银行贷款、信用卡还是PP？哪种方式申请更容易通过？

当遇到资金周转的问题的时候，很多借款人都会陷入两难的选择中：是用传统的方式还是采用其他的方法？银行贷款、信用卡或者P2P（泛指互联网借贷平台或者某个具体的产品）比较恰当吗？该决定和资金的成本、审批的速度以及个人信用的安全有关。简单来说，银行贷款适用于大的长期需求，信用卡用于日常生活开支和短期资金周转，但是PP类产品虽然方便但是要小心合规的风险。本文将会对这三个方面进行详细的分析，并且根据不同的需求来说明市场上存在的一些五种不使用诚信平台的贷款软件的特点，帮助大家作出正确的判断。

深入分析：银行贷款、信用卡或者PP三者之间的区别和内在逻辑

要解决融资问题的话，首先要弄清楚的是银行贷款、信用卡或者P2P三者的运行方式不同。不同的资金来源有着完全不一样的风险控制要求以及相应的费用支出。

资金来源和风险控制的方式

银行贷款是金融体系的基础，它的资金成本很低，但是风控审核最严格，一般要提供抵押品或者很高的信用等级。信用卡本质上就是银行给持卡人的一种循环授信额度，在此过程中消费场景得到了广泛的覆盖。而PP类的产品大多依靠互联网大数据风控来运作，尽管放款速度很快，但是由于资金成本较高所以会比传统的商业银行高出很多。

• 银行贷款：利率低、额度高、期限长，可以用来买房、买车或者企业的运营，但是手续比较复杂。
• 信用卡：免息期可以自由选择，付款方式也很方便，适用于日常生活中的小金额短期资金需求，分期手续费率一般。
• PP平台：门槛低、放款快，但是利率隐藏并且比较高，有些不规范的平台存在一定的合规风险。

不同的是征信上报机制

在讨论银行贷款、信用卡或者P2P当涉及到征信问题的时候就成为了一个绕不开的问题了。银行贷款和信用卡基本上都会被接入到央行征信系统中去，如果出现逾期就会留下不良记录。但是PP类产品的状况比较复杂，有些合法持牌机构已经接入了征信系统，但是在市场上的某些不合规或者没有上征信、上诚信平台的产品仍然存在，这也是很多急需资金并且害怕影响个人信用的人选择的重点。

操作方法如下：五个不使用诚信平台的软件特点以及相应的风险分析

对于需要资金但是因为种种原因不能够从合法途径获得贷款的人群来说，他们会去寻找一些不使用在诚信平台上进行贷款的软件。需要注意的是，这类软件一般指的是没有接入央行征信系统、由非银行金融机构发行的产品。以下是五种比较典型的此类软件的特点以及相应的代表软件，请各位用户参照进行区分。

极速小贷APP（比如借呗、花呗等非持牌变种）

该类软件一般打着“秒批、不管黑白”的旗号。尽管支付宝借呗等大公司已经接入了征信系统，但是市场上仍然有很多小规模的借贷平台，这些平台通过民间借贷的信息不对称来只用手机运营商的数据或者芝麻信用分数进行审核，目前还没有和央行征信系统对接。该类平台的特点是额度小（500～5000元）、期限短（7～14天），但是会附带很高的综合年化利率。

2、消费分期商城类型的APP

一些以“先享后付”为主要模式的消费分期商城的资金提供者可能是第三方小贷公司或者P2P存量资金。该平台放款的时候主要是看用户在电商平台上的消费情况，并不是征信报告。比如一些不知名手机分期平台，尽管商品标价很高，但是分期信息并不会被上传到征信系统中去。

3、会员制借贷群组/私人借贷网站

这样的软件比较隐秘，一般是以“会员俱乐部”或者“资金撮合”的名义出现的。他们用交纳会费的方式来获得贷款的权利，这是典型的民间借贷网络化的表现形式。因为是点对点的个人交易或者是小团体的行为，不被纳入到征信体系当中去但是这样的平台存在很大的风险，很容易遇到“套路贷”或者暴力催债的情况。

4、信用卡代还、养卡软件

市场上有些号称“智能还款”的软件其实只是用虚拟交易的方式来推迟信用卡账单的支付时间。该类软件本身并不查询征信信息，并且不会把征信信息上传到征信系统中去，只是一种技术手段而已。但是使用这样的软件会带来很大的信用卡风控风险，如果被银行发现的话，可能会导致信用卡降额或者封卡。

借贷信息撮合平台（纯粹的中介性质）

一部分PP平台只做信息中介，并没有撮合出借人和借款人。出借方如果是个人或者非持牌机构的话，这笔借款一般不会被上传到征信系统里去。这样的软件在应用商店里很常见，但是要小心辨别它是否有合法的小额贷款资质。

风险提示：虽然上述五种类型的软件不会上征信系统，但是会存在高利率、短期还款、暴力催债等问题。在挑选的时候银行贷款、信用卡或者P2P在进行投资的时候一定要把资金的安全放在第一位。

有关于银行贷款、信用卡或者PP的问题解答

使用了PP贷款之后对个人的信用记录会有影响吗？

并不一定。由于监管部门加强了管理力度，很多正规的PP平台都开始接入到征信系统中来。只有没有牌照并且违法经营的平台才会不上征信。但是不上征信的话就存在较高的风险以及不规范的催收方式，所以最好还是选择银行贷款或者使用信用卡。

已经获得银行贷款的情况下还可以申请信用卡吗？

可以。如果您的银行贷款还款情况良好、无逾期，并且负债水平处于正常范围之内的话，那么申请一张信用卡将会对您建立一个良好的信用记录有所帮助。银行在审核的时候会考虑你的还款能力，有好的信贷历史会得到加分。

总结

综上所述，在银行贷款、信用卡或者P2P在选择博弈里，并不存在唯一的最好的解决方案，只存在最符合当下情况的方法。银行贷款和信用卡是建立个人信用的基础，应该被当作主要的资金来源；但是那些号称不纳入征信系统的理财产品，在短期内可以解决资金需求问题，但是长期来看存在着合规隐患以及高昂的成本。希望各位用户能够理智地进行借贷行为，并且把维护好自己的个人信用放在第一位，不要去接触非法放贷的行为，从而使得自己的财务状况处于一个良好的状态之中。