芝麻信用贷款买保险靠谱吗，芝麻信用贷款保险是真的吗

目前数字化金融生态系统里，芝麻信用、保险贷款成为了很多用户的热门话题之一，特别是对于想要获得短期资金支持并且又不想影响到自己的央行征信记录的人们来说。大体上讲，该类别的风险控制主要是以芝麻信用分数为基础来判断借款人的还款意愿和能力，在此过程中会涉及到购买信用保证保险或者使用某些平台上的融资服务等环节，而有些产品虽然没有明面上显示出传统意义上的银行贷款痕迹，但是仍然可以达到让用户觉得不需要上传个人信贷信息的目的。但是要说明的是，所有的合法合规的金融借贷活动都受到法律法规的约束，“不上征信”的说法一般都有一定的前提条件。本文将会对它的运行方式做详细的分析，并给出五个相关的途径作为参考。

深入研究芝麻信用、保险贷款的基本原理和运行方式

要理解芝麻信用、保险贷款按照市场的逻辑来分析，“保险贷款”到底是什么东西、芝麻信用又起到了什么作用？首先要弄清楚什么是“保险贷款”，芝麻信用又起着怎样的作用。

信用分和保险增信的关系

芝麻信用分是属于阿里巴巴生态系统中的一种个人信用评价系统，在很多互联网金融平台上都成为了风险控制的一个重要依据。芝麻信用、保险贷款在该模式下，用户所获得的借款额度和利率主要由其信用分数来决定。所谓“保险贷款”就是一种“信用保证保险”的形式：

• 增信作用：借款人的钱被用来购买保险或者由平台替借款人购买保险，并且由保险公司对这笔贷款进行担保。如果借款人违约的话，保险公司会先垫付资金再向借款人进行追讨。
• 数据互通：因为接入了芝麻信用，所以平台可以很快地给用户提供一个完整的用户画像，并且能够做到秒级放款。
• 征信差异：一些小贷公司或者消费金融公司，在使用保险的方式进行放款的时候，并不能把用户的放款信息直接上传到央行征信系统中去，或者是只用“保险消费”的形式来表现出来，这就造成了用户口中所说的“不上征信”的情况。

不上传到征信系统的合规性分析

用户在搜索芝麻信用、保险贷款当人们的核心需求就是不想留下任何传统的信贷痕迹的时候。其实完全不受监管的“不上征信”的情况是不存在的。目前市场上的所谓“不上征信”，一般指的是如下两种情形：第一种是该平台没有接入到央行征信系统中去（多出现在早期或者非持牌机构里边），存在较高的风险性；第二种则是贷款记录以“担保代偿”、“保险理赔”的形式出现，并不是正常的“贷款”项目。用户在挑选的时候要小心那些没有任何门槛并且声称可以给黑户下款的假网站。

操作方法如下：五个不上传到征信系统的贷款网站以及需要注意的问题

基于芝麻信用、保险贷款根据筛选的标准，我们选择了五个芝麻信用分的认可程度比较高，并且在征信展示方面有一定的弹性的平台。注意，平台政策会不断变化，请参照借款合同中的规定。

推荐平台一览

目前很多平台都使用了联合贷款或者保险助贷的方式，有些用户的借款信息在征信上显示得比较隐秘或者没有直接上传：

• 平台一：借呗（部分机构）：借呗是支付宝生态系统中的一颗明星产品，它非常依赖于芝麻信用分。尽管大部分借呗的合作方已经接入了征信系统，但是有些小贷公司的身份只是小额贷款公司的放款，并且在某些特定的情况下没有及时地更新征信信息。借款之前要查看借款合同上是否有出借人相关信息。
• 平台二：来分期该平台主要是根据芝麻信用分数来决定是否放款以及可以借到多少钱。初期用户的征信信息比较少，但是由于合规化的过程，在后期大部分都已经接入了征信系统，在还款问题上经常用到的是保险公司代偿的方式，并且征信报告的形式也不同于一般的贷款记录。
• 第三种方式是马上消费金融（安逸花）：尽管它的主要产品已经接入了征信系统，但是它的一些合作渠道（比如通过某个特定的保险入口来进入）可能会有不同的上报方式。该平台对于芝麻分的用户很友好，放款速度也很快。
• 第四种方式是小赢卡贷该平台属于典型的“保险+贷款”的形式，在借款的过程中一般都会涉及到保费的问题。它的征信记录中也会有保险公司担保的信息，并不是单纯地放贷而已，符合芝麻信用、保险贷款的特征。
• 第五个平台是维信金科、豆豆钱等等：维信金科主要做的是智能金融业务，并且和很多家保险公司都有合作。它的产品模式通常会用到信用保证保险，在征信报告中可能会出现某家保险公司进行代偿或者查询的情况，而不会有很多贷款审批的信息。

操作建议和风险提示

在申请上述芝麻信用、保险贷款在使用该类产品的时候，请注意以下事项：所谓不上征信，并不是说就可以恶意逃避债务。伴随着百行征信和个贷征信牌照的颁发，逾期信息将会在各个持牌机构之间进行传播。另外有关于保险的贷款类产品，在计算总利息的时候要考虑到保费因素，并且要注意到一些隐性的支出可能会加大还本付息的压力。

有关芝麻信用、保险贷款的一些常见问题的回答

芝麻信用分数小于600可以申请保险贷款吗？

比较困难。大体上芝麻信用、保险贷款产品的准入标准是600分，分数高的话额度就大、利率也低。低分用户的贷款申请可能会被拒绝或者需要补充更多的财产证明。

保险贷款逾期会有哪些影响呢？

后果很严重的。除了正常的催收之外，保险公司还会进行代偿，并且会在用户的征信报告中留下“代偿”的字样，这样的情况要比一般的逾期更加恶劣，可能会使用户在未来几年内都无法顺利地办理任何正式的金融机构的服务。

总结

综上所述，芝麻信用、保险贷款为用户提供了一种以信用数据为基础的融资方式，在此之前需要资金并且重视自己的信用状况的人可以参考一下上面提到的五个平台。但是金融的本质就是风险管理，用户在使用方便的服务时要保持理性的借贷态度，按期还本付息、保护好自己的良好信用记录，并不能因为不希望上征信就忽略掉合规的风险。