咱很多朋友在买房的时候，都想着用公积金贷款，毕竟利率低，能省不少钱呢。可大家常常有个疑问，公积金最多能贷款多少呢？今天小编就带大家详细了解下 2025 年公积金贷款额度的计算，还有首套房、二套房以及异地购房时的各种情况。
一、公积金贷款额度由啥决定？
公积金贷款额度可不是随便定的，它一般要综合好几个因素来确定。常见的有还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额这四个条件 。这四个条件算出来的最小值，就是贷款人最高可贷金额。
1. 还贷能力
以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度 = ((借款人或夫妻双方月工资总额 + 借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)× 还贷能力系数 40% ㄧ 借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额 ) × 12 (月)× 贷款年限 。这里面月工资总额 = 公积金月缴额 ÷(单位缴存比例 + 个人缴存比例) 。比如说，小张每月公积金缴存额是 1000 元，单位和个人缴存比例都是 10%，那他的月工资总额就是 1000÷(10% + 10%) = 5000 元。
2. 房价成数
以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度 = 房屋价格 × 贷款比例 。一般来说，购买房屋的建筑面积超过 90 平方米的，贷款额度不得超过所购房款的 70% ；建筑面积在 90 平米以下的，贷款额度不得超过所购房款的 80% 。要是小王买了套 100 平米，总价 200 万的房子，那他按房价成数能贷到的额度就是 200 万 ×70% = 140 万。
3. 住房公积金账户余额
有些地方会按照公积金账户余额来计算贷款额度，比如公积金贷款额度 = 借款人及参贷人公积金账户余额 × 倍数 。不同地区这个倍数不一样，像有的地方是 15 倍，有的是 20 倍。假如小李公积金账户余额有 5 万元，当地倍数是 20 倍，那按这个算他能贷到 5 万 ×20 = 100 万。
4. 贷款最高限额
每个地方都规定了公积金贷款的最高限额。像广州，一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为 80 万元 ；两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为 160 万元 。要是小赵和他老婆一起申请公积金贷款，那他们最高能贷 160 万（前提是其他条件也满足）。
二、首套房公积金贷款额度
首套房公积金贷款额度，各地政策有差异。就拿南宁来说，执行首套房公积金贷款政策的，贷款最高额度为 80 万元 。在广州呢，单位缴存职工贷款额度计算，账户余额 ×8 + 月缴存额 × 到退休年龄月数，同时不能高于住房公积金贷款最高额度 。假设小孙在广州，公积金账户余额有 3 万元，每月缴存额 1500 元，距离退休还有 20 年（240 个月），那按账户余额和缴存额算他的额度是 3 万 ×8 + 1500×240 = 60 万，没超过广州一人申请的最高额度 80 万，所以他最高能贷 60 万。
再看丽水，职工申请住房公积金贷款购买首套自住住房的，双缴存职工最高限额上调为 130 万元，单缴存职工最高限额上调为 90 万元 。在个人住房公积金贷款最高限额内，贷款申请人实际可贷额度不超过贷款申请人夫妻双方近 12 月 (含申请贷款当月) 住房公积金账户月均余额的 20 倍 。要是小钱夫妻都在丽水缴存公积金，两人公积金账户近 12 个月的月均余额一共是 5 万元，那按余额倍数算他们能贷 5 万 ×20 = 100 万，没超过双缴存职工的最高限额 130 万，所以他们最高能贷 100 万。
三、二套房公积金贷款额度
