃并且得到银行流水认可度较高的五种网贷或者银行产品的口子如下所示：

五个可以查看到银行流水的网贷平台

• 建行快贷：典型的银行内部白名单产品，主要是看借款人是否在建设银行有金融资产和流水的情况，在建行如果有代发工资或者大额流水的话很容易就能拿到额度。
• 招联好期贷：持牌消费金融产品的审批速度很快，对银行流水正常、没有严重逾期记录的客户很适合，属于比较常见的“口子”。
• 平安普惠：属于助贷模式，流水要求比较高，但是额度大、通过率高，比较适合有真实经营流水的用户。
• 中银E贷：中国银行推出的一种无抵押贷款产品，主要是针对优质的代发工资客户，银行流水就是最主要的授信标准。
• 有钱花（满易贷）：度小满旗下的产品和很多家银行都有合作，在进行系统的审批的时候会用到用户的授权后的银行流水信息，审批的成功率在整个行业里都很好。

风险控制以及注意的问题

虽然这些产品的来源都是合法的，但是市场上却存在着很多以银行内部贷款为名进行诈骗的行为。一定要注意凡是宣称可以包过的、洗白征信或者要你先交手续费的都是诈骗。正规银行贷款在放款之前从不收取任何费用，所有的前期费用都属于诈骗行为。

有关于银行内部贷款口子的一些常见的问题解释

所谓的银行内部贷款口子到底要不要查征信呢？

这并不是一个正确的观点。大多数正规银行和持牌金融机构都会查询客户的征信记录。所谓“不查征信”的意思是说，并不是只看征信分数来决定是否放款，或者是某些非法高利贷公司，后者的危害很大，应该避免接触。

怎样做才可以让银行流水达标呢？

可以增加共同借款人的数量、提供其他的财产证明（比如房产和汽车），或者进行银行存款或者购买理财产品以提高在银行内的评级。一些网贷平台也会认可支付宝或者微信的资金流水记录作为补充材料。

总结

经过上面的分析可以知道，所谓的银行内部贷款口子并不是什么神秘的“后门”，而就是银行根据大数据以及流水数据所开通出来的不同类型的信贷渠道。对于需要资金的客户而言，使用建行快贷、招联好期贷这样的看中银行流水的正规产品来解决融资问题是非常有效的。在申请的时候要保持冷静，辨别真假信息，不要相信没有资质来源的“内部名额”要保护好自己的个人信息和财产安全。