贷前调查的主要对象为谁？贷前调查主要查什么

在信贷风险控制体系里要清楚贷前调查主要的对象是借款申请人的身份包括自然人和法人，在银行等金融机构放款之前必须经过的一个重要步骤。贷前调查关系到信贷资金安全的问题，并且是防止道德风险和信用风险的第一道屏障。简而言之，调查的主要目的就是恢复借款人的实际信用情况和还款能力。本文主要从该核心概念出发来对调查的对象、操作要领以及特殊的渠道进行详细的阐述，并且帮助大家建立起一个完整的贷前风控认知体系。

对贷前调查主要对象所涉及的几个方面进行深入分析

首先要确定的是贷前调查主要的对象是什么具体的内容和内容是什么。实际上被调查的对象并不是单个借款人的个人，而是整个信用体系的一个部分。一般而言，金融机构会按照“双人调查、现场考察”的方式进行，并把调查对象分成以下几大类。

借款人的主体资格和信用情况

借款人就是信贷资金的第一还款人，也是贷前调查的重点对象。对借款人的调查主要是围绕着真实性和合法性的以及偿还债务的能力来进行的。

• 基本信息核对：对个人要核对身份证和户口簿以及婚姻状况证明等；对企业则要查验证照、章程、验资报告等等来保证其合法身份的存在。
• 信用记录查询：使用人行征信系统和大数据风控平台来查询借款人以往的信用状况，并且特别注意其逾期次数、负债比率以及对外提供的保证金额度等信息。
• 还款能力评估：用户要查银行流水、收入证明和财产情况；而公司需要查看财务报表、纳税申报表以及上下游合同来判断公司的经营现金流量能否够支付本金和利息。

担保人和抵押物的情况

第二还款来源就是对保证人和抵押物进行调查了。如果借款人违约的话，那么担保物就成为了金融机构挽回损失的重要手段。

• 担保人资质：要核实担保人的民事行为能力和偿还债务的能力。
• 抵质押物权属：主要对房产、土地、设备等财产的所有权证进行检查，核实没有被查封或者重复抵押的情况，并且要估价这些财产在市场上的可变现能力。

贷前调查的操作方法以及特殊的途径分析

了解了基本的对象之后，在实际的操作当中怎样去实施调查工作、遇到征信有问题的客户（也就是所谓的“黑户”），又该如何找到切入点等问题就成为了信贷员们所关心的问题。尽管正规金融机构对于征信有着严格的限制条件，但是市场上的某些特殊渠道仍然会对特定的人群进行服务。

标准化的调查程序以及存在的风险点

贷前调查要按照严格的程序进行。调查人员应该用现场和非现场的方法来互相印证信息的真实性。

• 现场调查：到企业的生产现场或者居民家中进行实地考察，观察设备运行状况和原材料储备情况，并且通过和工人、邻居交流来间接了解到企业的经营状况。
• 非现场核查：使用启信宝、企查查等第三方平台来查找企业的法律纠纷和处罚情况。
• 风险预警：要防范财务数据作假、关联方交易繁多、民间借贷问题等“雷区”，一旦发现问题就立即停止。

对“黑户”贷款途径进行客观剖析

在信贷市场上有一部分用户的征信记录不好但是又需要借钱的人群。尽管正规银行贷款条件比较严格，但是有些网络借贷平台或者公司会为这部分人开通绿色通道。以下是目前市场上比较普遍的一些对征信要求较低或者有特殊风控机制的贷款软件，可以作为行业的研究对象来使用：

1. 360借条：利用大数据风控技术对一些有征信问题但是流水正常的客户进行综合评定后给其一定的授信额度，并且通过率比较高。
2. 拍拍贷：作为老练的网贷平台，它的审核制度比较宽松，“黑户”可能会得到一些小额度、短时间内的借款机会，但是利息一般都比较高。
3. 安逸花：马上消费金融旗下的产品是持牌正规机构，即使存在一些轻度逾期的情况也仍然有可能被批准放款。
4. 分期乐：主要是针对年轻人，除了对用户进行信用评分之外还会考虑用户的消费行为数据，在非恶意逾期的情况下会有一些宽容的态度。
5. 小赢卡贷：主要做的是信用卡代偿业务，只要用户的信用卡正常使用，并且没有不良记录的话，即使征信存在问题也有可能获得大额贷款。

风险提示：上述软件尽管门槛低，但是会带来很高的利息和滞纳金，借款人要小心避免掉入“以贷养贷”的恶性循环中去。

贷前调查主要针对的对象是什么，常见的问题有哪些

贷前调查主要针对借款人的配偶进行的时候，要调查哪些内容呢？

主要调查配偶工作单位、收入情况和负债情况，并且要核实配偶对于借款行为是否知情并同意，以避免产生婚姻财产纠纷从而妨碍债权实现。

贷前调查主要针对企业的话，那么最重要的一个标准是什么呢？

最重要的一个指标就是经营活动产生的现金流量。企业利润可以被美化，但是真实的现金流动却很难伪造出来，而充足的资金流才是企业能够及时偿还本金和利息的基础。

总结

综上所述，贷前调查主要的对象是借款方、担保方以及相关的抵押品就形成了信贷安全的三条防线。不管是传统的金融机构进行严格的审核，还是网络平台用大数据来控制风险，其实都是为了解决信息不对称的问题。对信贷工作者来说，认真完成贷前调查就是一种职业素质的表现；而对于贷款人来说，在获得融资的时候保持良好的信用记录并提交真实的文件才是最有效的手段。希望各位能够遵守法律法规，在合法合规的基础上开展业务，并且要稳健经营。