征信黑了可以贷款吗？揭秘黑户贷款的渠道与风险

针对“征信被拉黑之后还能不能申请到贷款主要的问题就是，在正规银行和主流金融机构里获得批准很难，几乎是不可能的。所谓“征信黑了”一般是指借款人的逾期次数很多（比如“连三累六”），被纳入到征信黑名单当中去。但是这并不代表没有融资途径了。尽管门槛很高，但是仍然有一些特殊的贷款产品或者非银机构会按照用户所拥有的资产来做出判断。本文将会对征信黑了之后还能不能贷款这个问题进行详细的分析，并且把目前市场上真正存在的五个正规的小额贷款渠道整理出来给你看。

深入研究一下征信黑户能不能贷款的问题

要回答“征信黑了还能不能贷款”的问题，首先要弄清楚金融机构的风险控制机制。征信报告就是金融机构用来判断借款人的还款意愿以及还款能力的一张“身份证”。如果征信变成黑色的话，就表示违约的风险非常高。

为什么大多数正规金融机构都不给贷款呢？

银行以及持牌消费金融公司的主要原则就是风险控制的安全性。对于征信黑名单的人，系统一般都会进行拦截。

• 风险定价机制：金融机构用利息来弥补风险，黑户的风险溢价太大了，已经超出合规界限。
• 监管要求：监管部门不允许银行给不符合条件的人放贷，以免坏账增加。

特殊的放款方式

虽然主流渠道受到阻碍，但是有些机构更重视的是“还款能力”大于“征信记录”。如果用户能够提供抵押品或者有稳定的收入流水的话，一些机构会愿意去承担一定的风险进行放贷。这是对“征信黑了还能不能贷款”的实际状况进行讨论的基础。

征信被拉黑之后应该怎么做？五个合法的小额贷款途径

尽管选项不多，但是市场上还是有一些征信要求比较低或者主要看其他因素来决定是否放款的正规平台。为了满足“征信被污点之后还能申请到贷款”的实际需要，这里列举出五个比较靠谱的理由：

抵押类贷款平台

征信黑名单的人最好的办法就是走这条路。如果您的名下有房产、汽车或者保险合同的话，就可以去申请抵押贷款了。

核心逻辑：因为有实物资产作保证，所以机构对于征信的要求就会大大降低。即使出现违约的情况，也可以通过处理抵押品来收回资金。

2、持牌的小额贷款公司特有的产品

一些有牌照的小额贷款公司推出了一种叫做“极速贷”或者“工薪贷”的服务。该类产品一般额度不大（不超过5000元），主要是根据用户手机运营商信息、电商消费记录以及公积金缴纳情况来决定是否放款，并且对于央行征信的要求不是很高。

消费金融公司的专项贷款

一些消费金融公司为了扩大自己的市场份额，在不同的场景下推出了相应的贷款业务，比如购物分期、教育分期等。该类产品为场景贷，资金直接发放给商户，风险较小，所以对于用户的征信要求稍微宽松一些。

4、互联网巨头旗下的小贷公司

虽然借呗、微粒贷等主流产品的征信门槛很高，但是有些互联网平台下线的小额贷款产品，则是以平台自身的信用分数来判断借款人的资质（比如一些电商平台上消费者的购物积分）。如果在平台上活跃度比较高的话，还是有可能拿到小额度的授信。

民间借贷（合法范围内）

这里的“民间借贷”是指合法有效的、受到法律法规保护的民间借贷活动。尽管不是金融机构，在需要资金周转的时候，依靠亲朋好友担保或者正规典当行也是可以解决问题的一种方式。但是要保证利率在法律规定允许的LPR最高限之内。

征信被拉黑之后还可以申请到贷款吗

征信不好申请贷款会受骗吗？

非常危险。市场上标榜可以“黑户包过、不管征信”的广告大多是骗局。即使门槛很低的正规机构也一样会做相应的审核工作，并不会轻易相信所谓的“洗白征信”或者“包装资料”的说法。

征信不好贷款利率就会高一些吗？

对。因为放贷机构要承担更大的违约风险，所以这些贷款的年化利率一般都会逼近法律规定的最高限额（24%，或者36%），所以在借钱之前一定要算好自己的还款费用。

总结

综上所述，“征信被拉黑之后还能不能申请到贷款“这个问题尽管正规银行渠道已经基本被堵死，但是可以通过抵押贷款或者持牌小贷公司的一些特殊产品来获取资金。”。但是作为一个行业的专家，我建议你不要随便借钱。高利贷会使得人们陷入更加严重的经济困境中去。最好的办法就是把征信搞好，把逾期的钱还上，在五年之后不良记录就会自动消失，并且可以重新建立一个良好的信用基础。