芝麻分高但是做不了贷款怎么回事？揭秘征信负债高的真实原因

很多用户的日常生活金融活动当中都会遇到这样一种奇怪的情况：虽然自己芝麻分很高但是不能办理贷款业务，而且申请总是被拒绝。其实就暴露出了一个主要错误观念：芝麻信用分很厉害，但是它只是大数据风控系统里的一部分，并不是唯一的“通关”凭证。贷款公司进行审核的时候，更加注重用户的整体还款能力和征信是否合格而不能只看一个分数来判断一个人的好坏。本文将会对高分被拒的原因进行详细的分析，并给出相应的解决办法。

为什么芝麻分很高但是不能办理贷款呢

要弄清楚芝麻分很高但是不能办理贷款的原因的话，我们就得先搞明白芝麻分和银行以及持牌金融机构的风险控制标准之间存在的区别。芝麻信用分主要是根据用户的阿里巴巴生态中的行为数据来评定的，比如购物、支付、守信记录等等；而正规的贷款机构则是以中国人民银行征信报告为依据。

风控维度的错位

芝麻分高的用户，在互联网消费场景中具有良好的信用记录，并不能因此推断出该用户有较强的资金还款能力。金融机构在审核的时候会用到一个更加严格的“五C”标准来判断借款人是否可以被接受。

• 多头借贷风险：一些用户的芝麻分很高，在多家网贷平台上有多次借款的历史，因此被系统判定为征信查询过于频繁而产生风险提示。
• 负债率过高：如果用户的现有信用卡透支或者贷款余额所占收入的比例过大，那么系统就会认为该用户存在较大的还款压力，并且直接拒绝放款。
• 征信数据缺失：这就是所谓的“白户”。由于缺乏以往的借贷还款记录，所以金融机构不能够判断出它的信用风险大小，即使芝麻分很高也无法获得贷款批准。

合规性和稳定性的考虑

除以上原因外，芝麻分很高但是不能办理贷款的情况也和用户的就业稳定性和合规情况有关。比如在高危行业工作、换工作频率快或者身份信息有问题的话就会被系统直接拒绝。金融机构要按照监管部门的要求来审核借款人的用款目的，并且如果发现资金去向不清或者有违法嫌疑的话，即使分数再高也不能批准放贷。

操作方法：对策以及“不用查看负债情况”这个漏洞的解释

对于芝麻分很高但是不能办理贷款的情况，用户不应该盲目地去更多的平台上面试，否则会使得自己的征信更加糟糕。应该提高自身的条件，找到合适的借款途径。对于需要快速获得资金并且经常被要求进行信用检查的人群，在市场中也存在着一些只关注某一类信息的数据产品。

改善个人信用记录和负债情况

在申请贷款之前，最好把征信报告打印出来仔细查看一下。一旦发现查询次数太多的话，就应该暂停所有的贷款申请三个月到六个月给征信系统一个休息的机会。另外要尽可能地还清小额度、不重要的网贷债务，从而减少总的负债水平。这就是解决芝麻分很高但是不能办理贷款的问题的方法。

只对某一类借贷方式进行关注

所谓“不看负债查询的口子”一般指的就是没有全部接入到央行征信系统中去或者主要是根据用户的某些特定场景下的行为数据来进行放款的产品。该类产品对于征信查询次数的容忍度比较高，但是额度小、期限短。

• 消费金融公司的专项理财产品：一些有牌照的消费金融公司会推出针对某些消费场景（比如购物分期、教育分期等）的贷款产品，在审核的时候更加注重消费者的实际消费需求以及芝麻信用分数，并且对于征信查询比较不敏感。
• 互联网巨头旗下的小额贷款公司：除了支付宝借呗之外，其他的互联网大厂（比如京东金条、度小满、抖音放心借）都有自己的风控体系。有时候即使在一个地方被拒绝了，在另一个地方也有可能会得到批准，因为各个机构对于“高负债”这个概念的标准不一样。
• 抵押、担保等类型的贷款：如果拥有资产的话（比如车子、房子或者保险），就可以选择用这些资产进行抵押贷款或者有保证人担保的贷款。由于该类产品具有一定的风险缓释手段，所以金融机构对于客户的征信查询以及负债容忍度都会提高很多。

需要强调的是，所有的正规贷款都对还款能力进行审核切不可相信没有征信记录和负债情况的虚假宣传，否则就会掉入骗子设下的圈套中。

芝麻分很高但是不能办理贷款的问题

芝麻分达到多少可以比较容易地获得贷款呢？

一般芝麻分大于等于700为优秀，通过率比较高。但是能不能通过还要看用户央行征信情况、负债收入比和所申请产品风险控制标准，高分只是加一分，并不能决定成败。

除了征信花、查询次数过多之外，还有什么合法的方式可以借到钱呢？

可以先从各大互联网公司的主要信贷产品入手，比如借呗、微粒贷等等，因为这些产品的审核标准对于公司内部活跃用户的容忍度会比较高一些。另外还可以用车子或者房子做抵押向银行或者持牌金融机构申请抵押贷款，成功的几率更大一些。

总结

经过上面的分析可以知道，“芝麻分很高但是不能办理贷款”并不是一个无法解决的问题，而是在于互联网信用评分和金融信贷标准之间存在的客观差别。当用户出现上述情况的时候，应该冷静地去分析自己的征信情况，不要再进行盲目的尝试了。改善负债结构、保持良好的征信记录并且使用合法合规的借贷途径来解决问题才是正确的做法。良好的信用记录一直都是获得金融服务的基础。