征信已经黑花了还有必要倒卡吗？黑户倒卡还是逾期哪个更划算

面对征信都已经黑花了的话还要不要倒卡了棘手的问题，专家给出的直接解决办法就是：完全没必要，并且要立刻停止倒卡的行为。如果征信报告显示有“黑点”，也就是逾期记录很多或者被查得太多的话，那么就说明持卡人已经出现了严重的信用问题，在此情况下再用“以卡养卡”、“倒卡”的方式来维持假象的资金往来只会使自己的情况更加糟糕，并且还会越陷越深地掉入债务陷阱中去。正确的方法就是停止所有的非必要借贷周转，并且要制定出一个实际可行的还款方案来控制住负债的增长速度。

深入分析：为什么征信都已经黑花了还要去倒卡呢这是个伪命题

要明白为什么征信受损之后再去倒卡就没有任何意义了，就必须从金融风控的基本原理来分析。很多借款人的认识存在偏差，他们误以为只要持续地断开资金链就可以保持住自己的额度或者等待着征信恢复，其实并不是这样的。

征信黑名单之后的风险控制方式

所谓“征信黑花”一般有以下两种情况：

• “黑”：有严重的逾期情况，比如连续三次以上或者累计六次以上的逾期、呆账、止付等情况，说明借款人的还款意愿和还款能力都不存在了。
• “花”短期之内征信查询次数太多、账户数量庞大，说明借款人的资金链条比较脆弱，在进行“多头借贷”时存在较高的风险。

在这样的情况下，银行的风险控制系统就会自动识别出风险信号。此时如果继续倒卡的话，银行就会发现异常交易行为（比如整取整存、快进快出等），从而导致降额或者封卡。一被封卡之后，持卡人的资金缺口就很大了，完全失去了周转的空间。

倒卡的成本和风险不匹配

倒卡就是用时间差来拆东墙补西墙。但是，在征信黑名单中的人，一般只能依靠非法途径（比如代还软件、民间过桥等）来进行还款，而这些方式都存在较高的费用以及一定的欺诈隐患。继续倒卡就是用高成本的方式来推迟危机的到来，并不能解决任何问题。

征信黑名单之后的解决办法以及备选方案

既然明确了征信都已经黑花了的话还要不要倒卡了答案是否定的，那么下一步就要考虑止损和重组了。与其在压力之下苟延残喘，倒不如积极寻找合法的方式来解决问题。

不进行倒卖行为，并且积极与对方沟通解决

对于已经逾期的信用卡欠款，最好的做法就是不再继续倒卡，并且主动与银行客服取得联系来办理“停息挂账”的手续（即个性化分期还款）。按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在确定持卡人没有偿还能力但是有还款意愿的情况下，银行可以同意最长五年期的分期付款计划。这样就可以制止利息越滚越大了，并且不会受到法律上的追究。

对没有查看过征信报告就可以申请到贷款的风险进行预警

很多用户在绝望的时候会选择去寻找没有查看征信记录的贷款平台来最后捞一笔。必须要清楚的是：正规金融机构（银行、持牌消费金融公司等）都会查询客户的征信报告市场上标榜“不用查征信、黑户也能申请”的平台，一般都具有很高的风险性。

如果需要紧急的资金周转并且已经出现过不良记录的话，就只能去一些对征信的要求很低但是利率很高的正规持牌金融机构或者某些特殊的产品了。以下为五个比较正规、门槛较低或者只接受一定资质的借款途径（供参考，实际情况以实际审核结果为准）：

• 360借条（360数科）：对于征信的要求比较低，有自己独立的风险控制体系，即使征信记录不好也有可能被批准放款，但是额度会受到限制。
• 拍拍贷老牌网贷平台的审核制度比较完善，即使存在征信问题但是收入稳定的人群仍然可以得到贷款机会。
• 分期乐主要是针对年轻人，集中在消费场景上，并且不严重到出现“连三累六”的情况，那么一些用户的额度还是可以拿到的。
• 洋钱罐主打的是智能风控，对接了多个持牌金融机构的资金，有些资金方对于征信的要求比较低，可以考虑一下。
• 你我贷：申请门槛低、审核速度快，对有较多征信查询记录但是没有严重逾期情况的用户比较有利。

郑重提示：虽然这些平台的门槛比较低，但是利率都比银行信用卡高很多。如果征信已经出现问题了，那么盲目地去借钱只会使自己的债务更加严重，所以一定要根据自己的实际情况来决定是否要借款。

有关征信已经黑花了还要不要倒卡的问题

征信被拉黑之后还继续倒卡的话会受到刑事处罚吗？

单纯地进行倒卡的行为虽然并不直接构成犯罪，但是如果涉及到非法套现并且金额较大的话，则有可能会被认定为非法经营罪。另外如果明知没有还款能力而大额透支倒卖银行卡的话，就有可能会被判定为恶意透支，并因此承担信用卡诈骗罪的法律责任。

停止倒卡之后征信可以恢复吗？

可以恢复。按照《征信业管理条例》的规定，在还清欠款之后的五年之内，不良记录就会被自动消除。停止倒卡并且结清债务就是征信修复唯一的条件，而继续倒卡的话，则会使不良记录一直存在下去。

总结

综上所述，征信都已经黑花了的话还要不要倒卡了该问题的答案非常清楚：既不需要也不安全。倒卡就是饮鸩止渴，在此过程中会付出很高的代价，并且有可能触犯到法律法规。对于债务危机而言，最好的办法就是马上停止借新债来还旧债的行为，然后和银行商讨出一个合理的还款计划，并用合法的方式去处理自己的债务问题。注意，征信修复从止损开始，并不是盲目地转钱。