征信黑花了怎么才能房贷？还能贷款买房吗

面对征信黑花了的话怎样才能申请到房贷最简单有效的方法就是停止申请贷款来维护自己的信用记录，或者用抵押的方式去借钱，或者是找一个共同还款的人。如果个人征信报告中存在“黑”（逾期次数多）或者“花”（被查询次数多）的情况的话，那么银行一般都会认为该申请人的信用风险比较高。但是这并不代表完全没有机会获得住房贷款。本文将会对征信受损之后的贷款流程进行详细的分析，并给出具体的实施办法，在征信不好的情况下如何提高获得房贷批准的可能性。

第一部分要了解清楚的是征信黑花是什么东西，它和房贷有什么关系

要解决征信黑花了的话怎样才能申请到房贷问题就是首先要弄清楚银行在审核房贷时所依据的原则和“黑”、“白”之间的不同之处。对症下药才能够提高审批通过率。

区分出“征信黑”和“征信花”

在银行的风险控制体系里，两种情形的严重性以及相应的处置办法大相径庭：

• 征信“黑”：一般是指征信报告中存在严重的逾期情况，比如“连三累六”，也就是连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期，并且被列为失信被执行人。这属于硬伤，大多数银行都会直接拒绝贷款。
• 征信“花”：主要是因为短时间内征信查询次数太多（比如经常申请贷款或者信用卡），使得报告上密密麻麻都是各种各样的查询记录。这样会使银行觉得借款人的资金链条很紧张，违约的风险也很大。

银行房贷审批的“底线”

银行在审核房贷的时候主要是看客户的还款能力以及还款意愿。针对征信黑花了的话怎样才能申请到房贷该问题一般由银行设定一个容忍度下限来解决：

• 逾期红线：大多数国有银行规定最近两年没有出现过连续三次或者累计六次逾期的情况；而有些银行则会稍微宽松一些，即近两年内没有连续三次或者累计六次逾期，但是最近一年内不能有连续三次或者累计四次逾期。
• 查询红线：一般情况下，银行会限制最近一个月到三个月内贷款申请记录不能超过三次或者五次。

二、征信黑花申请房贷的操作流程和方法

既然问题已经出现了，我们就要用有效的办法去弥补损失、恢复名誉或者寻找其他的途径来满足资金的需求。根据不同的情况进行如下操作：

1、养征信的方法（针对征信“花”的情况）

如果只存在征信查询次数多的问题，并没有严重的逾期情况的话，那么就是最简单的一个问题了。可以这样做：

• 立即停止申贷：在申请房贷之前三个月到六个月之内，不能有任何信用卡或者网络贷款的行为，否则会产生新的硬查询记录。
• 清理负债：结清小额贷款之后，把信用卡的使用频率控制在总额度的百分之三十以内，并且给银行留下一个良好的财务状况的印象。

抵押贷款和担保增信（对于征信为“黑”或者比较严重的情况适用）

对于有征信问题的用户来说，想要获得信用贷款基本上是不可能的事情了，只能依靠自己的资产或者别人的帮助来解决：

• 提供抵押物：如果您的名下有车、大额存款或者房产等财产的话，就可以去申请抵押贷款了。抵押贷款对于征信的要求一般比纯信用贷款要低一些，因为有资产来承担风险。
• 增加共还人：已经结婚的话，配偶征信好就可以做为主借款人，你为共同还款人；也可以找一个征信好的、有稳定收入的人来做担保人，用“好人”的方式降低整个家庭的风险评分。

3、选择门槛比较低的银行

各个银行的风险控制标准不一样。国有四大行审核很严，但是有些城市商业银行和农村商业银行为了完成放贷任务，会稍微降低一些要求。可以向当地的中小银行询问一下，把你的状况说清楚，并且看看他们能不能同意你用更高的首付或者加点的方式来换取贷款资格。

有关征信黑花了如何能够办理房贷的一些常见问题的回答

征信黑花了的话可以用中介来包装贷款吗？

非常不建议这样做。所谓“洗白”、“包装”的行为一般都涉及伪造证件等违法行为，如果被银行发现的话，除了不能贷款之外还会被加入黑名单，并且要承担相应的法律后果。一定要用正确的方法来改善自己的信用记录。

征信被拉黑多长时间可以重新申请房贷呢？

征信不良记录在还清欠款之后要保存五年。如果只是轻度逾期的话，可以等两年以上再进行信用修复；而如果是严重的逾期情况（比如呆账），那么就必须先把所有的债务都还清，并且等到五年的时间过去之后，这些不良记录才会被系统自动清除掉，才可以正常地去办理新的贷款业务。

总结

综上所述，征信黑花了的话怎样才能申请到房贷没有一种万能钥匙可以解决所有问题，要根据损坏的程度来制定不同的方案。对“花”户而言主要是通过静默养征信、减少负债的方式；而对“黑”户来说则需要依靠抵押品或者担保人来增加信任度，并且适当提高首付款的比例以弥补因缺乏信用造成的损失。购房者在申请贷款之前应该先打印出详细的征信报告来进行预先审核，不能随便尝试错误的方法，否则会留下更多的查询痕迹。