除了常见的贷款方式还有哪些？盘点几种容易下款的借钱渠道

在目前多元化金融市场上，很多借款人都只依靠银行贷款或者信用卡透支等方式来获取资金，而忽视了除了常规的贷款途径之外除了上述途径外，还有许多门槛低、审批速度快的融资方式。为了满足用户对于“贷款通过率高”的需求，本文将会对五种特殊的并且非常有效的借贷途径进行详细的分析，并且给需要临时资金周转的人们提供一个更加广阔的融资视角以及能够找到最合适的资金方案的机会。

深挖除了常规的贷款途径之外还有五条高成功率的道路

当我们探讨除了常规的贷款途径之外在讨论这个问题的时候，主要就是找寻出风控模型和传统的商业银行有所不同，并且对于征信的要求比较宽松的一些机构。该类渠道一般依靠某个具体的消费场景或者大数据风控技术来实现，可以触及到传统银行无法接触到的长尾用户。下面是五个可以通过率很高的“口子”，以及它们的工作方式：

持牌消费金融公司的产品

持牌消费金融公司的特点之一就是除了依靠央行征信之外而更加重视的是借款人消费行为的数据以及还款的能力。

• 审批机制：使用大数据风控，并且和电商、社保、公积金等多种维度的数据进行连接。
• 代表产品：马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等公司所推出的现金贷产品。
• 优势：放款速度很快，一般几分钟就可以到帐了，并且对于征信有瑕疵的情况也能够接受得比较多一些。

2、由互联网巨头所控制的P2P网络借贷平台

依靠着巨大的生态系统，互联网大厂所推出的各种借贷类产品就是现在除了常规的贷款途径之外除此之外就是受众范围最大的选择。该类产品是根据用户的平台内行为画像来给用户做授信的。

• 典型渠道：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满（前身为百度金融）。
• 核心逻辑：如果用户经常在该平台上进行支付、理财或者购物的行为的话，那么系统的活跃度就会被认定为很高，并且大大提高了贷款审批的成功率。

3、供应链金融和电商赊销变现

对于从事某些行业的经营者或者有稳定的电商采购记录的消费者来说，供应链金融是一个很好的选择。这是属于除了常规的贷款途径之外中比较垂直领域融资的方式。

• 操作模式：包括网商银行的网商贷、针对小微企业，以及京东京小贷等等。
• 适用人群：淘宝天猫店家、京东供货商或者有稳定的进货渠道的小微企业主。
• 通过率关键：流水经营的安全性要比个人信用好得多。

正规的小额贷款公司和融担产品

部分地区正规注册的小额贷款公司或者融资担保公司的产品，一般会成为银行拒绝放款之后的一个补充途径。

• 特点：额度一般为一千到五万不等，时间可以自由选择。
• 注意事项：必须核实该机构是否具有合法经营资格，并且年化收益率一般为24%-36%，要警惕资金风险。

信用卡分期所涉及的现金分期业务

尽管信用卡是常见的方法之一，但是很多银行所推出的“专项现金分期”或者“预借现金”的功能，并没有和信用卡主卡申请一起进行审核。

• 隐藏机会：一些用户的信用卡申请被拒绝了，但是仍然可以得到银行邀请的现金分期额度（比如平安普惠、兴业消费金融股份公司的合作产品）。

怎样才能使非传统的贷款更容易被批准

了解了除了常规的贷款途径之外之后怎样才能提高成功的几率呢？这是根据行业的经验给出的操作建议和利弊分析：

对个人的数据进行优化、画像

在申请互联网贷款或者消费金融产品之前，建议用户把个人信息填完整。

• 绑定资产信息：在支付宝、微信等平台上绑定社保卡、公积金账号或者房产证的信息之后，系统就会根据实际情况来重新计算额度。
• 保持活跃度：在使用目标平台的时候要养成好的支付习惯，不要经常更改绑定的手机号或者收货地址。

理性的看待利率以及还款的能力

除了常规的贷款途径之外一般要比银行基准利率高一些的资金成本。

优势在于门槛低、放款快短期、小金额资金周转适用；缺点是总的年化成本比较高。建议借款人申请之前用IRR公式来算出真实的利息率，并且保证自己的还款压力处于可以接受的程度之内，不要出现借新还旧的情况。

避免被拉入黑名单中去

尽管这些途径对于征信的要求比较低，但是大部分都已经接入了央行征信系统。如果出现“连三累六”这样的严重逾期情况的话，那么通过率就会大大降低。此时找到可以用来做抵押品的地方就成为唯一的选择了。

有关于除开一般贷款方式之外的一些常见问题的回答

不常见的贷款方式会上传到征信系统中去吗？

大部分有牌照的消费金融公司以及互联网巨头所推出的正规产品都已接入了央行征信系统。借款、还款的信息都会被上报，如果能按期还上款的话可以提高自己的信誉度，而逾期不还就会留下不良记录。

申请了这些贷款之后如果被拒绝的话还可以继续申请吗？

三个月之后再提出申请。如果经常申请就会在大数据里留下“多头借贷”的痕迹，从而被风控系统直接拒绝。在此期间要尽量改善自己的条件、减少债务。

总结

综上所述，除了常规的贷款途径之外持牌消费金融、互联网巨头信贷产品、供应链金融、正规小贷和信用卡专项分期等五种方式目前仍然是高通过率融资的主要途径。对于需要资金的用户来说，在选择正规持牌机构并且量入为出的基础上才能避免风险的发生。建议用户在申请之前要认真比较各个平台的利率和费用，并且根据自己的情况来挑选最适合自己的产品，不要随便去尝试那些不正规的方式，否则会带来财产上的损失。