开小厂子的张老板最近愁坏了，旺季订单一下多了三成，原材料供应商催着结款，工人工资也得按时发，手里的现金根本周转不开。想找银行办担保贷款，可问了两家都说要等至少半个月，这要是等下去，订单就得黄了。估计不少中小企业主都遇过这种事儿，急用钱的时候，审批速度比利率高低还重要。那到底哪家银行办中小企业经营周转用的担保贷款，审批能最快呢？小编这就给大家掰扯掰扯，都是些实操经验，希望能帮到正着急的你。
► 一、国有大银行里，有没有审批快的选择？
提到国有银行，很多人觉得它们流程多、审批慢，其实这两年为了抢中小企业的业务，不少都提速了。
建行的 “云快贷” 带担保的那种，小编有个做五金生意的朋友试过，他找了当地一家政府合作的担保公司，从提交材料到放款，总共花了 5 天。他说最省事的是线上预审，营业执照、纳税记录这些拍照传上去，系统先筛一遍，过了再去银行签合同，省了不少跑腿时间。不过要是企业成立时间不到两年，可能得补些经营流水的证明，会多花一两天。
工行的 “小微快贷” 担保版也还行，要是用房产做抵押加担保公司双担保，审批能压缩到 7 天内。但有个前提，担保公司得是工行白名单里的，不然银行得额外审核担保公司资质，拖个十天半个月都有可能。
为什么国有银行现在能快起来？主要是上了智能审批系统，简单的案子机器直接过，不用人工一层层批。可机器也有不灵的时候，比如财务报表里有个数字对不上，就得退回重审，这时候还得找客户经理帮忙催，不然能卡到你着急。
► 二、股份制银行和城商行，是不是比国有银行更灵活？
论审批速度，股份制银行和城商行确实更敢 “放手”。它们规模小些，决策链条短，对本地中小企业的情况也更熟。
招行的 “生意贷” 搭配担保的话，小编听开超市的王姐说，她上次贷 30 万，找了朋友的公司做担保，材料齐了之后 3 天就放款了。客户经理还帮着核对材料，少了份租赁合同副本，当场就让她拍了照片发过来，没让再跑一趟。不过这只限于 50 万以内的额度，超过这个数就得总行批，速度就慢下来了。
城商行里，像北京银行、上海银行这些，在本地的审批速度真没话说。我表哥在杭州开服装厂，找杭州银行办担保贷款，因为担保方是跟银行合作了五年的老伙伴，银行连担保公司的审计报告都没细看，48 小时就批下来了。但换个城市就不一定了，他在苏州的分厂想办同款贷款，当地杭州银行网点少，沟通起来特别费劲，最后花了 10 天才搞定。
不过股份制银行和城商行也有短板，网点少不说，信贷额度也不如国有银行稳定。有时候月初申请能很快批，月底就说额度满了，得等下个月，急用钱的时候碰上这情况，能把人急疯。
► 三、哪些因素会拖慢审批速度？该怎么避开？
其实银行审批快不快，不光看银行本身，好多细节没做好，再好的银行也快不起来。
担保方的选择太关键了。要是找的担保公司是银行的 “老搭档”，比如在银行有过十笔以上成功担保记录的，银行审核起来就特别快，基本不怎么查。可要是找个新成立的担保公司，银行得查它的注册资本、代偿记录，光这一步就得 3 天。所以申请前最好问问银行：“你们常合作的担保公司有哪些？” 从里面挑，准没错。
材料准备得马马虎虎，是最容易耽误时间的。有个开餐馆的老板，第一次去银行申请，把营业执照副本拿成了正本，公司章程没盖公章，来回补了三次材料，多花了一个星期。小编建议大家提前给银行打个电话，把需要的材料一条条记在手机备忘录里，准备好后对着清单再检查一遍，确保没遗漏。
贷款金额也得琢磨琢磨。一般来说，100 万以下的贷款，银行能自己审批；超过 100 万可能要报上级行，速度自然慢。要是你急着用钱，又不是非贷 200 万不可，不妨先贷 100 万救急，剩下的等资金周转开了再说，或者分两家银行申请，能快不少。
还有个时间点的问题，月底、年底银行要做结算，审批会特别严，有时候明明材料没问题，也得排着队等。最好在每月月初或者季度初申请，这时候银行额度充足，审批员也有精力处理新案子，速度能快三分之一。
► 四、着急用钱的话，除了选银行，还有哪些提速小窍门？
有时候光选对银行还不够，自己多上点心，能让审批再快两天。
跟客户经理处好关系很重要。别平时不联系，一贷款就找人家，没事去银行办业务时跟客户经理聊两句，说说自己企业的经营情况，让他对你有点印象。真到申请的时候，他可能会帮你把材料优先提交，有问题也能及时告诉你，不用你天天打电话催。
尽量走线上申请通道。现在大部分银行都能线上提交材料，系统审核比人工快多了。不过线上提交有讲究，身份证、营业执照这些证件得拍得清清楚楚，四角都露出来，不然系统识别不了，还得重新拍，反而耽误时间。
适当接受利率上浮，有时候能换速度。银行有 “加急通道”，要是你同意利率比基准高 0.5 个百分点，他们可能会把你的申请排在前面。当然这得在你能承受的范围内，别为了快一点，让企业背负太高的利息压力。
另外，贷款用途写得越具体越好。别只写 “经营周转”，要写成 “采购 1000 件棉纱，供应商要求预付 30% 货款，预计 45 天后完工交货，回款可覆盖贷款”，银行觉得你的用途真实、风险小，审批时就不会卡那么严。
说了这么多，其实没有哪家银行能保证绝对最快，关键得看你的企业情况。经营稳定、材料齐全的，在哪家银行都快；要是本身资质一般，就得找对路子。
小编觉得，与其纠结哪家银行快，不如平时多做准备。把财务报表做规范，跟一两家银行保持联系，了解它们的审批偏好，真到用钱的时候才能游刃有余。还有就是，别一味追求速度，得综合考虑利率、还款方式，选最适合自己的，毕竟贷款是为了让企业活下去、活得更好，不是吗？
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