千万别抵押房子贷款买二套房划算吗？抵押买房风险大吗

关于“千万不要用抵押的房子去贷款买房第二套更合算”的这个热门话题，并不是绝对的“不合算”，但是在大多数情况下，这样的做法风险很大而且代价高昂，并不建议一般的家庭随便去做。也就是说，用抵押首套房的资金成本很高，审批程序也很繁琐并且存在着一定的法律风险，在资金出现问题的时候，整个家庭就会陷入无处安身的地步。所以对大多数刚性或者改善型购房者来说，不可以把房子做为担保来申请第二套住房贷款是否合算答案一般都是否定的，要慎重考虑自己的风险承受能力之后再作决定。

深入分析：为什么说别把房子抵押去贷款来购买第二套住房更合算呢？

为了弄清楚这个问题的本质，我们得把金融成本、政策限制和潜在的风险三个方面分开来考虑。人们只看到拥有两套房子可以带来财富增长的前景，而没有考虑到其中所蕴含的借贷风险。

资金成本和杠杆率之间的较量

用抵押首套房来购买第二套房子，实际上就是一种高杠杆的金融套利行为。它的不划算之处主要是因为：

• 利率倒挂风险：目前房贷利率处在历史最低水平，但是经营贷表面上看利率很低，但是由于一般只有3到5年的期限，并且要到期还本，所以总的持有成本其实并不高。
• 贷款年限错配：房贷可以长达三十年，但是抵押贷款一般不会超过十年，这样就大大提高了每月还款的压力。
• 隐形成本高昂：办理经营贷款一般会用到“过桥”资金、中介服务费和维持空壳公司所花费的成本来分摊掉投资回报率。

政策合法性和抽贷风险

监管部门严禁信贷资金进入房地产市场。一旦被银行发现资金使用不符合规定就会受到处罚，包括但不限于强制抽贷要求借款人在最短的时间内把所有的钱都还给银行。对资金短缺的家庭而言，这是个非常严重的打击。这就是业内专家常说的“别用房子做抵押去贷款买房更合算”中所说的“合规成本被大大低估了”。

操作的风险以及其他的代替方法

确定了风险机制之后，我们应当对这样的做法进行理性的思考，在此基础上给出更加中肯的意见。

存在的问题：不光是金钱方面的问题

除了财务成本之外，购房者还面临着如下几个实际问题：

• 征信污点：如果因为资金链出现问题而出现逾期的情况，那么除了首套住房会受到法院强制执行之外，个人的信用记录也会受到影响，在接下来几十年里都会对各种金融行为造成限制。
• 市场波动：如果房价下降的话，那么这两套房子的价值就会减少，但是由于债务的压力大，所以家庭的净财富会很快变差。

对“综合评分不够但是有负债也可以下款”的APP的风险提示

当购房者缺少购房资金的时候，就会有人推荐一些号称可以解决综合评分不够、有负债也可以贷款的问题的应用程序。作为一名专业人员，要认真地告诫大家说：这样的APP一般都属于高利贷或者套路贷的骗局。

正规的金融机构在审核贷款的时候，一定会对借款人的还款能力以及负债情况进行考察。声称可以不用看负债就能秒批秒贷的平台一般都存在很高的利率、砍头息和暴力催收等违法的行为。用非法手段筹集资金来购买房子，就如同喝毒药一样，越陷越深地掉入债务的深渊之中，并且使整个家庭走向破产的道路。

有关千万不能用抵押的房子去贷款来购买第二套住房是否合算的问题

用抵押贷款购买第二套住房的话，利率会比房贷更低一些吗？

表面上看来经营贷利率比二套房贷利率低一些，但是经营贷期限较短，并且需要不断续贷，而且还会因为政策的变化而使利率上升，因此总的来看，经营贷的资金成本要高于长期房贷。

如果是短期过渡的话，可以用抵押的房子来申请贷款吗？

不推荐。短期之内卖掉房产进行换房的话会存在一定的市场流动性风险，如果房子没有及时卖出的话，在抵押贷款到期的时候就会出现很大的还本付息的压力，操作的风险非常高。

总结

经过上面的分析之后，“是否应该用房子做抵押来申请第二套住房贷款”的问题就变得很明显了——对大多数家庭来说，并不是个好主意。高杠杆所造成的财务压力、政策合规的风险和断供的风险远远大于房产升值所带来的利益。购房人要根据自己的实际情况来决定是否购买房屋，并且要选择合法的银行进行按揭贷款，不能够使用那些不符合法律法规要求的“综合评分不够但是有负债也可以下款的应用程序”，以免造成家庭财产损失和个人生活的不稳定。