征信花了5年不能借款吗？征信黑了还能贷款吗

很多用户在遇到多重借款或者多次查询征信的时候，会产生很大的焦虑感，最常见的是：征信用了五年的时间还不能借钱吗？不正确的是这样的说法。所谓“五年”，一般指的就是不良信用记录（比如逾期）在征信报告上存在的时间长度，并不是说借款资格被冻结了五年的意思。花掉征信费，并不等于五年之内不能借钱。如果借款人目前有还款能力并且不是恶意逾期的黑名单用户的话，在经过一定的合理信用修复之后，一般情况下三个月到半年左右就可以重新申请一些金融产品了。本文将会对征信花的恢复机制进行详细的分析，并给出具体的借贷建议。

对征信进行深入研究花费了五年的时间，但是仍然不能借钱

要回答征信用了五年的时间还不能借钱吗第一要弄清楚的是，“征信花”和“征信黑”之间的不同之处。征信花一般指的是在短时间内出现大量的硬查询记录，使得个人的信用报告变得非常糟糕，并不是说就等于完全失去了信用能力；但是人们常常误解了《征信业管理条例》，认为五年之内不能有任何不良记录。

征信花是什么以及它所造成的后果

征信花的主要表现就是征信报告中“查询记录”的部分有很多“贷款审批”和“信用卡审批”的字样。银行和金融机构的风险控制模型认为这个用户的资金链条很脆弱，违约的可能性很大。它的主要影响有：

• 贷款审批通过率下降：特别是对风控要求比较严格的大银行以及头部互联网信贷产品。
• 授信额度缩水：机构会把授信额度降下来来抵消掉风险。
• 并非永久拒贷：该种影响是暂时性的，在查询记录的时间流逝之后就会逐渐消失。

“五年”的实际意义是什么

用户担心的“五年”，就是指从逾期开始计算起，到第五年结束时为止。只因为是“查询多了”而产生的征信污点，查询记录只能保存两年。因此，关于征信用了五年的时间还不能借钱吗其实没有必要等五年之久，因为担心的事情都是多余的。如果不再盲目的去申请的话，在时间流逝的过程中，之前的一些查询记录对于评分的影响就会大大降低。

征信花销怎么补救、怎样去借

既然明确了征信用了五年的时间还不能借钱吗这是一个伪命题，因此用户应该更加重视怎样在短时间之内提高自己的资质从而顺利拿到贷款。这就要求有一个系统化的操作流程。

“静默养信”和债务重组

最重要的一步就是马上停止所有的不必要的贷款申请。可以采取如下措施：

• 3～6个月的休养期：在这段时间里不能点击任何网贷链接或者申请信用卡，以免产生新的硬查询。
• 降低负债率：先还掉小金额、利息高的贷款，把信用卡的透支额度保持在总授信额度的七成左右。
• 避免逾期：目前账户的状态很好，不要有逾期的情况发生，不然就会更加糟糕了。

2、风控比较宽松的借款途径分析

在养护征信一到三个月之后如果出现急需用钱的情况，就可以去门槛比较低的平台了。尽管用户经常搜寻的是“五个网贷口子风控不严的平台”，但是从专业的角度来说，我们还是建议大家首先考虑合规持牌的机构：

• 有牌照的消费金融公司：比如马上消费金融、招联金融等等，它们的风险控制机制比较灵活，对于征信记录不好的人也能够接受一些。
• 助贷平台：分期乐、借呗、有钱花等等这些平台都依靠着大数据风控来判断，如果用户的消费或者还款记录良好的话，在征信查询次数多的情况下也有可能被批准。
• 抵押类贷款：如果名下有车子和房子之类的财产的话，那么用这些财产进行抵押贷款就是最有可能成功的途径了，因为风险控制的重点已经由原来的信用状况转到了对资产价值的考察上。

征信花了五年时间还不能借钱的问题

征信没有出现过逾期的情况，那么要多长时间才能恢复正常的借贷能力呢？

一般认为养护三个月左右为宜。大多数银行只看最近三个月到六个月内的查询记录，如果在这段时间内没有新的查询出现的话，那么一些信贷产品通过的可能性就会大大增加。

征信花完了之后还可以向银行申请贷款吗？

难度大但是不是没有可能。如果为优质的单位（比如国企、公务员），或者有较高的公积金基数的话，一些银行的线下信贷产品可以进行人工审核批复，并不会考虑查询次数的问题，而是根据借款人的还款能力来决定是否放款。

总结

综上所述，征信用了五年的时间还不能借钱吗该说法不正确，并且把征信查询记录的影响时间拉得过长。征信花主要是指短期内的资金短缺情况，并不是什么不良记录。用户不必等到五年之后再等待，只需要经过三个月到半年左右的“静默养护”，并采取适当的负债控制措施就可以慢慢提升自己的贷款资格。希望各位以后在进行金融活动的时候能够理智地借钱、珍惜自己的信用记录、不要因为一时冲动而使自己的征信状况变得更糟。