个体工商户小额贷款风控反欺诈措施有哪些

你有没有发现，现在个体工商户想贷点小钱越来越方便了？可贷款机构却常常头疼 —— 明明看着是正经做生意的，怎么就出现骗贷了呢？个体户的情况五花八门，店面可能就一个人打理，财务记录也不那么规范，反欺诈确实不容易。今天小编就来聊聊，针对个体工商户的小额贷款，到底有哪些实用的风控反欺诈措施，一起往下看吧！

一、先搞清楚，个体户骗贷常见的套路有哪些？

要防骗，得先知道骗子常用什么招。个体户的骗贷手段其实有规律可循。
问：个体户骗贷一般会怎么操作？
答：常见的有这几种：一是伪造经营数据，比如把月营收改高，或者找熟人做假的进货单；二是空壳店铺，看着有个店面，其实根本没实际经营，就是为了骗贷；三是多人串通，几个个体户互相担保，其实都是一伙的，贷到钱就跑路。之前有个贷款机构的朋友说，他们碰到过一个案子，三个小吃店老板互相担保，结果都是同一个人控制的，钱到手后店铺全关了，追都追不回来。
那怎么识别这些套路呢？这就需要具体的措施来应对了。

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二、贷前审核：把好第一关，哪些细节不能漏？

贷前审核是最关键的，这一步要是松懈了，后面很容易出问题。
问：贷前审核时，除了看营业执照，还得查什么？
答：光看执照可不够，这些细节得注意：

1. 实地考察：别光看照片，得去店里转转，看看客流量怎么样，货架上的货是不是真的，和老板聊聊天，问问经营多久了，主要客户是谁。小编之前跟着去考察过，有个服装店看着执照没问题，到现场才发现，店里就摆了几件旧衣服，根本没人光顾，明显有问题。
2. 交叉验证经营数据：老板说月营收 5 万，那就看看 POS 机流水、微信支付宝收款记录，再问问周边商户，大概了解下这个地段的生意情况，能不能达到这个数。如果老板说的和实际流水差太多，就得小心了。
3. 查征信和涉诉记录：不光查老板个人的征信，还要看看有没有被起诉过，特别是经济纠纷。如果有多次欠款不还的记录，那风险就高了。

这里有个表格，对比下不同审核方式的效果：

审核方式	能发现的问题	不足
只看书面材料	明显的证件伪造	查不出空壳店、数据造假
实地考察 + 数据验证	空壳店、流水造假、经营异常	费时费力，成本高
结合第三方数据	隐性的涉诉、征信问题	部分数据可能不及时

所以啊，最好是把几种方式结合起来，虽然麻烦点，但能少踩很多坑。

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三、贷中监控：钱放出去了，怎么盯着才放心？

别以为贷出去就完事了，贷中的监控也很重要，能及时发现异常情况。
问：贷中该监控哪些数据？发现异常了该怎么办？
答：主要看这几样：一是经营数据变化，比如之前每月流水稳定，突然连续两个月大幅下降，就得问问原因；二是还款情况，有没有逾期，哪怕只逾期几天，也得警惕；三是店铺状态，是不是换了老板，或者关门歇业了。
发现异常该怎么办呢？可以先打电话给老板了解情况，如果是暂时的困难，比如疫情影响，可以商量调整还款计划；但如果是故意不还，或者店铺已经没人了，就得赶紧采取措施，比如上门催收，或者联系担保人。我们在用这套监控方法时，有次发现一个五金店老板连续两期还款拖延，打电话问说是进的货卖不出去，后来帮他联系了几个经销商清库存，最后钱也还上了，算是双赢吧。

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四、技术手段：现在有哪些科技工具能帮忙反欺诈？

光靠人工肯定不够，现在很多机构都在用技术手段来辅助，效率高多了。
问：哪些技术工具对个体户反欺诈有用？
答：这些工具可以试试：

1. 人脸识别：签约的时候用，确保是老板本人申请，防止别人冒用身份。
2. 大数据交叉验证：通过第三方平台，查老板的社保、公积金、甚至水电费缴纳情况，判断他的稳定程度。比如一个老板说自己开店五年了，可水电费记录才刚满一年，这就有问题了。
3. 智能风控模型：把收集到的各种数据喂给模型，让它自动打分，评分低的就重点审核。但有些朋友想要模型更精准，该怎么办呢？可以多积累自己的业务数据，让模型慢慢 “学习” 个体户的特点，时间长了就越来越好用了。

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五、人员培训：员工会不会识别欺诈，也很关键

技术再先进，也得靠人来操作，员工的反欺诈意识很重要。
问：该怎么培训员工识别个体户骗贷？
答：可以从这几点入手：

1. 案例分享：把之前碰到的骗贷案例整理出来，告诉员工当时是怎么发现的，有哪些细节被忽略了。
2. 模拟演练：让员工扮演骗子，其他人来审核，看看能不能找出漏洞。
3. 定期考试：考一些常见的欺诈手段和识别方法，加深印象。

小编之前参加过一个培训，有个老员工分享说，他能看出对方是不是在撒谎，就看眼神和说话的语气，越是紧张躲闪的，越可能有问题。虽然这不是绝对的，但多一些经验总是好的。

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结尾的话，个体工商户小额贷款的反欺诈，说难也难，说简单也简单。关键是要把贷前、贷中、贷后都管起来，人工和技术结合，员工也得给力。小编觉得，对个体户不能太严，不然正经做生意的贷不到钱；但也不能太松，不然骗子就有机可乘。找到平衡点，既能支持个体户发展，又能控制风险，这才是最好的。希望这些措施能帮到大家。