手机借钱利息咋那么高呀，手机贷款利息高合法吗

很多用户在需要资金周转的时候，会发出这样的感叹为什么手机借的钱利率这么高呢发出感叹号“”。其实这背后的原因是资金成本、风险定价机制和运营费用三者一起起的作用。也就是说，手机网贷平台主要服务的对象是银行不愿意去覆盖的长尾客户群体，因为这些客户的抵押品不足并且坏账率比较高，所以平台只能通过提高贷款利率的方式来弥补可能产生的损失。另外一些平台所宣称的“低息”，实际上却伴随着很高的服务费或者担保费，从而使得最终的实际年化利率远远高于人们的预期。本文将会对上述现象进行分析并给出相关的解释。

深度剖析：为什么手机借的钱利率这么高呢？

为了了解手机网贷产品的价格是如何确定的，我们首先要弄清楚金融中最重要的一个概念——风险定价模型。和传统的银行贷款不同的是，手机借的钱是小额度、多笔交易、没有担保物的，因此它的利息就比较高。

高风险溢价和资金成本

金融机构或者P2P网络借贷平台并不是慈善组织，它们的主要任务就是赚钱。手机借的钱一般不需担保品就可以发放贷款，因此该平台所面临的风险很大。

• 风险定价原理：为了解决一部分用户的坏账问题，平台需要对所有的借款人都收取较高的“风险溢价”，这也是造成利率居高的主要原因。
• 资金获取成本：除了自有资金之外，平台还需要向机构或者个人借入资金来运作，而这些资金本身就存在一定的成本，在加上运营费用之后就会被转嫁给借款人的身上了。

隐含的成本和总的利息率

很多用户的理解中，利息高的原因是被“名义利率”所骗。借款的成本除了利息之外还包括各种费用。

• 费率拆分：一些平台把费用分成利息、服务费、担保费和会员费等等，表面上看是符合规定的，但是实际上综合年化率（IRR）已经接近或者超过监管部门设定的上限（24%，36%）。
• 短借长还：手机借款的期限一般比较短（比如7天、14天或者3个月），把短期资金占用的成本换算为年化率之后，数字就会变得十分吓人了。

不看负债的网贷软件推荐和风险提示

知道了“为什么手机借的钱会这么高”的原因之后，“征信花”、“负债重”的人就需要找一些门槛低一点的借贷途径来解决资金问题。以下是五种一般情况下负债容忍度比较高、审核比较宽松的网贷软件或者平台，但是请注意，这些平台通常会有较高的利率。

五种负债比较轻的平台类型

一般会用到大数据风控，并不是全部依靠央行征信来判断风险程度，所以对于负债情况比较敏感，但是借款的成本都比较高一些：

• 360借条（原名360借条/奇富借条）：作为头部平台，它的风控体系对于负债的容忍程度比较高，如果只是轻微逾期的话一般都有机会拿到额度，并且放款的速度也很快。
• 2. 安逸花：马上消费金融旗下的产品，系统的审批速度很快，对于有负债但是还款能力还可以的用户来说，通过率在整个行业里都处于中等偏上的位置。
• 3. 分期乐：主要是针对年轻人，除了消费分期之外还有借贷业务，它的风险控制体系更加重视用户消费习惯以及活跃程度，并且对于单纯的负债指标考察力度较小。
• 4. 洋钱罐：该平台会为新的用户提供免息券或者低息活动，在需要资金周转并且负债较多的情况下，这是一个不错的选择，审核流程比较宽松。
• 小赢卡贷主要做的是信用卡账单分期业务，在进行风险评估的时候，如果用户的信用卡有使用记录的话，那么就会把用户的信用卡额度作为参考因素之一来降低对其他负债的敏感性，从而更适合于那些信用卡使用情况良好并且负债较高的消费者。

特别提示：所谓的“不看负债”，并不是完全不去看负债情况，而是在于考察用户目前的还款能力，并不是过去所有的负债数额。这些平台的综合年化利率一般都在18%到24%，甚至是更高的水平，在借之前要算出实际需要还的钱数。

有关于为什么手机借的钱会这么高的利息的问题

手机借的钱如果超过了什么程度就是不合法的呢？

按照中国的法律法规规定，民间借贷利率最高可以达到LPR四倍。目前司法实践中的做法是把年化利率分为三个区间来处理：大于36%的部分无效，24%-36%之间属于自然债务区，而24%以下的部分则受到法律保护。建议选择年化利率不超过24%的正规平台。

为什么我会向别人借钱的时候被收取更高的利息呢？

这就涉及到“差别定价”的问题了。平台会根据您提供的个人信息和以往的借款情况来对您进行综合评分。当系统认为你有较高的违约概率时，它会给你的贷款提供一个更高的利率，也就是“违约率越大，利率就越高”。

总结

综上所述，“为什么手机借的钱利率这么高呢该问题的答案中包含有金融行业的风险定价规律以及平台运营策略的秘密。对于需要资金周转的借款人来说，在市场上有一些贷款产品对负债的要求比较低，但是这些产品的利息非常高。建议借款人在签订合同时要仔细阅读合同内容，并且要计算出总的年化利率之后再做决定，最好选择有资质、有牌照的专业金融机构进行借贷，不要随便借钱而掉入债务泥潭。