负债和收入做多少容易贷款？负债率高怎么贷款容易通过

关于负债与收入相等的时候最容易获得贷款主要就是掌握好负债率这条红线。一般来说，银行和正规金融机构对个人负债率的要求是不能超过总收入的50%，最好的安全线一般不会超过30%。借款人每月收入可以用来偿还已经存在的债务两倍以上的，在贷款审批中会得到最高的通过率。如果负债率达到70%以上的话，除了有优质的资产作为抵押之外很难获得贷款批准。也就是说合理的负债比例要比单纯地看收入数字来得更加重要一些。

一、负债与收入的关系以及如何进行贷款的原理

金融机构在审核贷款的时候，并不是只看收入数额，而是用“负债收入比(DTI)”来判断借款人还贷的能力。要弄明白负债与收入相等的时候最容易获得贷款必须要知道银行风控模型中的一些主要方面。

黄金债务线红线

负债率就是贷款审批中的“一票否决项”，不同的负债范围会得到完全相反的结果：

• 舒适区（负债率小于30%）：这就是银行最希望看到的优质客户的形象，即借款人的资金充足、还款压力不大、贷款很容易被批准，并且利率通常会有优惠。
• 安全区域（负债率为30%-50%）：属于正常的范围之内，大部分银行的产品都在这个范围内可以被接受，并且会有一些额度上的损失。
• 警戒线为负债率为50%-70%审批难度大大提升，银行要提供更多的资产证明或者减少授信额度，一些严格的项目还会被拒绝贷款。
• 高危区域（负债率大于70%）：基本没有机会获得银行的低利率贷款了，在这个时候借款人的违约风险很大，只有少数高利息网络借贷或者抵押贷款才会被接受。

收入认定的标准不同

并不是所有的收入都可以得到银行全部的认可。在确定收入的时候，银行一般会按照如下原则来操作：

• 打卡工资：最被人们所接受的是最近六个月银行流水平均数。
• 自存流水、现金收入：认可度不高，一般要附带营业执照或者经营合同，并且会打个折扣来算（比如按照流水的五折到七折之间）。

第二部分为操作方法：改善负债状况来提升贷款审批的成功率

为了使自己的经济状况得到改善，并且能够解决负债与收入相等的时候最容易获得贷款对于该问题的解决办法如下：给出具体改进方案和实施方法。

负债改善方案

如果目前负债率比较高的话，在申请贷款之前可以做如下处理来改善：

• 清理小额贷款：把金额少、数量大的网贷先还上。如果贷款次数太多的话，就会被银行认为是“资金饥渴”的人，从而影响到评分。
• 账单日管理：在申请贷款之前，先还一部分信用卡欠款，把“已经使用的额度”减小一些，在征信报告中体现出来的就是负债率低。
• 注销休眠账户：不使用的但是占用了授信额度的信用卡或者信贷账户要关闭，并且减少总的授信额度来降低负债率。

特殊情况下的贷款方式

对于征信查询次数多、负债重但是仍然需要资金周转的人群来说，尽管银行的大门很难进入，但是在市场中还是有一些门槛比较低的借款产品。该类产品一般具有较高的负债容忍度，但是相应的利息也会比较高，只适用于短期内的资金需求：

• 消费金融公司的产品：和银行相比，持牌消金公司风控的标准稍微宽松一些，主要看最近的还款情况，对于过去的债务宽容程度也比较高。
• 特定场景分期：装修贷、车分期等等，因为资金用途很清晰，并且有抵押或者受托支付的限制，所以银行对于收入负债比的要求可以稍微降低一些。

特别提示：所谓的“征信花居然都能下款”一般会伴随很高的利息费用，所以用户要小心防范非法网络贷款的风险，并且根据自己的实际情况来决定是否借款。

负债、收入多少可以用来申请贷款的一些常见问题的回答

负债率很高但是收入也很高，可以申请贷款吗？

可以试一试。一些银行对于月收入在三万元以上的高收入人群有“白名单”的制度，在负债率达到五成的时候，如果剩下的可支配收入仍然远远大于当地的平均值的话，银行会采用“特批”的方式进行放贷。

只有流水而无工作证明的算不算有效的收入呢？

计算有效的收入，但是认可度会打折扣。一般情况下，银行要流水上有“工资”的字样或者稳定的经营收入。如果是自由职业者自己的流水的话，最好能够和社保、公积金等缴纳记录一起提供出来，这样可以大大增加收入被认定为合法的可能性。

总结

综上所述，解决负债与收入相等的时候最容易获得贷款关键就是把个人负债率维持在安全线50%之内，并且保证收入流水稳定、真实。对于普通的借款者来说，与其去寻找“征信花也可以下款”的捷径，倒不如在日常生活当中注意自己的信用积累、合理的使用借贷工具、保持一个健康的负债状况。当需要资金的时候，应该首先利用正规的银行途径进行融资，如果负债较多的话，则可以考虑用抵押房产或者找人做担保的方式来提高获得贷款的可能性。