农行装修贷黑花口子是真的吗？黑户花户还能下款吗？

有关网络上热议的农行装修贷款黑花口子其实这不是农业银行官方推出的产品，而是一些中介机构或者平台利用信息不对称来包装和宣传的一种行为。所谓“黑花口子”一般是指对征信有问题（俗称“黑户”）、查询次数多（俗称“花户”）的人群，在申请贷款时发现一些可以绕开审核程序或者走捷径的方法。作为一名资深行业的专家，必须要说明的是：国有大行在装修贷款方面的审核有很严的风险控制要求，并不会出现“不管黑白都敢放”的情况。本文将会对上述现象进行深入分析，并给出需要资金的人们可以合法利用的方法。

深入研究农业银行装修贷款存在的问题以及可能带来的危害

在讨论这个敏感的问题之前，我们应该先弄清楚农行装修贷款黑花口子该理念所涉及的操作方式。农业银行的装修贷款一般是以“装修贷”分期卡的形式发放出来的，它是属于专项消费贷款的一种，主要的风险控制手段就是核实房屋的真实性和借款人的还款能力。

为什么会有“黑花口子”这样的说法呢？

市场上流传的“口子”一般都和下面几种情形有关，但是都会伴随着很高的风险：

• 资料包装：不法中介用假的房产证、装修合同等等来蒙混过关，以逃避银行系统的审查。这是贷款诈骗行为，如果被发现的话将会受到法律制裁。
• 系统误判：偶尔出现的系统波动所造成的“误放款”是极小概率事件，并不能以此来作为一般性的参照标准。
• 第三方平台诱导：一些贷款APP说自己和农业银行有合作口子，实际上却是高利贷或者诈骗陷阱。

正常的农业银行装修贷款被拒绝的原因

农业银行的装修贷款产品对于客户的信用状况有严格的要求。所谓农行装修贷款黑花口子不能避开的主要风险控制点为：

• 逾期记录：连续三次以上的严重逾期记录一般都会被系统自动拒绝。
• 查询次数：最近两个多月内被查到有六次以上的征信记录，一般都会被认为是有资金周转困难的情况。
• 负债率：总的负债大于总收入的一半以上的时候，通过率就非常低了。

征信有瑕疵用户的操作方法以及代替的方法

对于有征信“黑”或者“花”的用户来说，盲目的去寻找农行装修贷款黑花口子徒劳无功，并且很容易上当受骗。应该承认自己的信用记录存在问题，并寻找合法的方式来弥补它。

对于“黑户”和“花户”所采取的办法

如果您的征信有缺陷的话，可以按照下面的方法来改善或者更换其他的产品：

• 养征信策略：暂停所有的不必要的贷款申请，在六个月内不能有任何新的贷款记录，并且要减少对个人信用报告的访问次数。
• 抵押类产品：如果名下有财产的话，可以去申请房屋抵押贷款，因为有了抵押品，所以对于个人的征信要求就会低一些。
• 正规持牌机构：部分有牌照的消费金融公司产品的风控模型和银行不一样，会向某些资质较好的用户提供一定的额度，但是要小心利率的风险。

有征信问题的人可以使用的五个正规贷款平台

尽管没有绝对的“黑户必下”的说法，但是下面这些经过正规审批并且有较为宽松审核制度的应用程序可以作为银行贷款被拒绝之后的选择：

• 度小满（有钱花）：百度旗下的产品，系统会自动审核通过，对有征信污点但是没有严重的逾期记录的用户有一定的宽容态度。
• 360借条：奇富科技旗下的风控模型会用到很多种数据，所以一些被银行秒拒了的用户在这里可能会拿到额度。
• 分期乐：乐信旗下的产品主要是为年轻人和有消费场景的人设计的，审批比较宽松。
• 洋钱罐：正规持牌机构的合作产品中，对有轻微征信问题的用户通过率，在行业内口碑还可以。
• 还呗：主要针对的是信用卡代还这一块，在申请人的名下有信用卡并且用卡情况良好的话，通过的概率就比较大。

有关于农行装修贷款黑花口子的问题回答

农行装修贷款有不需要看征信的途径吗？

否。农业银行属于国有大行，在所有的信贷业务中都要接入到央行征信系统里去，并且要查询客户的征信情况。声称不需要查看征信报告的中国农业银行装修贷款途径都是诈骗行为。

征信花完了还可以向农业银行申请装修贷款吗？

非常困难。可以先改善自己的征信情况，降低被查频率、还清一部分小贷债务之后再重新申请贷款，或者转而使用抵押型的贷款产品。

总结

网络上流传的是农行装修贷款黑花口子大多是虚假的信息或者是违规的操作陷阱。做借款人的要保持冷静，不要盲目相信各种各样的方法。银行的风险控制机制越来越健全，“黑科技”来规避审查的机会已经很小了。对于存在征信问题的用户来说，在处理这个问题的时候应该首先把征信搞好，然后再去使用正规持牌消费金融公司或者抵押贷款等方式来解决问题，并且要注意保护自己的个人信息和财产安全。