怎么判断小额贷款是否正规？教你3个实用方法内行人都在用新手必看

在生活中，大家可能会遇到急需小额资金周转的情况，这时小额贷款就成了很多人的选择。可现在小额贷款市场鱼龙混杂，一不小心就可能掉进不正规贷款的陷阱里。那怎么判断小额贷款是否正规呢？今天就教大家 3 个实用方法，这些可都是内行人常用的，新手们一定要看仔细啦！

查看平台资质

一个正规的小额贷款平台，必须得有合法合规的资质，这就好比开店要有营业执照一样重要。正规平台通常会有金融监管部门颁发的牌照，像银保监会或者地方金融局颁发的消费金融牌照、网络小贷牌照等。没有牌照就开展小额贷款业务，那肯定是不正规的。
你可以通过以下方式去查询：

• 官方网站查询：登录国家金融监督管理总局官网（原银保监会），在 “政务信息公开” 板块里，能找到持牌机构名单，看看你要找的平台在不在里面。还有 “中国互联网金融协会” 官网，也能查看平台是否纳入登记披露系统。
• 工商信息核验：利用 “国家企业信用信息公示系统”，或者像 “天眼查”“企查查” 这类软件，检索平台运营公司的信息。注意看它的注册资本，正规持牌机构一般注册资本都超过 1 亿元；再看看股东背景，有没有银行、国企等正规主体参与；还要留意经营范围，得包含 “网络借贷信息中介”“消费金融” 等和贷款相关的资质许可内容。要是发现是 “科技公司”“咨询公司” 在违规放贷，那就得赶紧远离。

关注费用收取

正规小额贷款平台在费用收取方面是很透明的，不会搞那些让人摸不着头脑的 “隐形收费”。

• 年化利率要明确：正规平台会在合同里清楚地标明年化利率（IRR），按照规定，这个利率一般不能超过 24%，这是司法保护利率上限。要是超过 36%，那超过的利息部分你是可以拒绝支付的。有些平台可能会用 “日利率” 来模糊宣传，比如说 “日息 0.05%”，换算成年化利率就是 18.25%（0.05%×365），这还算在合理范围；但要是日息 0.1%，年化利率就高达 36.5%，已经触碰到红线了。所以在看利率的时候，一定要把日利率换算成年化利率来判断。
• 拒绝 “砍头息” 和 “前置费用”：正规平台绝对不会在放款前找你收任何费用，像是 “审核费”“定金”“包装费” 等等。也不会出现从贷款本金里直接扣除费用的情况，比如你申请借 1 万，结果到账只有 8 千，却要按 1 万来计息，这就是典型的 “砍头息”，是不正规平台常用的手段。要是有平台提出这种提前缴费的要求，不管找什么借口，都别信，这基本就是诈骗的特征。

审视贷款流程

正规的小额贷款平台，整个贷款流程都是有规范操作的，不会有那些让人掉进坑里的 “套路”。

• 合同条款要清晰：正规平台会给你提供详细的合同，纸质合同或者符合规定的电子合同都行。合同里会清楚标注贷款金额、利率、还款周期、逾期罚息计算方式，还有提前还款会不会收取违约金，平台会不会对接征信系统等等重要信息。要是遇到合同条款模糊不清，关键信息留白，或者让你先签字，后面再填内容的情况，那可千万要小心，这里面可能被植入了 “高额违约金”“利滚利” 之类的坑人条款。
• 审核流程不可少：正规平台为了保障资金安全和你的还款能力，都会有一套审核流程。通常会要求你提供身份证、银行卡、工作证明、征信报告等资料，有些还需要进行人脸识别。要是有平台跟你说 “黑户也能下款”“仅凭身份证就能马上放款”，这种基本可以断定是诈骗平台或者是放 “高炮”（7 - 14 天短期高利贷）的，可别信以为真。

总之，在选择小额贷款平台的时候，一定要通过查看平台资质、关注费用收取、审视贷款流程这几个方面，仔细判断平台是否正规。只有选对了正规平台，才能既解决自己的资金需求，又不会陷入不必要的风险和麻烦当中。希望大家都能谨慎对待小额贷款，保护好自己的财产安全。