商业贷款有什么条件，无抵押能申请吗

你有没有过这样的经历，急需一笔钱来周转，不管是想创业、扩大生意规模，还是解决生活里的突发状况，可手头上又没有能拿去抵押的东西，这时候就会特别犯愁，商业贷款到底有啥条件，没有抵押能不能申请到呢？别着急，今天就来给大伙好好讲讲。

一、商业贷款基础条件有哪些？

商业贷款，从大的方面来说，不管是个人还是企业去申请，都有一些基本要求。

个人申请商业贷款基础条件

1. 年龄与身份：咱得是年满 18 周岁，具有完全民事行为能力的人。就好比你成年了，能自己决定一些重要的事儿了，银行才觉得你有能力对贷款这件事负责。不管你是咱国内的居民，还是有合法居留权的外埠居民，甚至境外国外公民，只要能证明自己身份合法，都有申请资格。像国内居民拿着身份证、户口本，外埠居民有暂住证、居住证这些，都是证明身份的关键材料。
2. 收入与还款能力：这可是重中之重！银行得确定你有稳定的收入，这样才能放心把钱借给你，保证你能按时还贷款本息。那怎么证明收入稳定呢？常见的就是单位给开的收入证明，还有工资卡的银行流水。要是你是自由职业者，也别担心，像你写文章有稿费收入的记录，或者做电商，店铺的流水等，也能当作收入证明。一般来讲，银行希望借款人家庭的月收入不低于家庭全部月负债的 2 倍。除了这些，公积金缴存、社保和个税记录，也能从侧面反映你的收入情况和工作稳不稳定。你想啊，要是你公积金缴存一直很稳定，那就说明你工作大概率也挺稳定，还款能力就更有保障了。
3. 信用记录：信用记录对贷款申请太重要了，它就像是你的 “经济身份证”。银行在审批贷款的时候，会查看你的征信报告，从里面了解你的信用情况。要是你的征信报告里，逾期记录出现 “连三累六”，也就是连续三个月逾期没还款，或者过去六个月内总共逾期六次及以上，那银行就会觉得你信用不太好，拒贷的可能性就大大增加了。所以，咱平时一定要注意按时还款，不管是信用卡账单，还是其他贷款，维护好自己的信用记录，这对以后贷款可太关键了。

企业申请商业贷款基础条件

1. 企业资质：企业得合法合规经营，首先得有营业执照，而且每年都得按时年检。比如说一家小超市，营业执照每年都正常年检，这就满足了基本条件之一。税务登记证也不能少，企业得依法纳税，税务记录良好才行。要是企业经常偷税漏税，银行肯定不敢把钱借给你。另外，公司的财务报表要规范、透明，得能真实反映企业的经营状况和财务实力。银行通过看财务报表，了解企业的资产、负债、利润等情况，来判断企业有没有还款能力。
2. 经营状况：企业得有稳定的经营收入和现金流。举个例子，一家生产型企业，产品销路好，订单不断，每个月都有稳定的资金进账，这就表明企业经营状况良好。银行一般会考察企业过去几年的经营数据，要是企业经营波动太大，一会儿盈利，一会儿亏损，银行可能就会比较谨慎。还有，企业的经营年限也很重要，很多银行要求企业经营至少两年以上。新成立的企业，风险相对较高，银行不太敢轻易放贷。不过也有一些银行针对新注册企业，有专门的贷款产品，但条件也会比较严格。
3. 信用情况：企业自身得有良好的信用记录，不能有逾期贷款、欠税等不良信用行为。企业的信用评级也会影响贷款申请，评级越高，越容易获得贷款，而且利率可能也会更优惠。同时，企业法定代表人的个人信用也很关键，要是法定代表人信用不良，也可能影响企业贷款申请。

二、无抵押能申请商业贷款吗？

答案是能！不过，虽然不需要抵押物，但申请条件也不简单。

个人无抵押商业贷款申请

1. 信用要求更高：因为没有抵押物作为保障，银行就更看重你的信用记录了。你的个人征信报告不能有严重逾期记录，比如说连续 3 个月以上的逾期。银行通常要求近两年内没有重大信用问题。良好的信用记录就像是你的通行证，信用越好，申请成功的可能性越大。
2. 稳定收入来源：你得有稳定的收入，得让银行相信你有能力按时还款。你可以提供工资流水、社保或公积金缴纳证明。要是你是自由职业者，那银行流水或纳税记录也能证明你的收入情况。一般来说，月收入至少要是月还款额的 2 倍以上。比如说你申请的贷款每个月要还 2000 元，那你的月收入最好能达到 4000 元以上。
3. 其他条件：大多数银行要求申请人年龄在 22 - 55 周岁之间，部分机构可能放宽到 60 岁。而且你在同一单位工作最好满 6 个月以上，或者在当前城市居住满 1 年，这样能提高贷款通过率。还有，你的负债率不能过高，要是你已经有其他贷款或信用卡欠款，银行会计算你的负债收入比，通常要求不超过 50% - 70%。

企业无抵押商业贷款申请

1. 企业信用与经营：企业要有良好的信用记录，在各家商业银行信誉状况良好，不能有不良信用记录。同时，企业经营情况要稳定，成立年限原则上在 2 年（含）以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续 2 年销售收入增长、毛利润为正值。比如说一家成立 3 年的企业，过去两年销售收入一直在增长，毛利润也都是正的，那在经营状况这方面就比较符合要求。
2. 符合政策与行业：企业要符合国家的产业、行业政策，不能属于高污染、高耗能的小企业。比如说一些环保型企业，就比较符合政策导向，更容易获得贷款支持。另外，企业要能遵守国家金融法规政策及银行有关规定，在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。
3. 特定地区与平台：在一些地区，有专门针对中小企业的无抵押商业贷款政策。比如湖北省，根据企业经营基础、经营能力、社会价值、创新能力、品牌价值等要素，面向全省中小企业开展商业价值信用评价，让中小企业的经营能力、信用记录、纳税记录等 “软实力” 变成信用评级，最高能贷 1000 万元。企业在 “湖北省中小企业商业价值信用贷款运行平台” 入库，并提交贷款申请，银行 30 日内反馈额度，签约后 1 天放款 。

三、如果不满足无抵押商业贷款条件会怎样？

要是不满足无抵押商业贷款的条件，那申请大概率会被拒绝。
对于个人来说，如果信用记录太差，或者收入不稳定，银行会觉得贷款给你风险太大。比如你过去频繁逾期还款，银行就不敢轻易把钱借给你，怕你还不上。这时候，你可能就需要考虑其他办法来解决资金问题，或者先想办法改善自己的信用状况和收入情况，再去申请贷款。比如说你可以先把之前的逾期欠款还清，然后保持良好的还款习惯，慢慢修复自己的信用记录。
对于企业而言，如果经营状况不佳，信用记录不良，不符合行业政策等，也很难申请到无抵押商业贷款。要是企业经营一直亏损，银行看不到企业有还款的能力和潜力，就不会放贷。这时候企业可以先调整经营策略，改善经营状况，提升企业的信用评级。比如优化产品结构，提高产品质量，拓展市场渠道，增加销售收入，同时也要按时纳税，遵守金融法规，维护好企业的信用。
总的来说，商业贷款条件里，无抵押的情况下虽然不用提供抵押物，但对信用、收入等方面要求更严格。大家在申请之前，一定要先看看自己是否符合条件，要是不符合，也别灰心，想办法改善自身情况，再去尝试申请。希望今天讲的这些，能帮到正为贷款发愁的朋友们。