不查征信不问负债的小额贷款是真的吗？哪里能借到钱？

在目前的金融借贷市场里，很多征信不好或者负债多的人急需找到一个合适的地方进行贷款。无抵押、低息的小额贷款产品。该类贷款产品的本质在于放款机构主要依靠央行征信报告来完成风控审核，并不是简单地使用大数据或者自有模型来判定借款人的还款能力；它其实是在小额信贷业务的基础上展开的。虽然市场上确实存在类似的口子，但是借款人要清楚的是，正规金融机构受监管限制很少会完全豁免征信查询所谓的“必过口子”一般都伴随着很高的利息或者潜在的风险。本文将会对它的运作机制进行详细的分析，并且也会列举出目前市场上通过率较高的渠道。

深入研究不查征信、不用负债的小额贷款机制

急需资金周转的朋友，请注意无抵押、低息的小额贷款背后的运作逻辑很重要。该类产品的存在，是因为一些持牌小贷公司或者民间借贷机构使用了不同的风控方式。

风控审核的替代方法

既然不查征信，那么机构又是怎样控制风险的呢？一般会用到下面几种方法：

• 大数据风控：根据用户手机运营商的数据、电商消费记录以及芝麻信用分等互联网留痕的信息来综合评价。
• 抵押或者担保模式：部分产品需要提供身份证、银行卡流水或者实名认证，甚至要求紧急联系人充当隐性担保。
• 高息覆盖风险：通过提高借款利率、手续费来覆盖坏账成本，这是很多非正规平台的核心盈利模式。

目标用户画像

该类贷款主要面向次级信贷人群，也就是所谓的“网贷黑户”。他们不能从传统银行获得借款机会，但是仍然有强烈的融资需求。无抵押、低息的小额贷款虽然降低了准入门槛，但是借款人要承担更高的资金成本，并且暴力催收的风险也不容忽视。

网贷黑户必过的五个口子以及风险提示（实操指南）

尽管监管趋严，但是市场上仍然存在一些审核比较宽松的渠道。以下是目前反馈通过率较高的五个平台类型，仅供参考：

目前市场上通过率较高的五类渠道是哪些

• 分期商城（比如易得花等）该类平台一般以电商购物额度变现的方式放款，征信要求很低，主要看中用户购物记录、收货地址的稳定性，属于典型的无抵押、低息的小额贷款口子。
• 极融借款：老牌助贷平台旗下的产品，审核机制相对独立，征信花但有还款能力的用户比较友好，系统自动审批下款速度很快。
• 羊小咩：原名“信用钱包”，主要做消费分期，审核门槛低，不主动查央行征信，适合急需小资金周转的用户，是黑户常备口子之一。
• 同程提钱游依托旅游场景的借贷产品，最初不需要查询征信记录，但是现在有所收紧，对于一些资质较差的人群仍然可以放款，建议尝试他们的小额短期产品。
• 私人放贷或者民间借贷：征信负债一律不予考虑，只用身份证、银行卡就可以放款。但是该渠道风险极高一般涉及高利贷（714高炮），非必要不要碰。

申请注意事项及风险防范

在申请上述无抵押、低息的小额贷款当出现上述情况的时候，要警惕“杀猪盘”、“套路贷”。正规贷款在下款之前是不会收取任何费用的凡是要求缴纳“工本费”、“解冻费”或者“会员费”的，99%都是诈骗。借款之后一定要按时归还，否则就会遇到非法催债的情况。

关于不查征信、不问负债的小额贷款的常见问题解答

申请不查征信的贷款会不会影响到以后办理房贷呢？

部分小额贷款虽然不查央行征信，但是会接入百行征信或者网络征信系统。即使借款后逾期了也会被记录在案，并且会对之后去其他正规金融机构贷款申请造成影响。

真的有百分之百可以通过的贷款口子吗？

没有贷款可以百分之百过。所谓的“必过”一般指的是审核通过率高，但是申请人如果存在欺诈风险、无稳定收入来源或者身份信息造假的情况下，系统也会秒拒。

总结

综上所述，无抵押、低息的小额贷款给征信受损的人群提供了一条融资的渠道，但是其中存在的风险（高利息、诈骗陷阱）不能忽视。建议用户在申请之前要核实一下该平台是否具有合法资质，量力而为，切勿借贷度日。对于长期财务健康来说，修复个人信用记录以及改善债务结构才是解决问题的根本途径。