蚂蚁金服怎么不上征信了，借呗为什么突然不上征信了

最近有很多用户的借呗和花呗等产品的使用过程中出现了这样的情况：蚂蚁金服为什么没有上征信呢“质疑”这样的说法。其实这是个误会。蚂蚁金服（现在的蚂蚁集团）所推出的信贷类产品并没有停止与征信的合作关系，而是加入了百行征信、朴道征信等市场化的个人征信公司，并没有只依赖于央行征信中心。有些用户的央行征信报告里没有查到相关的记录，可能是由于数据报送有时间上的滞后或者查询的方式不对造成的。蚂蚁集团的信贷业务一直都在合规监管之下进行着，征信数据的收集和上报从来没有间断过，只是报送的方式以及展示的形式有所不同而已。

蚂蚁金服为什么不用上征信呢？这里面有什么样的机制呢

要彻底弄清楚蚂蚁金服为什么没有上征信呢该问题可以从三个方面来分析：一是监管政策；二是数据报送途径；三是用户的查询感受。这不是一件孤立的事情，在金融科技行业的规范发展过程中是不可避免的结果。

征信报送渠道多样化改革

以前人们都是到中国人民银行征信中心去查自己的个人信用报告。但是由于互联网金融的发展迅速，所以国家已经批准成立了百行征信、朴道征信等一系列市场化的个人征信公司。蚂蚁集团属于第一批被纳入的金融机构之一，它的一些信贷信息将会被送达到上述市场化征信机构中去。

• “断直连”的政策已经实施了：监管部门规定个人的信息只能经过有资质的征信公司来传递，所以蚂蚁金服不能直接把所有的信息都交给央行征信中心了，而要通过有牌照的征信公司来进行数据交换。
• 数据展示差异：一些数据会在市场化的征信报告里出现，在央行的征信报告上只会有汇总的信息或者查询记录，所以用户会认为自己没有被纳入到征信系统当中去。

数据更新的时间和用户的感受不一样

另外造成用户认为“蚂蚁金服为什么不上征信”的原因是由于数据更新速度过慢。金融机构把数据上传到征信系统，并不是马上就能完成的，在T+1或者更长时间之后才会被录入。

• 账单日和还款日的影响是：只有在账单产生或者还款行为被认可之后，数据才会被集中打包并上报。
• 系统处理延迟：在节假日期间或者系统的维护期里，征信数据更新的速度就会变慢，因此用户刚刚还款或者是刚刚申请贷款之后，在征信报告中是无法立刻看到变动的。

宽松的网贷平台推荐以及风险提示

既然明确了蚂蚁金服为什么没有上征信呢该问题的答案是，因为征信有瑕疵而不能从主流平台上借到钱的人群，找到一个对征信要求较低的正规网络贷款产品成了他们的必需品。以下是五个行业内口碑不错、风控模型对于征信比较宽松的平台（注：宽松不等于没有门槛，请理性借贷）。

五种对征信比较有利的正规平台

一般而言，这些平台会更加重视用户的整体信用分数（比如芝麻分、微信支付分）而不会只看单个的央行征信报告。

• 分期乐：乐信旗下的各个平台的资金来源都是合法合规的，并且对年轻人的消费需求比较宽容，只要不存在严重的逾期情况的话一般都有机会被批准。
• 还呗：主要做的是信用卡账单分期业务，并且依靠大数据风控来判断用户的信用情况，在存在一些微小问题但是收入稳定的人群中，通过率比较高。
• 洋钱罐：该平台可以连接到各种各样的资金方，有些资金方对于征信的要求比较宽松，适合有征信记录但是具有还款能力的人群。
• 桔多多：只针对年轻人的消费分期业务，审核标准比较宽松，主要是根据电商行为的数据以及社交数据来进行风险控制。
• 微博借钱：利用微博社交的数据来对微博活跃用户并且信用分数还可以的人群进行征信的要求比传统的商业银行要低一些。

风险提示：所谓的“宽松”，其实也就是相对于之前的严格来说的一种放松，并不是说所有的合法持牌机构都不会被纳入到征信系统中来。不要相信“黑户一定会有下场”的说法，否则就会掉入高利贷或者诈骗的圈套里。

有关蚂蚁金服为什么不上征信的问题的一些常见的回答

蚂蚁金服旗下的花呗和借呗是否会被纳入到央行的个人信用报告中去呢？

上征信。花呗已经全部纳入到征信体系当中了，借呗属于小额信贷类产品，在央行征信报告里一般会显示为“小贷公司发放贷款”，或者类似的表述。

我为什么在征信报告上没有看到借呗的相关信息呢？

由于借款数额不大没有达到显示的标准或者是数据还没有被更新。另外，借呗有时候是以“重庆蚂蚁商城小额贷款”的名义来上报的，所以要认真查看报告中所列的放款机构的名字。

总结

综上所述，关于蚂蚁金服为什么没有上征信呢对征信体系进行改革的讨论本身就是一个错误的认识。蚂蚁集团已经完成了全部征信数据的合规上报工作，用户的注意力应该放在自己的信用维护上而不要去寻找所谓的“征信漏洞”。对于征信差的用户来说，在分期乐、还呗这样的平台进行分期虽然是一种权宜之计，但是从长远的角度看，只有养成良好的还款习惯并且改善自己的个人信用记录才有可能获得较低的成本贷款。到了数字化信用的时代之后，每一条借款和还款的信息都会被留下痕迹，请大家一定要保护好自己的个人信用。