贷款车必须买哪些保险？很多人不知道这些门道，看完让你买保险不踩坑

刚贷款提了车的兄弟姐妹们，是不是一到买保险就犯嘀咕？4S 店销售说得天花乱坠，又是 “必须买全险” 又是 “不买这个不给放款”，自己一头雾水，怕少买了出事赔不起，又怕多买了花冤枉钱？其实啊，贷款车买保险确实有不少门道，今天就掰开揉碎了跟大家聊聊，保证看完你心里透亮，再也不怕踩坑。

先搞清楚：贷款车和全款车，保险要求真不一样？

那可不咋地！全款买车你是车的完全主人，保险买多买少基本自己说了算（除了交强险）；但贷款车不一样，车子还抵押在银行或金融机构呢，人家得确保 “抵押物” 安全，所以对保险的要求会更严。简单说就是，人家怕车子出大事你赔不起，最后连贷款都还不上，所以得通过保险把风险转嫁给保险公司。

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第一个跑不了：交强险，不买根本上不了路

这个没啥好说的，不管你是贷款车还是全款车，交强险都是国家强制要求的，就跟人得有身份证一样，没它上路就是违法。它主要是赔给别人的，比如你开车不小心蹭了行人、撞了别的车，保险公司会在责任限额内掏钱。
不过要注意，交强险的额度真不算高：死亡伤残最多赔 18 万，医疗费用最多 1.8 万，财产损失才 2000 块。要是真撞上豪车或者造成严重伤害，这点钱塞牙缝都不够。所以啊，交强险只是 “打底” 的，想安心还得靠商业险。

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第二个躲不开：车损险，贷款车基本都得买

车损险听着就好懂，就是赔自己车子损失的。比如开车怼墙上了、被别的车追尾了、停路边被树砸了、下大雨被淹了…… 这些情况车损险都能管。
为啥贷款车基本都要求买？你想啊，车子是抵押给银行的，万一撞得稀巴烂修不好了，你又没买车损险，银行的 “抵押物” 没了，贷款还可能收不回，换你是银行你乐意吗？我邻居小王去年贷款买了辆 SUV，觉得车损险贵就没买，结果三个月后雨天路滑撞了护栏，修车花了 5 万多，自己掏腰包的时候脸都绿了，还得接着还车贷，你说这图啥？
现在的车损险比以前划算多了，像玻璃单独碎了、车子被偷了、涉水熄火了这些，以前都得额外买附加险，现在全包含在车损险里了，不用多花钱，这点挺良心的。

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第三个不能少：第三者责任险，保额一定要够高

第三者责任险（简称 “三者险”）跟交强险类似，也是赔给别人的，但额度能自己选，从 5 万到 1000 万都有。
为啥说它必须买？交强险额度太低了啊！就拿一线城市来说，路上随便一辆豪车都上百万，万一不小心蹭一下，修个几十万很常见；要是撞到人，医疗费、误工费加起来更是没数。我建议啊，三者险最少买 100 万保额，经常跑高速、在大城市开的朋友，买 200 万更踏实。别觉得贵，100 万保额一年也就一千多块，真出事了能帮你扛大事，总比自己卖房还债强吧？

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这些附加险，到底要不要加？

除了上面说的 “老三样”，还有些附加险，大家可以按需选，别盲目跟风。

• 车上人员责任险：就是赔自己车上的人，司机和乘客都能保。要是经常拉家人朋友，买个 1-2 万 / 座就行，一年几百块，图个安心。
• 划痕险：新车新手可以考虑，车子被人划了能赔。但车开久了就没必要了，小划痕不影响开，修不修无所谓。
• 不计免赔险：这个强烈建议加！它能让保险公司全额赔偿，不用你自己掏一部分。比如你全责，本来保险公司只赔 80%，有了它就能 100% 赔，花小钱省大钱。

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4S 店说 “必须在这买保险”，是真的吗？

这是很多人踩坑的地方！其实啊，只要贷款合同里没写 “必须在 4S 店买保险”，你完全可以自己找保险公司买，外面的价格通常比 4S 店便宜 20%-30%。
我同事小李前阵子贷款买车，4S 店报价保险 9000 多，说不买就不放款。他偷偷看了合同，发现没写必须在店里买，就自己联系了保险公司，同样的险种只要 6500，一下子省了 2500，够加好几个月油了。所以签合同前一定要看清楚条款，别被销售忽悠了。
当然了，要是合同里明确写了 “指定保险公司”，那也没办法，只能认了，毕竟人家是放款方，规则人家定嘛。

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买保险时，这几个坑一定要避开！

• 别被 “全险” 忽悠了：很多人以为全险就是啥都保，其实不是，可能包含一堆你用不上的险种，比如你在北方开，买个 “热带风暴险” 纯属浪费钱。
• 保额别贪便宜：尤其是三者险，别为了省几百块买 50 万保额，真出事了不够赔，哭都来不及。
• 看清楚免责条款：比如酒驾、毒驾、车子没年检，这些情况保险公司是不赔的，自己开车可得注意。

其实买贷款车保险，核心就是 “保大放小”：把可能让你倾家荡产的大风险（比如撞豪车、致人重伤）通过保险转出去，小剐小蹭这些小钱可以自己承担。必买的交强险、车损险、高保额三者险一定不能少，不计免赔最好加上，其他附加险根据自己情况来。
刚开始觉得复杂很正常，多问几家保险公司，对比一下价格和保障内容，慢慢就懂了。开车嘛，图的就是个安心，保险买对了，开着也踏实，你说是不是这个理儿？