想在深圳贷款买车的朋友，是不是一想到选银行就头大？毕竟利率差一点点，整个贷款下来可能就差出好几千块呢。我身边就有朋友因为没选对银行，三年贷款多还了小一万，你说这钱留着加油不香吗？今天就跟大家好好掰扯掰扯，深圳这些银行里，到底哪家贷款买车利率更低，普通人该怎么选才不吃亏。
先搞明白：银行贷款利率怎么算的？
可能有人会说，利率不就是那个百分比嘛，有啥好搞明白的？哎，还真不是这么简单。银行算利率的方式有两种，一种是年化利率，一种是月利率，咱们普通人看年化利率更直观。比如某银行说年利率 4%，贷 10 万块，一年利息就是 4000 块，这么说是不是就清楚多了？
那银行凭啥给不同的人不同的利率呢？主要看这几点：
- 个人征信：征信好的人，银行觉得你还款稳，利率就低；要是有过逾期记录，利率可能就高一些，甚至直接被拒。
- 贷款年限：一般来说，贷款时间越短，利率越低。比如贷 1 年可能利率 3%，贷 3 年就可能到 4%。
- 首付比例：首付给得多，贷款金额少，银行风险小，利率也会更优惠。
有人可能会问，我听说有的银行搞活动，利率低到 “地板价”，这靠谱吗？嗯，活动是真的，但通常有条件，比如只针对特定车型，或者要求首付 50% 以上，大家得仔细看清楚规则。
深圳主流银行利率大比拼，这几家值得重点看
咱先挑深圳人常去的几家银行说说，数据都是最近问的，供大家参考哈。
工商银行深圳分行工行作为国有大行，利率一直比较稳。目前针对新能源车，贷款 3 年的年化利率在 3.2%-3.8% 之间；燃油车稍高一点，3.5%-4%。我有个同事，征信没啥问题，首付 30% 买了辆 20 万的新能源车，工行给的利率是 3.5%，算下来三年利息大概 1.8 万，他说比预想的低不少。
亮点是啥呢？如果你是工行的代发工资客户，还能再享 0.2% 的利率优惠，这羊毛不薅白不薅。不过审批稍微慢一点，大概要 3-5 个工作日，急着提车的朋友得提前打算。
招商银行深圳分行招行的利率跟工行差不多，但灵活性更高。比如贷款期限可以选 1-5 年，新能源车 3 年期利率 3.3%-3.9%，燃油车 3.6%-4.2%。有意思的是，招行对本地户籍的客户更友好，同样的条件，深户可能比非深户利率低 0.1%-0.2%。
我邻居是深户，买的是辆燃油车，首付 40%，招行给的利率是 3.7%，他说客户经理还主动推荐了信用卡分期，不过算下来还是银行贷款更划算。招行审批快，资料齐的话 2 天就能过，这点挺方便的。
平安银行深圳分行平安银行在汽车贷款这块动作挺多，尤其是和本地车企合作密切。比如买比亚迪、小鹏这些深圳产的车，3 年期利率能到 3%-3.6%，比其他银行低一些。但要是买进口车，利率就会涨到 3.8%-4.5%，差距还挺大的。
我一个朋友买的小鹏，走的平安贷款，首付 20%，利率 3.2%，他说主要是看中平安和车企有合作，手续费能减免 500 块。不过平安对征信要求严一点，有过一次信用卡逾期超过 30 天的，可能就批不了最低利率。
深圳农村商业银行作为本地银行，农商行的利率很有竞争力，尤其是针对 “老客户”。如果在农商行有存款或者理财，3 年期贷款利率能做到 3%-3.5%，不管新能源还是燃油车都一样。但新客户的话，利率就会升到 3.5%-4.1%，这点大家要注意。
我爸就在农商行有理财，他帮我弟贷款买车的时候，利率拿到了 3.3%，比我同事在工行的利率还低。不过农商行网点主要在关外，关内网点少，办理起来可能没那么方便。
别只看利率，这些 “隐藏成本” 得算清楚
光看利率高低还不够，有些费用加起来，可能比利率差还多。我给大家列几个要注意的点：
- 手续费：有的银行说利率低，但要收 1%-3% 的手续费，比如贷 10 万就收 1000-3000 块，这其实也算成本里的。像招行、平安现在基本不收手续费了，工行偶尔会收 500-1000 块的公证费。
- 提前还款违约金：要是以后手头宽裕了想提前还款，有的银行要收剩余本金 1% 的违约金，比如平安银行；但工行、农商行满 1 年后提前还款就不收违约金，这点很良心。
- 保险捆绑：个别银行会要求必须在指定机构买保险，价格可能比外面贵个几百块。我朋友之前在某银行贷款，就被要求买了全险，比自己找的保险公司贵了 600 多。
所以啊，算总费用的时候，得把这些都加进去，不能光盯着利率看。
普通人怎么拿到最低利率？这几招亲测有用
我总结了几个身边人试过有效的方法，大家可以参考：
- 贷款前先查征信，有小问题及时处理。比如信用卡有逾期记录，赶紧还清并让银行开个非恶意逾期证明，说不定利率就能降一点。
- 多问几家银行，别嫌麻烦。同样的条件，不同银行给的利率可能差 0.5% 以上，多跑两家可能就省出几千块。
- 尽量提高首付比例，首付 30% 以上比 20% 的利率通常低 0.3%-0.5%。如果手头钱不够，跟亲戚朋友周转一下凑个高首付，长远看更划算。
- 选对贷款时间，年底银行冲业绩的时候，利率往往会比年初低一些。我去年 12 月帮表哥问的时候，好几家银行都比 10 月的时候降了 0.2%。
有人可能会说，我征信一般，是不是就拿不到低利率了？也不是，你可以找个征信好的家人做共同借款人，比如夫妻、父母，这样利率也能降不少。我表姐征信有过逾期，就让她老公做主贷人，利率从 4.2% 降到了 3.7%。
其实啊，没有绝对利率最低的银行，只有最适合自己的。如果你是深户，招行可能更划算；如果买本地新能源车，平安银行可能更合适；要是在农商行有业务往来，那农商行的利率说不定最香。
我个人觉得，普通人选银行的时候，不用非得盯着最低利率，得综合看审批速度、手续费、提前还款政策这些。毕竟买车是开心的事，要是为了 0.1% 的利率，搞得审批流程特别麻烦，影响提车心情，也不值当。
最后说个小提醒，签合同的时候一定要看清楚利率是 “固定利率” 还是 “浮动利率”，现在大部分银行都能选固定利率，我建议选这个，免得以后利率涨了吃亏。好了，希望大家都能选到合适的银行，花最少的钱提到自己心仪的车！
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