二套房公积金贷款额度，相比首套房一般会有变化。南宁执行第二套住房公积金贷款政策的，贷款最高额度为 70 万元 。海南这边，购买二手自住住房的，单方缴存住房公积金最高贷款基准额度由 40 万元调整至 60 万元，夫妻双方缴存住房公积金最高贷款基准额度由 70 万元调整至 90 万元 。
而且有些地方二套房贷款额度计算方式也和首套房不同。比如海南调整了二套房存贷挂钩机制，存贷挂钩贷款额度 = 缴存余额 × 倍数 (固定值 10) × 缴存时间系数 。借款人按存贷挂钩计算的贷款额度不得高于最高贷款额度。单方缴存住房公积金存贷挂钩贷款额度不足 30 万元的，按 30 万元确定；夫妻双方缴存住房公积金存贷挂钩合并计算贷款额度不足 50 万元的，按 50 万元确定 。假设小吴在海南，他单方缴存公积金，缴存余额有 2 万元，缴存时间系数是 1.2，那按存贷挂钩算他的额度是 2 万 ×10×1.2 = 24 万，不足 30 万，所以他按规定能贷 30 万。
四、异地公积金贷款额度
现在很多人工作和购房不在一个城市，异地公积金贷款就很重要了。海南规定，借款人在省外缴存住房公积金申请贷款用于购买我省新建、二手自住住房的，同等适用我省贷款政策 。也就是说，外地缴存公积金的人去海南买房，贷款额度计算和当地缴存公积金的人一样。
但也有些地方，异地公积金贷款额度会有特别规定。比如呼和浩特，异地缴存公积金在本市购房申请贷款的，首次贷款为余额的 25 倍 ；余额的 25 倍不满 15 万的按 15 万计算 。要是小郑在外地缴存公积金，想在呼和浩特买房，他公积金账户余额有 8000 元，8000×25 = 20 万，那他最高能贷 20 万；要是他账户余额只有 5000 元，5000×25 = 12.5 万，不满 15 万，那就按 15 万算，他最高能贷 15 万。
五、影响公积金贷款额度的其他因素
除了上面说的这些，还有一些因素也会影响公积金贷款额度。
1. 家庭情况
有些地方对二孩及以上多子女家庭有政策倾斜。像广州，生育二孩及以上的家庭（至少一个子女未成年）购买首套及第二套自住住房的，住房公积金贷款最高额度上浮 40% 。假设原本一人贷款最高额度是 80 万，那多子女家庭一人贷款最高就能到 80 万 ×(1 + 40%) = 112 万。
2. 房屋类型
购买不同类型的房屋，贷款额度也可能不同。比如购买安居房及其他保障性住房，在一些地方贷款额度会有上浮。海南规定，借款人家庭在我省购买安居房及其他保障性住房的，在最高贷款基准额度基础上上浮 10% 。要是小冯夫妻在海南买保障性住房，原本他们夫妻双方缴存公积金最高贷款基准额度是 90 万，那现在最高能贷 90 万 ×(1 + 10%) = 99 万。
3. 房屋建筑标准
如果购买的是绿色建筑项目新建自住住房，贷款额度也可能提高。广州规定，所购住房为新建二星及以上星级绿色建筑的，住房公积金贷款最高额度可上浮 20% 。要是小何买的是新建二星绿色建筑住房，原本一人贷款最高额度 80 万，现在就能到 80 万 ×(1 + 20%) = 96 万。
六、怎么提高公积金贷款额度？
要是想提高公积金贷款额度，可以从这几个方面试试。
1. 提高缴存基数和缴存比例
缴存基数和缴存比例提高了，公积金账户余额增加得就快，贷款额度也可能提高。可以和单位商量，看看能不能适当提高缴存基数或者缴存比例。
2. 保持良好信用记录
信用记录好，银行更放心给你贷款，说不定在额度审批上也会宽松些。平时要按时还信用卡、贷款，避免逾期。
3. 选择合适的购房时机
有些地方政策会根据房地产市场情况调整公积金贷款额度。关注当地政策动态，在政策利好的时候买房，可能能贷到更高额度。
好啦，关于公积金最多能贷款多少，2025 年额度计算，还有首套、二套、异地场景的情况，小编就给大家介绍到这儿啦。希望能帮到正在考虑用公积金贷款买房的朋友们，大家在贷款前，一定要仔细了解当地的公积金贷款政策哦。
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