商业银行不良贷款的成因有哪些？对银行和经济的影响一文说清，别错过

提到商业银行不良贷款，可能很多新手小白会一脸懵：这到底是啥呀？跟咱们普通人有关系吗？别急，今天就用大白话跟大家掰扯掰扯，看看这不良贷款是咋来的，又会带来哪些影响。相信看完这篇，你对它肯定能有个大概的了解～

先弄明白：啥是商业银行不良贷款？

其实简单说，就是银行把钱贷出去之后，借钱的人或者企业没法按时还本付息，有的甚至干脆还不上了，这钱就成了 “不良” 的。打个比方，就像你把钱借给朋友，他说下个月还，结果过了大半年还没动静，你这钱要不回来，心里肯定着急，银行也是一样的道理。
那为啥会出现这种情况呢？这就得好好说说它的成因了。

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成因一：企业自己经营出了岔子

很多时候，不良贷款的锅得企业自己背。你想啊，企业向银行贷款，大多是为了扩大生产、进原材料啥的。可要是经营出了问题，比如：

• 产品突然没人要了，仓库堆得满满的，卖不出去就赚不到钱，自然没法还贷款；
• 管理出了漏洞，比如老板决策失误，投错了项目，钱打了水漂；
• 同行竞争太激烈，被挤得没活路，收入大幅下降。

就像前几年有个做手机配件的小厂，贷了 200 万想升级生产线，结果刚投产，市场上出了新款手机，他的配件全用不上了，货卖不动，贷款自然就还不上了，最后这笔钱就成了银行的不良贷款。

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成因二：经济大环境 “拖后腿”

经济这东西就像天气，有晴有雨。要是整体经济不太景气，很多行业都会受影响：

• 比如经济下行的时候，大家手里钱少了，消费就降级了，企业的产品卖不动，收入跟着降；
• 原材料涨价、人工成本上升，企业利润被压缩，本来刚好够还贷款的钱，现在连成本都覆盖不了；
• 要是碰上疫情这种突发事件，很多企业被迫停工，几个月没收入，贷款肯定没法按时还。

小编记得疫情那会，不少餐饮企业贷了款想过年大干一场，结果突然不让堂食了，店里没人来，房租、工资还得照付，最后只能眼睁睁看着贷款逾期，变成不良贷款。

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成因三：银行自己放贷太 “随意”

有时候银行也得反思反思。有些银行为了完成放贷任务，对借钱的企业审核不严格，比如：

• 没认真查企业的真实经营情况，人家说啥就信啥，结果贷出去的钱打了水漂；
• 对企业的还款能力评估不准，明明企业已经负债累累了，还敢放贷；
• 贷款之后不管不问，没及时发现企业的风险，等发现的时候已经晚了。

就像有个小银行，前几年为了冲业绩，给一个口碑不咋地的房地产公司放了一大笔贷款，没仔细查公司的负债情况，结果这公司资金链断了，项目烂尾，银行这笔贷款就成了不良的，亏得厉害。

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成因四：政策和市场变太快

政策和市场就像个调皮的孩子，说变就变。比如：

• 突然出了新政策，某些行业被限制发展，像高污染、高耗能的企业，可能被要求停产整改，企业一下子没了收入；
• 汇率波动太大，做进出口生意的企业，本来算好能赚一笔，结果汇率一变，反而亏了钱；
• 原材料价格突然暴涨，比如做钢铁生意的，铁矿石价格翻倍，成本一下子上去了，利润没了，还贷款就难了。

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不良贷款多了，对银行有啥影响？

说了半天成因，那这不良贷款多了，对银行到底有啥坏处呢？

• 钱袋子变瘪：银行的钱大多是咱们老百姓的存款，不良贷款收不回来，银行能用于放贷的钱就少了，甚至可能影响咱们取存款；
• 利润下降：收不回的贷款得多提坏账准备，相当于从利润里扣钱，银行赚钱就少了，员工工资、福利可能都受影响；
• 信誉受损：要是一家银行不良贷款太多，大家会觉得这家银行不靠谱，可能就不愿意把钱存进去了。

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对整个经济又有啥影响呢？

可别以为这只是银行自己的事，它对整个经济的影响可不小：

• 企业贷款更难：银行吃过亏，就不敢随便放贷了，想正经做生意的企业想贷款扩大规模，可能就被拒之门外；
• 就业受影响：企业贷不到款，没法扩大生产，甚至可能裁员、倒闭，大家找工作就更难了；
• 经济增长变慢：企业是经济的细胞，细胞出了问题，整个经济增长就会放缓，咱们的收入、生活质量可能都受影响。

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小编的一点看法

其实啊，不良贷款就像经济运行中的 “小感冒”，少量存在很正常，但要是太多了，就可能变成 “大病”。我觉得，企业得好好经营，别盲目扩张；银行放贷得把好关，别只顾着业绩；咱们普通人也得关注这些事，毕竟经济好了，大家的日子才能更滋润。
希望今天说的这些，能帮新手小白们搞明白不良贷款的来龙去脉，要是还有啥不懂的，欢迎在评论区问我哦！