信用记录不太好，急用钱的时候是不是特犯愁？去银行申请贷款吧，一查征信就被拒；想找朋友借，又拉不下脸。这时候有人就听说了次级贷款，可又不知道像自己这样的情况该咋申请，怕踩坑。今天就好好聊聊这事儿，信用不好的朋友可得仔细听咯。
先搞明白：信用记录不良，到底啥情况能申请次级贷款？
可能有人会问，我之前有过逾期，算不算信用不良？能申请次级贷款吗？其实信用不良也分轻重，不是所有情况都能申请的。一般来说，像偶尔一次逾期几天，后来及时还上了；或者信用卡有过几次小额逾期，但没有连续逾期超过 90 天的，这种情况申请次级贷款还是有希望的。
但要是有那种严重的情况，比如房贷连续逾期一年多没还，被银行起诉过；或者信用卡欠了几万块，一直拖着不还，变成呆账的，这种就算是次级贷款，也很难申请下来。毕竟人家虽然门槛低，但也不是做慈善的，总不能明知道钱可能收不回来还借给你，对吧？
我身边有个朋友小张，之前因为换工作，忘了还信用卡，逾期了三次，每次就几天。后来他想贷款做点小生意，去银行被拒了，最后找了家正规的次级贷款机构，提供了收入证明，居然申请下来了。所以啊，信用不良也别完全灰心，得看具体情况。
信用不好的人，申请次级贷款步骤该咋走？
第一步，先查自己的征信报告。别嫌麻烦，一定要先弄清楚自己信用不良的具体情况。可以去央行征信中心官网查，也可以去线下的网点打印。看看逾期的次数、金额、时间，有没有什么错误的记录。要是有错误，赶紧申请修改，这步很关键，不然可能白忙活。
第二步，选对贷款机构。银行的次级贷款产品相对少一些，要求也严点；那些专门做消费金融的公司、小额贷款公司，次级贷款产品会多一些。但要注意，得选有正规牌照的机构，别找那些没资质的高利贷，不然哭都来不及。怎么看正规不正规？可以去银保监会的官网查，或者看他们有没有营业执照、金融许可证。
第三步，准备好材料。虽然次级贷款对信用要求低，但基本的材料还是得有。身份证、户口本这些身份证明肯定少不了；收入证明也很重要，哪怕是兼职收入、 freelance 的收入，只要能证明你每个月有进账就行，比如银行流水、微信支付宝的收款记录；如果能提供抵押物，像房子、车子，申请通过率会高很多，利率也可能低一点。
第四步，如实说明情况。申请的时候，别想着隐瞒自己的信用问题，机构一查就知道。不如主动说明逾期的原因，比如当时是因为生病住院忘了还，或者是公司拖欠工资导致的，只要理由合理，态度诚恳，机构可能会酌情考虑。
第五步，耐心等待审核，别同时申请多家。有些人为了提高通过率，一下子找好几家机构申请，这其实是误区。机构审核时会查征信，短时间内多次查询，会让他们觉得你很缺钱，反而会拒绝你。
申请的时候，这些问题一定要注意，不然容易吃亏！
第一个要注意的，
利率是不是太高。次级贷款的利率本来就比普通贷款高，但也不能高得离谱。国家规定，民间借贷利率不能超过 LPR 的 4 倍（现在大概是 14.8% 左右），超过这个数就不受法律保护了。申请的时候一定要问清楚年利率是多少，有没有其他手续费、服务费，把这些都算进去，看看总利息是不是在合理范围。
第二个要注意的，
合同条款有没有坑。签合同的时候，千万别嫌字多就不看，特别是那些小字、附加条款。比如有没有提前还款违约金？逾期一天的罚息是多少？贷款用途有没有限制？之前就有个人，没看清楚合同，提前还款的时候被收了一大笔违约金，后悔都没用。
第三个要注意的，
别相信 “百分百下款” 的承诺。只要是正规的贷款，都不可能保证百分百通过。那些说 “不管你信用多差，我们都能帮你贷到款” 的，十有八九是骗子，要么是想骗你的手续费，要么是给你放高利贷。
第四个要注意的，
还款计划得提前做好。次级贷款的利率高，要是还款计划没做好，很容易逾期，到时候信用更差，还可能被催收。申请之前算算每个月要还多少，看看自己的收入能不能覆盖，最好留出一些余地，万一遇到点突发情况呢。
还有哪些小技巧，能提高申请通过率？
如果能找到一个信用好、收入稳定的人做担保，申请通过率会高很多。不过得提醒一句，担保人的责任很大，要是你还不上钱，就得担保人来还，所以找担保人的时候一定要跟人家说清楚，别影响朋友关系。
另外，贷款金额别申请太高。根据自己的实际需求来，金额越高，机构承担的风险越大，审核就越严。可以先申请一部分，等还几期之后，信用记录变好了，再申请增加额度。
还有啊，申请之前可以先试试和机构的客户经理沟通沟通，问问他们像自己这种情况，需要准备哪些材料，有没有什么需要注意的地方。很多时候，客户经理的一句话可能就帮你避开了雷区。
我个人觉得，信用记录不良的人申请次级贷款，就像是走独木桥，得小心翼翼的。它确实能解燃眉之急，但也不能把它当成救命稻草。最好的办法还是慢慢养好自己的信用，按时还款，别再逾期。毕竟信用这东西，平时看着没啥用，关键时候真能帮大忙。要是实在没办法申请了次级贷款，那一定要按时还，别让信用再雪上加霜了。
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