刚打算买房的新手小白，肯定都想知道，房贷款利率现在多少？这问题看似简单，其实里面门道不少。不同的贷款方式、不同的房屋套数，利率能差出一大截。小编今天就掰开揉碎了给大家讲，保证让你看完就明白，该怎么选利率最划算。
先搞懂两种主流贷款的利率差别
咱们常说的房贷，主要分商业贷款和公积金贷款。这俩利率差得可不少，一起往下看吧！
商业贷款的利率，是银行根据国家基准利率调整的。目前 5 年以上的基准利率是 4.85%，但实际办理时，银行会根据情况浮动。就拿首套房来说，现在很多城市的银行，利率能给到 4.0% 到 4.5%；二套房呢，普遍要高一些，大概在 4.9% 到 5.6% 之间。为啥会有浮动？因为银行要看你的征信好不好、收入稳不稳定，甚至你买的是新房还是二手房，都会有影响。
公积金贷款就不一样了，利率低是出了名的。5 年以上的利率现在是 3.1%，5 年以下的是 2.6%。是不是所有情况都这利率？也不是，二套房的公积金利率可能会在上浮 10%，也就是 3.41% 左右，但即便这样，还是比商业贷款划算多了。
可能有人会问，那我能不能全用公积金贷款？理论上可以，但公积金贷款有额度限制。比如在一些小城市，个人最多能贷 40 万，夫妻一起贷也就 60 万，要是买的房子总价高，这点额度根本不够。这时候该怎么办呢？那就得用组合贷了，也就是一部分公积金贷款，一部分商业贷款，这样利率就能综合一下，比纯商业贷款省点钱。
首套房和二套房，利率差在哪里？
很多人搞不清，首套房和二套房的利率，到底差多少？这里给大家列个表格，一看就明白（以常见城市为例）：
| 贷款类型 | 首套房利率范围 | 二套房利率范围 | 利率差 |
|---|
| 商业贷款 | 4.0%-4.5% | 4.9%-5.6% | 0.9%-1.1% |
| 公积金贷款 | 3.1% | 3.41% 左右 | 0.31% |
从表格里能看出，商业贷款的首套和二套利率差得更明显。就拿贷款 100 万，期限 30 年来说，按等额本息算，首套房年利率 4.2% 的话，总利息大概 75 万；二套房年利率 5.0% 的话，总利息就得 93 万，差了 18 万呢！所以啊，能按首套房贷款，尽量别占二套房的名额。
那怎么才算首套房？简单说，就是你和配偶名下都没有正在还贷款的房子，也没有过房贷记录（有些城市认房不认贷，有些认贷不认房，这个得提前问清楚）。要是你之前买过房但已经卖掉了，并且贷款也还清了，很多城市也会算你首套房。
利率会变吗？固定利率和浮动利率该怎么选？
不少朋友会问，现在的利率是这个数，以后会不会变？这就要看你选的是固定利率还是浮动利率了。
固定利率就是签合同的时候定好一个利率，以后不管市场怎么变，你的利率都不变。比如你现在办的是 4.5% 的固定利率，哪怕 5 年后利率涨到 6%，你还是按 4.5% 还。那是不是选固定利率就一定好？也不一定，如果以后利率降了，你也只能按原来的高利率还，不划算。
浮动利率呢，会跟着国家的基准利率调整。调整时间一般是每年 1 月 1 日，或者按贷款发放的日期。比如你今年 5 月办的贷款，选的浮动利率，明年 5 月就会根据新的基准利率重新计算。那现在选浮动利率合适吗？小编觉得，目前整体利率处于较低水平，未来下调的空间虽然有，但可能不大，选浮动利率可以跟着市场走，更灵活些。
怎么才能拿到更低的利率？
想拿到低利率，不是光看运气，做好这几点，机会更大：
- 保持良好的征信。征信报告上有逾期记录，银行肯定会提高利率，甚至可能拒贷。平时用信用卡、还其他贷款的时候，一定要按时还，别大意。
- 提高首付比例。首付越多，贷款额度越少，银行觉得风险小，可能会给你更低的利率。比如首付 30% 和首付 50%，后者拿到低利率的可能性更大。
- 选择和自己有业务往来的银行。你在某个银行有工资卡、买过理财，是他们的优质客户，办房贷的时候说不定能享受到专属优惠。
- 避开年底申请贷款。年底银行额度紧张，为了控制放款，可能会提高利率。每年年中或者年初，银行额度相对充足，更容易拿到低利率。
有人说，找中介帮忙会不会拿到更低的利率？中介确实和银行合作多，可能知道一些内部优惠，但一定要找靠谱的中介，别被忽悠着多花了其他费用，得不偿失。
关于利率的几个常见误区，新手一定要避开
新手最容易在利率上犯这些错，看看你有没有：
以为利率越低越好？其实不是。有些银行利率低，但手续费高，或者提前还款要收违约金，算下来可能比利率稍高但没杂费的银行更贵。申请贷款的时候，一定要问清楚所有费用。
觉得二套房利率太高，就用父母的名字买？这种做法风险很大。用父母的名字买，房产证上就得写父母的名字，以后过户还得交税费，而且如果父母年龄大了，贷款年限会缩短，月供压力更大。
认为组合贷利率是商业和公积金的平均值？不对，组合贷是分别计算利息的。比如公积金贷 50 万，利率 3.1%；商业贷 50 万，利率 4.3%，总利息是两部分单独算出来再加一起，不是（3.1%+4.3%）÷2 这么简单。
最后想跟大家说，房贷款利率现在多少，只是买房前要了解的一部分。更重要的是根据自己的收入情况，选对贷款期限和还款方式。比如你月收入 1 万，月供最好别超过 5000，不然会影响生活质量。
根据最新的数据，2025 年 7 月，全国首套房商业贷款平均利率是 4.15%，比去年下降了 0.2 个百分点，对于购房者来说，算是个不错的消息。希望大家都能顺顺利利买到房，选到合适的利率，住着踏实。
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