我准备异地买新房，用组合贷款的话，利息是怎么算的呀？

不少朋友在异地打拼多年，总想安个家，买新房时钱不够，组合贷款就成了常选。但组合贷款的利息咋算？估计好多新手小白都懵圈。别着急，今天小编就一点点给你讲明白，保证你看完心里有数。

先弄明白，组合贷款到底是啥？

组合贷款，简单说就是把公积金贷款和商业贷款绑在一起用。为啥要这么弄呢？因为公积金贷款利息低，但额度可能不够；商业贷款额度高，可利息比公积金高。所以把俩凑一块，既能多贷点钱，又能尽量少付利息，是不是挺划算？
那异地买新房能用组合贷款吗？大部分城市是允许的，但各地政策不一样。比如有的城市要求你在当地交过公积金，有的则看你户籍地，这个得提前打电话问清楚，免得白忙活。

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组合贷款的利息，是分开算的！

这是最关键的一点，千万别以为是把两种贷款的钱加起来算利息。不是的，公积金部分按公积金利率算，商业贷款部分按商业利率算，最后把两部分利息加起来，就是总利息。
举个例子：你异地买新房，总共要贷 100 万，其中公积金贷 50 万，商业贷 50 万，贷款期限都是 30 年。

• 公积金贷款：现在 5 年以上利率一般是 2.6%（具体以当地为准），按等额本息算，每个月还约 1961 元，总利息约 20.6 万。
• 商业贷款：首套房利率假设是 3.5%，同样等额本息，每个月还约 2245 元，总利息约 30.8 万。
• 总利息就是 20.6 万 + 30.8 万 = 51.4 万，每月共还约 4206 元。

是不是很清楚？分开算，再加总，就这么简单。

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影响利息的因素有哪些？

1. 贷款额度

公积金贷款额度不是你想贷多少就多少，异地贷款的话，额度通常跟你缴存的年限、余额有关，有的城市还设了上限，比如最高贷 60 万。剩下的钱就得靠商业贷款补，商贷越多，利息自然越高。

2. 贷款利率

• 公积金利率：全国有统一标准，但会调整，比如 2025 年就下调过，这个得盯着最新政策。
• 商业贷款利率：跟 LPR 挂钩，各地银行还会加点，异地买房可能因为你不是本地户口，加点更高，利息就上去了。

3. 贷款期限

期限越长，利息越多。比如同样贷 50 万公积金，10 年总利息约 6.9 万，30 年就约 20.6 万。但期限短的话，每月还款压力大，得根据自己情况选。

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异地组合贷款利息计算，有啥特殊注意的？

1. 公积金异地政策差异大

你在 A 市交的公积金，去 B 市买房，B 市可能不认你的缴存年限，或者额度给得低。这时候商贷部分就得增加，利息也会变多。所以一定要先查 B 市的异地公积金贷款政策，问清楚额度怎么算。

2. 还款方式要选好

组合贷款可以选等额本息或等额本金，两种方式利息不一样。

• 等额本息：每月还款额一样，前期还的利息多、本金少。
• 等额本金：每月还的本金一样，利息越还越少，总利息比等额本息少，但前期压力大。

小编建议，如果打算长期还款，收入稳定，等额本息更轻松；如果手里有钱，想少还点利息，等额本金更合适。

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给新手小白的小表格：两种贷款对比

项目	公积金贷款部分	商业贷款部分
利率	低（约 2.6%-3.2%）	高（约 3.5%-4.5%）
额度	有上限，异地可能更低	无明确上限，看资质
利息计算方式	单独计算	单独计算
政策影响	受异地缴存限制	受 LPR 和银行加点影响

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算利息时，自己能动手算吗？

当然能！网上有很多组合贷款计算器，把公积金贷款金额、利率、期限，还有商业贷款的这些信息输进去，就能算出总利息和每月还款额。但要注意，计算器里的利率要选最新的，异地的话，公积金利率按购房地的算，商贷按当地银行的实际利率算，别搞错了。

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最后说点小编的看法，异地买新房用组合贷款，利息计算不难，难在搞清楚当地政策。建议大家提前 3 个月就开始准备，先问公积金中心，再问银行，把额度、利率、还款方式都弄明白。别嫌麻烦，多花点时间研究，能帮你省下不少利息呢。毕竟买房是大事，每一分钱都得花在刀刃上，你说对不？