不查综合评分的分期贷款，正规平台秒批攻略

不查综合评分的分期贷款，到底是个啥？
小编第一次听到这个词时，脑子里立刻蹦出三个问题：

1. 它不查征信吗？

2. 利率会不会高得离谱？

   

3. 万一逾期，会不会被暴力催收？

别急，咱们一起往下看吧！这篇文章写给完全没接触过贷款的新手小白，希望能帮到你。为了使阅读更友好，我把内容拆成一块块，每一块之间都用分割线隔开，你可以挑自己最想看的部分直接跳过去。

一、先弄清：综合评分是什么？
很多新手以为“综合评分”=“征信分数”，其实不是。
综合评分是放款机构自己搞的打分卡，里面会揉征信、收入、职业、手机号使用年限、网购记录、甚至通讯录里有没有“老赖”。
征信报告只是综合评分里的一项原料，像做菜时的盐，不是全部。

所以，当广告说“不查综合评分”，它想表达的是：
“我们不会把征信、芝麻分、网购记录全混在一起再算一遍，而是只看其中一两项。”

二、真不查？还是换个说法查？
自问：它到底查了什么？
自答：

1. 查征信，但只看有没有当前逾期——过去两年的逾期记录它不管。

2. 查芝麻分，但不看具体分，只看有没有降到550以下——550以上就算“不查”。

3. 查收入，但只看银行卡最近三个月的流水总额——没有固定工作也能过。

把常见“不查综合评分”的产品拉出来对比，你就能秒懂：

三、利率到底贵不贵？
问：不查综合评分，是不是等于高利贷？
答：不一定，但普遍比银行贵。
银行信用贷年化6%—10%
不查评分的产品年化15%—24%
极个别“借条”年化36%封顶

小编算了个例子：借1万元12期
银行：总利息约550元
不查评分：总利息约1500元
借条：总利息约2400元

贵是贵，但它解决的是“银行不给批”的痛点，就像打车高峰时加价叫车，有人愿意掏，有人宁愿等公交。

四、不查综合评分，就绝对好批吗？
并不是。它只是把门槛换了位置，而不是取消门槛。

1. 年龄：多数要求20—50岁，太小或太老都会被拒。

2. 实名手机：必须用本人实名且使用时长≥6个月，刚换号的朋友先养号。

3. 银行卡：需要绑定一张储蓄卡做代扣，信用卡不行。

五、申请流程长啥样？
为了让新手看得懂，我把步骤写成“买菜”场景：

1. 挑菜：在APP里选额度、期数，就像挑西红柿还是黄瓜。

2. 称重：上传身份证拍照、刷脸，系统“称重”你的身份。

3. 砍价：系统给出初始利率，你可以点“优惠券”或“好友助力”砍价。

4. 结账：确认合同，绑卡，钱秒到。

整个过程最快3分钟，最慢半小时。

六、逾期了会怎样？
小编把真实经历写出来，给大家提个醒：
去年双十一，我为了买相机用了某平台12期免息，结果第二个月工资延迟，晚了三天还款。
第一天：短信提醒“已逾期，请尽快还款”
第三天：APP弹窗变成红色，电话机器人开始一天三call
第五天：人工客服来电，说已上报征信，但可帮我申请“停催7天”
第七天：补上欠款，罚息45元，征信留下“1”的逾期标记

结论：不查综合评分≠不上征信，逾期照样留污点。

七、适合哪些人？
刚毕业的大学生：征信空白，银行不给批，先用小额分期养信用。
自由职业者：收入不稳，但流水大，线下门店分期好通过。
征信花了的老哥：查询次数多，银行秒拒，只能找“轻风控”产品。

八、避坑锦囊

1. 看合同：年化利率、提前还款违约金、保险搭售写得清清楚楚再签。

2. 算总成本：别只盯月供，把利息+服务费+保险费全部加一起再决定。

3. 保留截图：APP里所有宣传页、合同页都截屏，防止日后扯皮。

4. 别以贷养贷：还不起就去协商分期，千万别再借新还旧，雪球会滚爆。

九、常见疑问快问快答
Q：提前还款会收手续费吗？
A：多数收1%—3%，个别写着“随借随还”就不收，但要在借款前确认合同条款。

Q：可以同时申请多个不查评分的产品吗？
A：可以，但硬查征信的别超过3家，软查的也别同一天点太多，否则系统会提示“多头借贷风险”。

Q：被拒了多久可以再试？
A：一般30天后，期间把手机号再养养，流水再涨涨，通过率会高些。

十、小编私藏的小技巧

1. 工资日晚上8点申请：系统认为你刚发钱，还款能力强，通过率高。

2. 换个门店：线下分期被拒后，换一家门店，销售不同，风控尺度也不同。

3. 用“消费分期”而不是“现金贷”：前者有真实订单，风控更松。

十一、未来趋势大胆猜
不查综合评分的产品，大概率会越来越多，原因有三：
银行开始收紧，很多人被挤出传统信贷；
大数据风控成本下降，机构愿意“轻风控”抢客户；
监管要求透明化，机构干脆把“轻风控”当卖点。

但利率不会一直这么高，竞争一激烈，就会像打车大战一样开始补贴，谁先降价谁就能抢到优质用户。

写到这里，小编已经口干舌燥，但想到屏幕前的你或许正准备点“立即借款”，还是想再啰嗦一句：借钱不是坏事，但问问自己：这钱一定要现在花吗？如果答案是“是”，那就按上面的避坑步骤来；如果答案是“可以等等”，那就等等。毕竟，钱包的厚度决定了生活的从容。