准备买房的朋友，有没有过这样的经历？查完征信报告，发现上面有逾期记录，瞬间就慌了 —— 这还能申请到房贷吗？就算能批，额度会不会被降很多？别着急，今天咱们就把这些问题捋清楚，让你心里有个数。
征信上的逾期记录，银行到底怎么看？
首先得明白，不是所有逾期都会让房贷泡汤。银行看逾期，主要看这几点：逾期次数、逾期时长、逾期金额，还有逾期发生的时间。
比如，你三年前有过一次信用卡逾期，就晚还了 3 天，金额才 50 块，后来马上还上了。这种情况，大多数银行不会太较真。但如果是近一年有过连续 3 次逾期，或者累计逾期超过 6 次，那麻烦就大了，很可能直接被拒贷。
有人会问，“连三累六” 是什么意思？这是银行圈的行话，指的是连续 3 个月逾期不还，或者两年内累计逾期 6 次以上。碰到这种情况，银行会觉得你还款意愿差，或者财务状况不稳定，放贷风险太高。
那逾期时长呢？逾期 1-30 天，征信上会标 “1”；31-60 天标 “2”，以此类推，直到 “7”，表示逾期超过 180 天。标 “3” 以上的，基本就被银行归为 “高风险客户” 了，想批房贷很难。
有逾期记录，房贷到底能不能批？
这得看逾期的具体情况。咱们分几种常见情况来说说：
第一种，轻微逾期。比如偶尔一次逾期，时间不超过 30 天，金额不大，且已结清。这种情况，大部分银行会批贷，但可能会提高贷款利率，或者要求你提供非恶意逾期证明。小编见过不少这样的案例，有位朋友两年前有次信用卡忘还了，逾期 10 天，后来申请房贷时，银行让他写了份情况说明，最终还是批了。
第二种，较严重逾期。比如近两年有 “连三累六” 记录，但已经结清超过一年。这种情况，部分银行可能会批贷，但会从严审核，可能要求提高首付比例，或者降低贷款额度。
第三种，严重逾期。像逾期超过 90 天，或者当前还有未结清的逾期欠款，这种情况基本会被拒贷。银行会认为你没有还款能力，或者根本不想还款，肯定不敢放贷给你。
是不是所有银行标准都一样？不是的。大型国有银行审核相对严格，一些股份制银行或地方性银行，可能会宽松一点。如果一家银行拒了，不妨多咨询几家试试。
逾期后房贷额度会降多少？看这个对比表就清楚
有逾期记录的话，就算能批贷，额度也可能比正常情况低。具体降多少，咱们用表格对比一下（以 100 万房屋总价为例，正常可贷 70 万计算）：
| 逾期情况 | 可能获批的额度 | 比正常额度降低 | 首付需多准备 |
|---|
| 轻微逾期（1 次 30 天内） | 56 万 - 63 万 | 10%-20% | 7 万 - 14 万 |
| 较严重逾期（累 3 次） | 49 万 - 56 万 | 20%-30% | 14 万 - 21 万 |
| 严重逾期（连三） | 35 万以下或拒贷 | 50% 以上 | 35 万以上 |
为什么会降这么多？银行是为了降低风险。你有逾期记录，银行觉得你还款能力可能有问题，所以会减少贷款金额，让你多付首付，这样就算你以后还不上，银行通过拍卖房产收回资金的可能性也更大。
有人会问，“我收入很高，能不能弥补逾期的影响？” 收入高确实是加分项，但只能起到辅助作用，不能完全抵消逾期带来的负面影响。银行会综合评估你的还款能力和信用状况，信用有瑕疵，收入再高也可能被降额。
有逾期记录，申请房贷前能做些什么？
如果发现征信有逾期，别急着放弃，做好这几件事，可能会有帮助：
- 先把逾期欠款还清。这是最基本的，没还清欠款，银行根本不会考虑你的申请。还清后，要保留好还款凭证，万一银行需要可以提供。
- 开具非恶意逾期证明。如果逾期是因为不可抗力，比如生病住院、失业等，可向银行申请开具证明。不过这个证明不是所有银行都认，但有总比没有好。
- 养一段时间征信。还清逾期后，别马上申请房贷，最好养 6-12 个月。这期间正常使用信用卡，按时还款，让银行看到你的还款习惯已经改善。
- 增加共同借款人。如果你的征信有问题，可以让配偶或父母作为共同借款人，他们的良好征信可能会帮你争取到更好的审批结果。
有位网友分享过他的经历：他有过两次信用卡逾期，都是忘了还，后来还清后，他坚持用卡并按时还款，半年后申请房贷时，虽然额度降了 15%，但总算批下来了。所以说，只要不是太严重的逾期，还是有机会的。
这些逾期误区，新手一定要避开
很多人对逾期有误解，导致白白影响了房贷申请，咱们得注意：
以为逾期后销卡就能消除记录？错了。逾期记录会在征信报告上保留 5 年，就算你销卡，记录也还在。正确的做法是继续用卡，用新的良好记录覆盖旧的不良记录。
觉得小额逾期没关系？其实不然。哪怕逾期 1 块钱，只要超过还款日，征信上就会有记录。银行看的是逾期行为本身，不是金额大小。
认为网贷逾期影响不大？现在很多网贷都上征信，比如借呗、金条等，它们的逾期记录和信用卡逾期一样，都会被银行重视。别以为网贷金额小，就可以随便逾期。
小编觉得，征信就像咱们的 “经济身份证”，平时一定要好好维护。买房是大事，别因为一时疏忽影响了房贷申请。如果真的有逾期记录，也别太焦虑，了解清楚银行的审核标准，做好准备再申请，机会还是有的。根据最新数据，2024 年有轻微逾期记录但成功申请到房贷的比例约为 38%，所以只要处理得当，还是有希望的。希望这些信息能帮到正在准备买房的你。
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