大额网贷负债高征信花怎么办？还能下款的平台有哪些？

在遇到资金短缺的问题时，很多用户都会问到大额网贷在负债、征信花的情况下还可以申请贷款吗？从客观上讲，在这样的情况下进行融资非常困难，因为正规金融机构的风险控制体系对于“高负债”以及“征信查询次数多”的情况十分敏感。但是，在一些细分化的金融产品里，如果能够找到符合征信标准较低或者具有特殊风控机制的平台的话，也是有可能获得融资机会的。本文将会对上述现象所蕴含的道理进行剖析，并且整理出目前市场上的几种可以实施的办法来。

深入研究大额网贷在负债、征信等方面被拒的原因

在讨论具体的措施之前，我们首先要弄清楚为什么大额网贷在负债、征信花的情况下就会变得很困难了。金融机构的主要任务就是管理好坏账的风险，申请人负债率以及信用状况都是衡量其还款能力的重要标准。

风控系统中设置的“红线”规则

在用户提出贷款请求的时候，系统就会把用户的个人信息和数据进行采集，并且上传到大数据平台上。如果有下列情形之一的，则一般会自动拒绝放款：

• 多头借贷风险：征信“花”的意思是说，在短时期内多次申请信用卡或者贷款，风控系统的判断是这个人的资金链条非常紧张，违约的风险很高。
• 偿债能力不足：当总的负债大于总收入的50%-70%，即使有良好的信用记录，也很难获得大额贷款批准。

差异化的风险控制以及“漏洞”的利用

虽然主流银行设置了较高的门槛，但是有些持牌的小贷公司或者消费金融公司为了争夺市场份额，也会采取不同的风险控制手段。他们更加重视用户的是行为数据（例如电商消费记录、社保缴纳记录等），而不仅仅是央行征信报告。从而解决了大额网贷在负债、征信花的情况下缺少资金的需求得到了理论上的支持。

操作方法如下：五种不需要详细查询征信就可以申请到贷款的方式

根据用户的需求来整理出五种在征信花、负债高的情况下仍然可以考虑使用的借贷途径。要说明的是，没有一个正规的软件可以保证“绝对不会查询征信”的但是下面这五种类型的平台对于征信的宽容程度比较高，或者用其他的指标来判断是否放款：

1、依靠电商生态系统中的消费金融产品

例如淘宝体系里的备用金或者借呗等产品。一般而言，此类平台会首先依据用户的消费习惯以及资产流动情况来做出判断。如果您的电商账号活跃度很高，并且收货地址也很固定的话，即使征信有小问题，系统也可能会给一定的额度。

持牌消费金融公司专项分期

部分有牌照的公司所推出的一些特定场景下的分期付款服务。有时候也会用到“白名单”的方式来对某些职业进行优待，比如医生、老师和公务员等，在审核的时候会降低一些标准。

极速审批的小额贷款应用程序

市场上有一种以“秒批”为卖点的小额贷款APP，比如360借条、分期乐等平台推出的极速版。该类产品一般会用到人工智能风控技术，并且对征信查询次数的分量比较小，更加重视的是手机运营商的数据和联系人的稳定情况。

4、以社保或者公积金为担保进行贷款

一些地方性的银行或者助贷公司所推出的社会保障贷款、住房公积金贷款等。只有当用户的社保和公积金连续缴纳达到一定的时长（一般为六个月以上）的时候，系统才会认为该用户有稳定的收入来源，并且会降低对于征信查询次数的要求。

5、应急周转平台门槛很低

该类平台一般额度不大（500～5000元），时间也不长。尽管额度不是典型的高额度网贷，在负债很高的情况下可以用来应急周转。一般不会去查央行征信，而会查互联网上的大数据信用分数。

注意事项：在申请这些产品的过程中，请一定要核实该平台是否有合法的金融许可证，并且要防止被不法分子利用软件盗取个人信息。而且不断地去申请也会使自己的信用记录越来越差。

大额网贷在负债、征信等方面的问题如何解决

征信花完了还可以申请大额贷款吗？

大体上是正确的。尽管降低了门槛，但是并不是完全没有门槛。平台会用提高利率、减少额度或者需要担保的方式来抵消风险，并不是所有的人都会被列入黑名单。

怎样才能使征信上的问题得到解决呢？

最好的办法就是“静默养信”。建议在接下来的三个月到半年之内不再去申请新的贷款产品了，并且要按照合同约定的时间来还清现有的欠款，在此期间内，由于查询次数减少而造成的信用评分提升也会随之到来。

总结

综上所述，大额网贷在负债、征信花的情况下虽然申请很困难，但是也不是没有希望的。经过精确筛选之后可以使用对征信有较少依赖的持牌机构来发放贷款，比如电商系的产品、社保贷或者某些消费金融公司等，这样用户仍然能够得到周转的资金。但是这样的融资方式只能暂时缓解问题，并不能从根本上解决问题，在解决了眼前的困难之后应该尽快地制定出一个债务重组方案来减少自己的负债水平，并且要合理的维护好自己的个人信用记录，从而达到长久以来提高自身融资能力的目的。