大家在买房的时候，肯定都想过用住房公积金贷款吧？毕竟利率低能省不少钱呢。但住房公积金贷款额度到底怎么算，最高又能贷多少，很多新手小白都搞不清楚。别着急，小编这就来给大家好好说道说道，一起往下看吧！
一、影响住房公积金贷款额度的关键因素
想知道自己的住房公积金能贷多少，得先了解哪些因素会影响贷款额度。主要有这么几个方面：
首先是
住房公积金缴存基数和缴存年限。一般来说，缴存基数越高、缴存时间越长，能贷到的钱就越多。因为这在一定程度上反映了你的还款能力，缴存得多说明收入可能也不错，银行也更放心放贷。
然后是
房屋总价和购房面积。买的房子总价高，可能贷款额度也会相应高一些，但也不是无上限的。而且有些地方对购房面积有要求，超过一定面积，贷款额度可能会受到限制。
还有
当地住房公积金贷款政策，不同城市的规定不一样，这可是影响额度的重要因素。比如有的城市有最高贷款限额，不管你其他条件多好，最多只能贷那么多。
那可能有人会问了，除了这些，还有没有其他因素呢？其实个人信用状况也会有影响，如果信用不好，可能会被降低贷款额度，甚至被拒绝贷款呢。
二、住房公积金贷款额度的计算方法
了解了影响因素，接下来就是大家最关心的计算方法了。不同城市的计算方式可能不同，小编给大家介绍几种常见的：
（1）按缴存余额计算
很多城市会根据住房公积金账户余额来计算贷款额度。一般是账户余额乘以一定的倍数，这个倍数各地不一样，常见的有 10 倍、15 倍、20 倍等。
比如，你的公积金账户里有 5 万元，当地规定的倍数是 20 倍，那按照这个方法计算，可贷款额度就是 5×20=100 万元。但这里要注意，这个计算结果不能超过当地的最高贷款限额。
有朋友可能会问，如果夫妻双方都有公积金，是不是可以合并计算呢？没错，大部分城市是支持夫妻双方账户余额合并计算的，这样能贷到的钱可能就更多啦。
（2）按缴存基数和还款能力计算
这种方法是考虑你的月还款能力，通常要求每月还款额不超过家庭月收入的一定比例，一般是 50%。
计算公式大概是：贷款额度 =（借款人月缴存额 ÷ 缴存比例 + 配偶月缴存额 ÷ 缴存比例）× 还款能力系数 ×12× 贷款年限。这里的还款能力系数各地也有差异，一般在 0.4-0.6 之间。
举个例子，假设你每月缴存公积金 800 元，缴存比例是 12%，配偶每月缴存 600 元，缴存比例也是 12%，还款能力系数是 0.5，贷款年限 20 年。那你的月收入就是 800÷12%≈6667 元，配偶的月收入是 600÷12%=5000 元，家庭月收入总和是 6667+5000=11667 元。每月最多能还款 11667×0.5≈5833 元，20 年总共能还款 5833×12×20≈1399920 元，这就是按照这种方法计算出的大概贷款额度，当然同样不能超过当地最高限额。
（3）按最高限额计算
每个城市都会规定住房公积金贷款的最高限额，个人和家庭的额度可能不一样。比如有的城市个人最高能贷 50 万元，家庭最高能贷 80 万元。
要是按照前面两种方法计算出来的额度超过了这个最高限额，那最多也只能按照最高限额来贷。所以大家在计算的时候，一定要先了解当地的最高限额是多少。
三、不同城市住房公积金最高贷款额度对比
不同城市的经济发展水平不一样，住房公积金最高贷款额度也有很大差异。下面给大家列举几个主要城市的情况（数据仅供参考，具体以当地最新政策为准）：
| 城市 | 个人最高贷款额度（万元） | 家庭最高贷款额度（万元） |
|---|
| 北京 | 120 | 120 |
| 上海 | 60 | 120 |
| 广州 | 60 | 100 |
| 深圳 | 50 | 90 |
| 成都 | 50 | 80 |
从表格中可以看出，北京的个人和家庭最高贷款额度都是 120 万元，相对来说比较高；上海的家庭最高额度也达到了 120 万元，个人是 60 万元。而深圳的个人最高额度是 50 万元，家庭 90 万元。
这时候可能有人会问，为什么不同城市的最高额度差别这么大呢？其实这和当地的房价、居民收入水平等因素有关。房价高的城市，为了满足人们的购房需求，最高贷款额度可能就会定得高一些。
四、提高住房公积金贷款额度的小技巧
要是计算出来的贷款额度不够用，该怎么办呢？小编给大家分享几个提高额度的小技巧：
第一，
尽量延长缴存时间。缴存年限越长，账户余额越多，按照余额倍数计算的时候，额度可能就会更高。所以如果近期有买房计划，不要轻易中断公积金缴存哦。
第二，
提高缴存基数。如果单位允许，适当提高自己的公积金缴存基数，这样在按缴存基数计算的时候，能贷到的钱也会增加。但这也要根据自己的实际收入情况来，不能盲目提高。
第三，
夫妻双方共同申请。前面也提到过，夫妻双方的公积金可以合并计算，家庭申请的最高额度通常比个人的高很多，所以如果配偶也有公积金，一起申请能拿到更高的额度。
第四，
保持良好的信用记录。信用好不仅能顺利申请到贷款，说不定还能在一定程度上提高贷款额度呢。平时要注意按时还款，不要有逾期记录。
五、关于住房公积金贷款额度的常见问题
（1）公积金贷款额度不够，可以用商业贷款补足吗？
当然可以。这种组合贷款的方式很常见，当公积金贷款额度不够时，剩下的部分可以申请商业贷款。不过组合贷款的办理流程可能会复杂一些，大家要提前了解清楚。
（2）之前用过公积金贷款，还能再贷吗？
这要看当地的政策。有的城市规定，公积金贷款结清后可以再次申请，而有的城市可能会有次数限制，比如只能贷两次。具体情况大家可以咨询当地的住房公积金管理中心。
（3）异地缴存的公积金，在本地买房能贷款吗？
现在很多城市都支持异地公积金贷款了，但需要满足一定的条件，比如在缴存地连续缴存一定年限等。大家在买房前，要先确认本地是否支持异地贷款以及具体的要求。
其实啊，住房公积金贷款额度的计算确实有点复杂，涉及到的因素比较多，而且不同城市的政策差异也大。但只要大家弄清楚当地的计算方法和最高限额，再结合自己的实际情况，就能大概算出自己能贷多少了。
小编觉得，在买房这件事上，大家还是要提前做好规划，了解清楚各种贷款政策，这样才能少走弯路。希望这篇文章能帮到那些想要用公积金贷款买房的新手小白们。要是还有其他疑问，大家可以去当地的住房公积金管理中心咨询，或者拨打公积金热线 12329 了解更多详情。
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