开小超市的王姐最近犯了愁，进货的钱还差 3 万，眼看供应商催得紧，手里只有一张用了两年的信用卡，额度才 2 万。像王姐这样的个体商户，急着用钱周转时，有信用卡到底能不能贷到 3 万？该怎么操作才能又快又稳妥？今天小编就来聊聊这个事儿，给同样有困扰的朋友们指指路。
► 基础问题：个体商户用信用卡贷款，和上班族比有啥不一样？为啥有的人快有的人慢？
个体商户和上班族申请贷款，差别还是挺明显的。上班族有稳定工资流水，平台一看就知道还款能力；个体商户收入忽高忽低，有时候这个月赚得多，下个月可能就差点，平台审核时会更谨慎。
那为啥同样是个体商户，有人两三天就拿到 3 万，有人却被拒了？关键在信用卡用得怎么样。经常用信用卡收款、按时还款的，平台能看到你的经营流水，觉得你生意稳定，放款就快；要是信用卡很少用，或者偶尔逾期，平台摸不准你的情况，自然不敢轻易放款。
还有个原因是材料准备。上班族带个身份证、工资证明就行，个体商户最好能拿出营业执照、近期的进货单，这些都能证明你确实在做生意，急用钱是为了周转，不是乱花。
► 场景问题：有信用卡的个体商户，想贷 3 万该从哪里下手？具体步骤是啥？
其实渠道不少，关键是选对适合自己的。小编整理了几个常用的，大家可以照着试试。
第一种，找信用卡发卡行的 “经营类贷款”。很多银行针对个体商户有专门产品，比如建行的 “商户云贷”，要是你用这家银行的信用卡收单，直接在手机银行申请，填清楚要 3 万、用途是进货，系统会根据你的信用卡流水自动审批。我隔壁开水果店的老李，就用招行信用卡申请了 “生意贷”，上午提交的资料，下午 3 万就到账了，他说因为自己每个月用信用卡收款都在 5 万以上。
步骤也不复杂：先打开银行 APP，在 “贷款” 栏目里找 “商户专享”，上传营业执照照片，绑定常用的收款银行卡，填贷款金额和期限，提交后等审核就行。记得选期限的时候别太长，3 万的话分 6 期或者 12 期，压力不会太大。
第二种，试试支持 “商户信用” 的网贷平台。像网商银行、微众银行这些，对个体商户比较友好。申请时授权平台查看你的信用卡交易记录，尤其是那些标着 “商户消费” 的记录，能证明你在经营。有个开服装店的小张，信用卡额度才 1.5 万，但她在某平台授权了近 6 个月的信用卡账单，里面全是进货、交房租的记录，居然也批了 3 万，到账用了 1 天。
不过选平台时要注意，那些没听说过的小平台别碰，利息高不说，还可能泄露信息。尽量选有银行背景、名气大的，靠谱些。
第三种，信用卡现金分期加临时额度。要是你的信用卡固定额度 2 万，先申请现金分期把 2 万取出来，再打电话给银行客服，说自己是个体商户，急需资金周转，申请临时额度 1 万。很多银行对用卡良好的商户，会给 1-3 个月的临时额度，这样加起来就有 3 万了。开餐馆的赵哥就是这么做的，临时额度批下来后，他分了 3 期还，刚好赶上旺季回本。
► 场景问题：急着用钱，怎么才能让 3 万到账更快？哪些细节会耽误时间？
个体商户周转讲究 “快”，耽误一天可能生意就黄了。想让钱到账快，这几点要注意。
首先，避开节假日申请。银行和平台在周末、节假日审核慢，甚至不放款。最好在周一到周四的上午申请，这时候工作人员处理效率高，小编见过有人周五下午申请，等了 3 天才到账，差点误了事儿。
其次，资料填得越全越好。别觉得麻烦，营业执照、经营场所照片、最近的进货合同，能上传的都传上去。平台看到的信息越详细，越容易快速判断，审核时间就短。有个卖五金的老板，第一次申请只传了身份证，审核了 2 天还没结果，补充了营业执照和近期的进货单后，半天就通过了。
还有，绑定的银行卡要选对。最好绑定和信用卡同一家银行的储蓄卡，转账速度快，跨行的话可能要多等几个小时。而且银行卡状态要正常，别是挂失、冻结的，不然钱到不了账，还得重新申请。
那哪些情况会耽误时间呢？比如信用卡有逾期记录，平台会要你解释原因，来回沟通就慢了；还有填写的联系电话打不通，审核人员联系不上你，也会搁置。所以申请后手机要保持畅通，别漏接陌生电话。
► 解决方案：如果申请被拒了该怎么办？有没有其他办法凑够 3 万？
谁也不能保证一次就申请成功，被拒了别慌，试试这些办法。
要是因为信用卡用得少被拒，可以先多用信用卡收款、进货，刷几笔大额消费，按时还款，过半个月再申请。平台看到你的用卡记录变多，会觉得你确实有经营需求，通过率会高些。有个开理发店的妹子，第一次申请因为信用卡每月只刷几百块被拒，后来她用信用卡交房租、买产品，一个月刷了 1 万多，再申请就过了。
要是因为征信有轻微逾期被拒，可以找能接受 “轻微瑕疵” 的平台。有些平台对个体商户更宽容，只要不是连续逾期，能说明原因就行。你可以在申请时备注 “上次逾期是因为忘了还款日，发现后马上还了”，并附上还款凭证，可能会有帮助。
实在贷不到，也可以试试信用卡套现加亲友借款。套现别找中介，手续费高还违法，自己通过正规消费套出来，比如在朋友的店里刷一笔，让他转现金给你，记得按时还。再向亲友借一点，凑够 3 万周转，等资金回来就还上，这样压力小些。
► 解决方案：拿到 3 万后，怎么还款才不会影响经营？不按时还会有啥后果？
贷到钱只是第一步，还得规划好怎么还，别影响正常经营。
可以把还款金额分摊到每个月的营收里。比如分 12 期，每期还 2500 多，那每个月从利润里先留出这笔钱，单独存在一张银行卡里，别和进货、房租的钱混在一起，免得花超了。开文具店的陈姐就是这么做的，她说这样心里有数，不怕忘了还款。
要是这个月营收不好，还不上怎么办？别等着逾期，提前给平台打电话，申请延期还款。很多平台对个体商户有 1-3 天的宽限期，或者可以申请更改还款日，只要说明情况，大多会同意。千万别不管不顾，逾期一天就会记在征信上，影响以后贷款。
不按时还款的后果可不小。首先是罚息，每天按未还金额的 0.05% 算，3 万的话一天就是 15 块，越拖越多；其次是征信留下污点，以后想再贷款、甚至办新的信用卡都难；严重的话，平台会上门催收，影响店铺生意，得不偿失。
► 结尾
个体商户急着用钱周转，有信用卡确实是个优势，但关键在用卡记录和经营证明。小编觉得，平时多注意维护信用卡信用，把营业执照、进货单这些资料整理好，真需要的时候才能手到擒来。其实 3 万不算大数，只要选对渠道、规划好还款，周转过去不难。最重要的是别病急乱投医，找正规平台，宁愿多等一天，也别踩了高利贷的坑。希望这些能帮到正在着急的你，祝生意越来越旺。
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