下款不看征信的网贷真的有吗？盘点几个不查征信必下款的口子

是否存在不看征信的网贷借款行业内的普遍观点是，正规的金融机构完全不看征信几乎是不可能的事情，但是市场上确实存在一些审核机制比较宽松、对征信要求很低的小额贷款产品。这类产品的名称一般被称作“不要征信口子”，实际上它们常常利用运营商数据、电商消费记录或者芝麻信用分来代替央行征信报告。对于急需资金周转并且有征信瑕疵的用户来说，寻找这样的产品不看征信的网贷借款这可以解决燃眉之急，但是要注意利息高以及合规风险。

深入了解一下款不看征信的网贷的核心机制

所谓的不看征信的网贷借款并不是真正的“无门槛”，而是使用了不同的风控模型。传统银行贷款主要依靠央行征信报告，而这些网贷平台则更注重大数据风控。

用大数据风控代替传统的征信方式

该平台的核心逻辑是数据多维度验证。用户申请的时候，系统不会直接去查央行征信，而是会抓取到用户的其他数字化行为的数据：

• 运营商数据：用验证手机服务密码的方式分析出用户通话记录、在网时长来判断用户社交稳定情况。
• 电商数据：利用淘宝、京东等电商账户授权来分析消费者的消费能力和收货地址的稳定性。
• 多头借贷记录：即使不查央行征信，也会查询第三方网贷黑名单，如果用户在其他小贷平台上存在严重的逾期记录的话，下款率依然很低。

黑白户的定义以及下款的概率

在寻找不看征信的网贷借款时常会听到“黑白户”这个词。白户是指没有办理过贷款或者信用卡、征信记录为零的用户，因为缺少信用参考，所以大数据模型反而更容易通过审批；而黑户一般是指征信上有严重污点的用户，“不看征信”的口子对黑户的容忍度很低，通常需要提供更多的资产证明或者抵押品来提高下款率。

实操指南：从五个方面选择无黑户的下款口子进行分析

对于急需资金的用户，下面列出了五种目前市场上反馈不错、审核比较宽松的方向。网贷政策经常变化，请以实际申请为准来确定下款情况。

通讯贷系列（运营商认证类）

该类产品属于典型的产品不看征信的网贷借款代表。用户只需要实名认证手机号并且授权运营商数据就可以申请了。

• 产品特点：额度一般为500-5000元，周期短（7天到30天），审核速度很快，通常半小时之内就能到账。
• 适用人群：手机实名使用超过六个月，并且有良好的通话记录的用户。

2. 电商消费贷（花呗、白条类衍生口子）

部分小贷平台会根据用户电商消费行为进行授信。如果用户经常在电商平台购物并且收货地址固定，系统就会判断出该用户有还款能力，并且不会因为征信上的问题而忽略掉它。

• 产品特点：利息比较低，额度和月均消费水平挂钩。
• 适用人群：淘宝、京东活跃用户的白户下款率非常高。

3. 芝麻分授信类

支付宝官方产品可以查征信，但是接入了芝麻信用体系的第三方网贷口子通常把芝麻分作为主要审核标准。只要芝麻分为600及以上，即使有征信瑕疵也可以获得贷款机会。

4. 信用卡代还/极速贷

对于有信用卡的用户，有些口子提供“信用卡额度外贷”的服务。系统根据信用卡额度、还款记录等因素来给用户授信，并且不会查询央行征信信息。适合有卡片但是征信不好的人使用。

5. 极速小额应急贷

市面上最常见的不看征信的网贷借款形式。主打“秒批、秒到”，额度很小（一般在1000元以内），主要通过身份证和银行卡来验证。虽然通过率高，但是综合费率很高，建议只作为应急使用。

关于网贷下款不看征信的问题，常见问题解答

下款不看征信的网贷是否可以不上征信？

不一定。虽然申请时不用查央行征信，但是部分放款机构属于正规持牌机构，借款记录、逾期记录仍然会被上报到征信或者百行征信。建议在借钱之前仔细阅读协议，并且按时还本息以防止影响以后的信用情况。

申请网贷会有哪些风险？

主要的风险就是高利息（有可能是高利贷或者砍头息）和个人信息泄露。部分不合规的平台可能会违规采集用户的通讯录，如果逾期了就会被暴力催收。因此，在选择平台的时候要确认好该放款机构是否有资质。

总结

综上所述，不看征信的网贷借款给征信不好或者没有信用记录的用户提供了融资途径，主要依靠大数据风控代替传统的信贷评估。市面上有无视黑白户下款口子的地方，但是申请人要保持理智，在申请的时候要考虑自己的还款能力，要注意高利贷陷阱，并且优先选择正规持牌、息费透明的平台进行操作，防止自己陷入债务泥潭中。