大额度的贷款先不先还？大额贷款提前还款划算吗

对于手头有闲钱的人而言，他们常常会有一个这样的问题：大额贷款是提前还款还是延后还款？就专业的理财和信用管理而言，并不是简单地给出一个“是”或者“否”的回答，而要根据贷款利率、还款方式以及个人的资金流动情况来决定。一般来说，在贷款利率大于投资收益的情况下应该先还贷，在贷款利率低并且处在通货膨胀时期的时候可以采用分期付款的方式来保持现金流量。本文将会对大额贷款还款策略进行详细的分析，并帮助大家作出最好的选择。

对大额贷款是否提前还款进行分析

在做出提前还贷的大额款项之前，我们要弄清楚贷款利息是如何计算出来的，并且要明白钱的时间价值是什么。盲目地提前还款有时候不但不会省下钱来，还会导致资金链出现困难或者产生机会成本损失。

利率成本和机会成本之间的较量

判断大额贷款是提前还款还是延后还款主要依据就是“利率剪刀差”。也就是贷款利息支出和资金可能获得的利益之差。

• 高利贷贷款（比如网络借贷、信用贷款等）：年化利率一般为10%到24%，比一般的理财产品高很多。对于这样的贷款应该先还掉，并且要把它当作必须还款的一项来对待，因为没有哪个稳健的投资可以弥补这么高的资金成本。
• 低息贷款（比如房贷、抵押经营贷等）：年化利率一般为3%到5%之间。如果您的投资渠道比较稳定，并且可以带来高于贷款利率的回报率的话，那么继续使用这笔贷款会更有利；相反地，如果您把钱放在银行活期账户里不动的话，那么提前还清贷款就可以节省一部分利息费用。

还款的方式对于决定起着什么作用

不同的还款方式会带来不一样的节省金额。

• 等额本息：刚开始的时候，利息占的比例很大，如果贷款已经有一半了，那么大部分的利息都已经付掉了，在这个时候再去想大额贷款是提前还款还是延后还款没有太大的作用，省下的利息也不多。
• 等额本金：每个月都必须偿还一定的本金，并且随着本金的减少，相应的利息也会逐渐降低。提前还款的好处是递减的，越早还就越合算。

操作的方法是怎样的

经过对主要逻辑进行梳理之后，我们再根据实际情况中所存在的各种限制条件以及可能遇到的风险来确定相应的实施方案。对于关于大额贷款是否应该提前还款的问题给出了一些实用性的意见。

注意违约金和流动性风险

很多借款人会考虑到大额贷款是提前还款还是延后还款在很多时候都会忽略掉隐形的成本。

第一点就是需要确定贷款合同里有没有提前还款违约金。有些银行在贷款发放之后的一年之内如果要提前还款的话需要缴纳几个月的利息作为罚款，如果罚款太高的话就相当于把省下的利息给收回来了。另外一定要留出六个月的生活储备金。不能因为要还房贷而把所有的钱都花光了，在遇到突发事件的时候（比如失业或者生病）就会出现流动性不足的情况，比利息损失更严重的是现金流中断的风险。

根据目前的情况来制定出相应的策略

目前的信贷环境之下，选择正规并且利率公开的产品很重要。对于需要临时解决资金问题的客户来说，大额贷款是提前还款还是延后还款一般由之后的资金来源决定。市场上的部分持牌机构的产品，额度合适并且合法合规，可以作为备用金周转使用。比如一些银行消费贷款类产品和合规的互联网信贷口子等，它们的利率比较公开，并且没有高利贷的风险，给借款人提供了一种新的还款方式——用新的借款来偿还之前的债务或者暂时缓解一下现金流紧张的情况。

大额贷款是否应该提前还款的问题

公积金贷款利率很低，大额贷款是提前还款好呢还是后付息更好一些？

不推荐提前还款。公积金贷款利率一般为3%，有的时候还会比一些银行理财产品低。把这部分钱留着做投资或者用来对抗通货膨胀会比较好。

提前偿还大额贷款会对个人的信用记录产生影响吗？

正常的提前还款对征信没有影响，并且可以降低负债率、提高信用分数。但是要注意的是，如果操作过于频繁的话会被银行认定为“资金充裕用户”，从而影响到以后申请贷款时所获得的授信额度。

总结

综上所述，大额贷款是提前还款还是延后还款实质上就是对资金成本进行精算的一场游戏。对于高利贷要坚决实行“先还”的原则；而对于低利优质贷款，则要根据自己的投资能力和流动性需要来决定是否“不还”或者“部分还”。在做出决定之前，借款人应该计算出真实的利息和违约金的成本，并且使资金效益达到最大。