抵押贷款注意事项利率怎么算？这些关键要点必看，实用技巧帮你省不少钱！

你是不是第一次接触抵押贷款？一听到 “利率” 就发懵，不知道怎么算才对，更怕算错了多花冤枉钱？其实啊，抵押贷款的注意事项里，利率计算是最核心的部分，搞懂了它，能帮你省不少钱呢。今天小编就用大白话给新手小白们讲讲，保证你看完就明白。

先搞懂：利率到底是啥？

利率说白了，就是你借钱要给的 “好处费” 比例。比如你贷 10 万，年利率 5%，那每年就得给 5000 块利息。听起来简单，但这里面门道多着呢。
为什么利率不一样？因为贷款机构要考虑风险啊，你抵押的东西值钱、信用好，风险就低，利率可能就少点；反之就可能高点。那利率是固定的吗？不一定，有固定利率，也有浮动利率，这个后面会细说。

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两种常见的利率计算方式，哪个更适合你？

目前最常用的就是等额本金和等额本息，光看名字是不是晕了？没事，小编给你拆解开说。
等额本金：每个月还的本金一样多，利息慢慢变少。
比如贷 12 万，分 12 个月还，每个月还本金 1 万。第一个月利息按 12 万算，第二个月按 11 万算，越往后利息越少。
优点：总利息少；缺点：前期还款压力大。
等额本息：每个月还的钱数一样，但前期利息多、本金少，后来慢慢反过来。
还是贷 12 万，分 12 个月，可能每个月都还 1 万多一点，刚开始里面大部分是利息，后面本金才逐渐多起来。
优点：每个月压力平均；缺点：总利息比等额本金多。
给你整个表格对比下（以 12 万贷款、年利率 6%、1 年期限为例）：

还款方式	首月还款额	末月还款额	总利息
等额本金	10600 元	10050 元	3900 元
等额本息	约 10328 元	约 10328 元	3936 元

看出来了吧？等额本金总利息少点，但首月要多还点；等额本息每个月一样，总利息稍多。那该选哪个？如果你现在手头宽裕，想少还点利息，选等额本金；如果想每个月压力小些，就选等额本息。

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哪些因素会影响你的贷款利率？

知道了怎么算，还得知道利率受啥影响，才能想办法降下来啊。

1. 抵押物品：房子、商铺这些不动产，比车子、首饰值钱且保值，用它们抵押，利率通常低些。
2. 个人信用：征信报告上要是有逾期记录，利率可能会涨，甚至贷不到款。所以平时信用卡、房贷一定要按时还。
3. 贷款期限：一般来说，贷的时间越长，利率可能越高。比如贷 1 年和贷 5 年，后者利率可能更高。
4. 贷款机构：银行利率相对规范，一些小贷公司可能利率高，但审核宽松点。

那怎么能拿到低利率？多对比几家机构是必须的，还有就是把征信养好，抵押的东西估值弄高点。

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计算利率时，这些坑千万别踩！

新手最容易在这里栽跟头，小编给你提个醒。
坑 1：只看表面利率，不算总成本
有些机构说年利率 3%，但要收手续费、评估费，这些其实也算在成本里。比如贷 10 万，收 2% 手续费，实际拿到手 9.8 万，却要按 10 万算利息，这不就相当于利率变高了吗？所以一定要问清楚：有没有其他费用？
坑 2：浮动利率的 “猫腻”
浮动利率刚开始可能很低，比如 “首年 3%，之后按市场调整”。但市场涨了，你的利率也会涨，到时候可能还不起。所以签合同前要问：调整的时间是什么时候？最多能涨多少？
坑 3：提前还款的违约金
有些人想提前还钱少付利息，可合同里写着 “提前还款要付违约金”，这不白忙活了？所以一定要问：提前还款要不要交钱？交多少？

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实用技巧：这样做能省不少利息！

1. 短借优先：如果能短期周转开，就别贷太长时间，毕竟时间越长利息越多。
2. 手头宽裕了就提前还：要是选了等额本息，前期还的大部分是利息，早点还钱能少付不少利息（记得先看有没有违约金）。
3. 抵押品选对：尽量用增值空间大的东西抵押，比如地段好的房子，估值高，利率可能更低。
4. 跟机构 “砍价”：如果你征信好、抵押品值钱，不妨试试跟贷款经理讲讲价，说不定能降点利率呢。

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小编的独家见解

其实啊，利率计算没有绝对的 “最好”，只有 “最合适”。我见过有人为了少还点利息，选了等额本金，结果第一个月就差点还不上；也见过有人图省事选了等额本息，后来有钱了想提前还，却因为违约金放弃了。
所以我的建议是：贷款前先算清楚自己每个月能还多少钱，别硬撑；多花两天时间对比 3-5 家机构，别嫌麻烦；签合同前把所有疑问都问清楚，别怕不好意思。毕竟贷款不是小事，多一分小心，就少一分损失。
对了，有数据显示，同样的贷款条件，货比三家的人，平均能比只问一家的人少付 15% 左右的利息呢。所以别偷懒，多问问准没错。