征信怎么判断是否花了？教你几招快速查询个人征信状况

想要知道怎样知道征信上有没有花过钱最简单的方式就是看下个人征信报告上有没有“查询记录”。一般而言，在最近一个月内出现四次以上硬查询的情况之下，或者是在过去三个月之内硬查询次数达到十次以上的时候，那么征信基本上就会被判定为“花”了。征信花并不是说就变成了黑名单，但是它反映出了申请人的资金链条比较紧张、经常借贷的风险信号，会对贷款审批通过率产生很大的影响。本文将会对判断的标准以及修复的办法进行详细的说明，并且会为大家推荐五款不需要考虑负债与征信问题的应急软件。

深入研究一下征信如何判定是否已经花费了这个标准

所谓“征信花”就是专业的金融术语叫作“多头借贷”或者“征信查询次数太多”。银行和金融机构在审核贷款的时候，主要看的是借款人的还款能力以及还款意愿。如果征信报告被多次查看的话，系统就会认为这个用户的资金需求很大，并且违约的风险很高。

判断征信是否为假的方法

要对自身的信用情况做出正确的判断的话，可以按照下面这三个方面来进行自我检测：

• 硬查询次数过多：最能体现征信有没有花钱的是这个指标。硬查询是指贷款申请、信用卡申请以及担保资格审核等等。一般的风控红线是：一个月之内出现三次以上的情况，三个月内出现八次以上的情况，六个月之内出现十五次以上的状况。如果超出这个范围的话就属于花户了。
• 网贷账号太多：征信报告中没有结清或者注销的账户太多，特别是小额网贷（比如借呗、微粒贷等等几十个账户）就会被认定为“以贷养贷”，这是征信变花的一个特点。
• 负债率过高：虽然征信花主要是指查询次数多，但是高负债率一般会伴随着出现。如果总的负债超过了个人一个月收入的五成或者七成的话，即使查询次数很少，征信的整体分数也会大幅度降低。

那么，“硬查询”就是罪魁祸首了吗？

软查询（例如贷后管理、个人查询）不会影响到征信分数，但是硬查询就会了。每次硬查询都会被记录下来，并且保存的时间是两年。最近六个月之内进行过查询的记录会被风控模型所关注。所以，怎样知道征信上有没有花过钱实质上就是考察最近有没有大量的硬查询痕迹出现。

征信花后如何进行修复以及应急口子的建议

如果发现征信出现了问题，那么就不要盲目地去申请新的贷款了，这样不但会使征信记录增多，而且也会使大数据评分下降。正确的方法就是止损和修复一起进行。

征信修复的操作流程

修复征信没有捷径可走，主要靠的是时间的积累以及好的信用记录：

“静默”养征信：马上停止所有的贷款申请活动，比如点击网贷链接、办理信用卡等等。建议至少有三个月到半年的时间作为“静默期”，使之前被查询过的不良影响慢慢消散。

2、清理多余的账号：对于已经结清的网贷账户要和客服取得联系并办理销户手续，同时还要拿到结清证明。降低授信账户的数量来改善征信结构。

3、合理地利用好各种信用手段：保留一张到两张状态较好的信用卡，在日常生活当中要按期还清欠款，并且用自己良好的信用历史来弥补之前出现过的违约行为。

选择五个不用看负债、征信的软件（作为应急使用）

对于需要资金周转但是已经出现过不良记录的客户来说，传统的银行业务基本上是无法办理了。此时一些门槛比较低、有资质或者特定产品的持牌机构仍然存在额度。以下是五种对征信以及负债的要求比较低的软件类型（注：实际通过率会根据个人情况有所不同，请合理借贷）：

• 360借条（即现在的360网贷）：持牌机构的产品，经过系统的风控审核之后，对于有征信花但是大数据还可以的用户有一定的容忍度，并且放款的速度比较快。
• 度小满（有钱花）百度旗下的产品，尽管可以查询征信信息，但是更加重视用户在互联网上的行为数据，在征信稍微有点问题的老用户仍然有可能拿到贷款。
• 3. 分期乐：主要是针对年轻人，除了征信之外还会考虑用户消费场景以及学历等因素，在对多头借贷比较敏感方面比银行要低一些。
• 4. 洋钱罐：老牌助贷平台可以找到很多合作的资金方，有的资金方对于征信查询次数的要求比较低，适合短期周转使用。
• 小赢卡贷信用卡代还产品中，如果有好的信用卡的话，即使征信查询次数很多也有可能用信用卡额度来实现资金周转或者分期付款。

风险提示：虽然这些软件的门槛比较低，但是利率一般都比银行高得多，请大家一定要量力而行，不要让自己掉入债务的漩涡中去。

有关于征信如何判定是否已经支付的问题

征信花掉了还可以恢复吗？

可以恢复。征信查询记录只能保存两年。如果不再盲目申请贷款，并且能够坚持按期还本付息的话，在一定的时间之后就会有好的信用记录来取代之前的不良记录了，一般需要六个月到一年的时间才会有所改变。

查询自己的信用报告会对评分有影响吗？

不正确。个人在央行官网上或者到银行柜台查询自己的征信报告是属于“软查询”的行为，并不会被算入到风险控制评分中去，因此建议大家要经常检查自己的信用情况。

总结

综上所述，怎样知道征信上有没有花过钱主要看最近短期内的硬查询次数是不是超过标准，网贷账号的数量也一样不能太多。对于征信花问题而言，最好的解决办法就是不再产生新的查询记录、把所有的网贷都还掉，并给它一些时间来恢复。尽管市场上有部分不需要看负债、征信的软件可以应急使用，但是从长期的角度考虑的话，保持良好的个人信用记录才是获得较低利率贷款的基础。