信用卡刷多了，账单金额一下子超出预算？眼看还款日要到，手里的钱却周转不开，这时候信用卡账单贷款就成了不少人的救星。但新手小白们常常犯愁，这贷款咋申请才能快速到账呢？别慌，小编这就把实用方法整理出来，看完你也能轻松搞定还款难题。
先得弄清楚，信用卡账单贷款到底是啥？简单说，就是银行把你没还的信用卡账单，变成一笔可以分期还的贷款，不用一次性掏出大笔钱，能减轻短期压力。那为啥要选这种贷款？因为它和信用卡额度挂钩，申请时不用额外提供太多资料，对急着用钱的人来说很方便。
申请前必做的 3 件事，少一步都可能变慢
申请前的准备工作做不好，到账速度肯定受影响。新手们可得记牢这几点：
- 查清楚自己的信用状态。银行审批账单贷款，首先看的就是信用记录。要是有过逾期还款，哪怕就一次，都可能让申请被卡住。怎么查？可以在银行 APP 里看信用卡账单明细，有没有标注 “逾期” 的字眼；也能登录央行征信中心官网，查一份简版征信报告，不过后者可能要等 1-2 天才能出结果。
- 确认可贷额度和手续费。不是所有未还账单都能转成贷款，银行会根据你的用卡情况定一个可贷上限。比如你账单欠 1 万，可能只能贷 8000。另外，不同期数的手续费率不一样，分 3 期和分 12 期，总费用能差不少。这些信息在银行 APP 的 “账单分期” 页面都能看到，申请前一定要算清楚。
- 把银行卡信息提前填好。贷款审批通过后，钱会打到你绑定的银行卡里。要是没提前绑定，或者卡号填错了，就得重新提交，耽误时间。建议在银行 APP 的 “个人中心” 里，先把常用的储蓄卡绑好，确保开户名和信用卡持卡人一致。
3 种申请渠道对比，哪种最快？
现在申请信用卡账单贷款的渠道不少，小编整理了它们的优缺点，新手可以根据自己的情况选：
| 申请渠道 | 操作步骤 | 到账时间 | 适合人群 |
|---|
| 银行官方 APP | 登录后点 “信用卡”-“账单分期”，选金额和期数提交 | 最快 10 分钟，慢的话 1 小时内 | 经常用手机银行的人 |
| 短信回复 | 收到银行分期邀请短信，按提示回复数字确认 | 30 分钟左右 | 怕麻烦，不想下载 APP 的人 |
| 客服电话 | 打信用卡背面的客服电话，让人工协助办理 | 1-3 小时 | 对手机操作不熟的人 |
从表格里能看出，银行 APP 是最推荐的，到账快还不用等人工。但有些朋友可能没收到短信邀请，这时候只能选 APP 或电话渠道了。
提高到账速度的 5 个小技巧，亲测有效
就算选对了渠道，有些细节没注意，也可能变慢。小编总结了几个实用技巧：
- 避开银行系统维护时间。一般凌晨 2 点到 4 点，银行会更新系统，这时候申请可能审核延迟。最好在工作日的 9 点到 18 点之间操作，这时候客服和系统都最活跃。
- 别频繁修改申请信息。填完金额和期数后，要是反复修改，系统可能会怀疑你信息有误，触发二次审核。所以想好再提交，一次填对最省心。
- 保持电话畅通。少数情况下，银行会打电话核实你的申请意愿，要是没接到，可能会暂停审批。申请后 1 小时内，别把手机调成静音。
- 优先选银行自家储蓄卡收款。比如你用的是工行信用卡，就绑工行的储蓄卡收钱，比绑其他银行的卡快至少 20 分钟，因为同行转账不用经过第三方系统。
- 额度不够时先还一部分账单。要是可贷额度不够还全额，先手动还一部分，剩下的再申请贷款。比如账单 1 万，可贷额度 6000，先自己还 4000，再贷 6000，这样就能全额覆盖账单了，还不影响到账速度。
常见问题解答，新手必看
有朋友可能会问，申请失败了咋办？别急，多半是这几个原因：
- 最近有过逾期，信用分下降了。这时候可以先把逾期的钱还上，过 1-2 个月再申请，期间多刷信用卡并按时还，让银行看到你的还款能力。
- 申请金额超过可贷上限。可以减少贷款金额，或者等下个月账单出来再试，有时候银行会根据新的用卡情况提高额度。
- 系统提示 “综合评分不足”。这可能是因为你最近没怎么用这张信用卡，银行觉得你不需要贷款。多刷几次卡，哪怕是小额消费，再申请通过率就高了。
其实信用卡账单贷款，本质是帮我们暂时缓解压力，可不是让我们乱花钱的理由。小编身边有朋友，总觉得能分期就随便刷，结果越欠越多，最后手续费比本金还高。所以申请的时候，一定要想清楚自己能不能按时还，选最合适的期数，别贪多。
根据行业数据，超过 70% 的账单贷款用户，通过银行 APP 申请都能在 1 小时内到账，只要准备充分，其实没那么复杂。希望这些方法能帮到你，下次遇到还款难题，就知道该咋做了。
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